Es poner dinero en un plan 401(k) riesgo?

Question

He estado trabajando para una empresa que me ofrece un MassMutual plan 401(k) como un beneficio. El empleador del partido es el 50% de mi contribución. He contribuido al 3% de mi salario bruto para el plan y la planificación para aumentar. Todo el dinero de mi plan, que se invierte en un fondo mutuo de Vanguardia Fondo de Jubilación (uno de los fondos mutuos de opciones). Mi pregunta es - ¿Es seguro invertir en un plan 401(k)?

Esto es lo que he encontrado en Investopedia: ¿por Qué Mi 401(k) No Asegurados por la FDIC?:

"La buena noticia es que los depósitos de contenidos dentro de un plan 401(k) están cubiertos si el plan es administrado por un asegurado por la FDIC institución financiera. Cuentas corrientes (incluidas las cuentas de mercado de dinero), cuentas de ahorro, y los certificados de depósito (Cd) se consideran como depósitos y asegurado por la FDIC"

Suponiendo MassMutual está asegurado por la FDIC o tiene algún tipo de seguro, a continuación, la cuenta está a salvo. Pero, ¿y si el fondo de inversión va a la quiebra? Es eso posible? Si eso sucede, mi cuenta se lleguen a cero?

Answer 1

Fondo mutuo de inversión dentro de un plan 401(k) (o fuera de un plan 401(k) para el caso,) son NO cubiertos por la FDIC, independientemente de si el administrador del plan está asegurado por la FDIC o no; son no en la lista de cosas cubiertos por el seguro de la FDIC. Así, usted tiene ninguna cobertura de la FDIC para mantener su dinero "seguro" cuando se invierte en un fondo mutuo. Los fondos mutuos rara vez van a la quiebra porque los fondos mutuos que son "problemas" son generalmente fusionados en otros fondos de inversión por la inversión de la empresa en ejecución de los fondos. Así, su inversión nunca llegará a un valor de us $0 a pesar de que usted puede terminar encima de conseguir menos dinero de lo que puso. Si usted está invirtiendo en una Vanguardia Fondo de Retiro, recomiendo que usted se preocupe de otras cosas además de la posibilidad de que usted va a perder dinero si el fondo va a la quiebra.

Nota: quiero destacar que la última frase anterior es que no se pretende sugerir que hay muchas cosas acerca de Vanguardia de los fondos de que uno debe estar preocupado (cf. Tracy Cramer comentario). Todo mi dinero para la jubilación es, en diversas Vanguardia de los fondos (de los cuales hay muchos que no los fondos de índice, contrario a Barmar la afirmación) aunque no en la Vanguardia de los Fondos de Jubilación. La Vanguardia (Fecha de la Meta) los Fondos de Jubilación son fondos de fondos, lo que significa que los Fondos de Jubilación invierten su dinero en otras Vanguardia de los fondos y la composición de estas inversiones, los cambios de una manera más especulativa "más acciones y menos bonos" de la mezcla a una más conservadora "más bonos y menos las existencias" como el objetivo se acerca la fecha. Hay, por supuesto, una pequeña tarifa (por encima de lo que la otra Vanguardia de los fondos son de carga, como a sus propios ratio de gastos) para este reequilibrio servicio que se presta a la Vanguardia del Fondo de Retiro, y esta tarifa puede ser evitado mediante la inversión en el subyacente de Vanguardia fondos directamente y hacer su propia reequilibrio en el plan 401(k). Pero esto requiere una cantidad suficiente de dinero en el plan 401(k) para cumplir con el mínimo de requisitos de inversión para los fondos individuales, y por supuesto, tener estos fondos de inversión disponibles como opciones de inversión en el plan 401(k). Muchos de los planes 401(k) tiene sólo un par de opciones de inversión disponibles en el plan. Repito: yo no veo nada, a objeto sobre o pooh-pooh con respecto a la OP de la opción de invertir en una Vanguardia Fondo de Retiro. Es una buena opción para uno que acaba de empezar una carrera.

Answer 2

Las inversiones son generalmente asegurados por la SIPC en lugar de la FDIC, sin embargo es un tipo diferente de protección. Esencialmente sólo te protege desde el corredor que va bajo, no la inversión pierda valor.

Cuando usted invierte en valores que siempre hay algún riesgo de su inversión, la disminución en el valor, sin embargo, si usted diversificar adecuadamente, el riesgo es mitigado bastante bien en el largo plazo.

Es importante darse cuenta de que un asegurado por la FDIC cuenta de dinero en efectivo no es sin riesgo alguno. Es muy probable que su cuenta bancaria va a perder valor a la inflación a lo largo del tiempo, a menos que usted está recibiendo un loco buena tasa de interés (más de 2.5% ish). Así que si su horizonte de tiempo para necesitando el dinero es más largo (5+ años) fondos de inversión y otros valores de renta variable tienden a ser de menor riesgo que las cuentas de caja para retener el valor de su inversión inicial.

Answer 3

"Riesgo" es una palabra.

Si usted juega la Ruleta rusa con todas las 6 balas, no deja de ser un riesgo en ese momento. Que es lo que están haciendo por pasar hasta que jugosa del empleador. El consejo universal, con 401k es contribuir, al menos, para el empleador, porque eso es dinero gratis!

Deduzco que el interior de los mecanismos de un plan de 401K son una "caja negra" para usted. Eso es normal cuando de empezar en esto, pero es curable. Por ahora, usted puede seleccionar uber-seguro del mercado de dinero o fondos de bonos.

Pero el dinero REAL está en la comprensión de cómo la inversión de obras, y de crecimiento vs volatilidad, y la comprensión de lo que significa para el riesgo.

Las universidades hacerlo...

Puedo administrar un fondo, que es un corpus de capital cuya inversión de las ganancias a pagar cosas como cátedras en las universidades. Huelga decir que este dinero es invertido en la forma más conservadora concebible, bajo la mirada vigilante de la universidad de las Tablas, que son gruesos, con el dinero de los expertos como de los banqueros de inversión. La ley que define las dotaciones se UPMIFA, P por la Prudente. Ahora aquí está el ojo-abrelatas. Las dotaciones se invirtieron fuertemente en el mercado de valores. Si yo no estaba, voy a tener que explicar a la procuraduría General de por qué no.

Y, honestamente, una vez que entienda cómo la volatilidad y el crecimiento de interactuar, y por qué las dotaciones son de esa manera, entonces la inversión a largo plazo, tales como en un 401K se convierte en la frente-slappingly simple. Es fácil en una Vanguardia de jubilación encontrar a emular cómo dotaciones están invertidos. Y con Vanguard esto puede suceder en el increíblemente bajo costo anual. Nuestra fundación está agobiada por el 1,1% de los costos de gestión. El tuyo puede ser de alrededor de 0.1%. Que es del 1%/año garantizado por delante!

Sí, hay un montón de muy complicadas en las que la caja negra. Pero el 99% de los que fue puesto allí por los banqueros de inversión para confundir al público en la compra de productos complejos con altas tasas de gestión. Que es innecesario!

El bloqueo en un 401K

Usted puede obtener su dinero de vuelta de un plan de 401K mediante el pago de un 10% de impuesto. El impuesto sobre el consumo desaparece a la edad de 59-1/2. Usted también tendrá que pagar el impuesto sobre los ingresos, pero no los paga el impuesto sobre los ingresos antes, por lo que es justo.

Así que usted gana con un 50%. Depósito de $2000; cobrar $1000 partido.. Retirar $3000, paga $300 de impuestos sobre el consumo. Usted acaba de $2700 por $2000. Usted tiene que pagar impuestos, por supuesto.

Sin embargo. Una vez que usted entienda cómo la inversión de obras, se dará cuenta de jubilación es el más inteligente de inversiones un joven, posiblemente, puede hacer. Cuando usted está consiguiendo dotación de estilo devuelve, el poder de la capitalización de intereses se presenta exponencial. $10,000 a la edad de 25 compran cientos de miles de dólares al momento de la jubilación. Por supuesto, una persona joven no puede saber eso, ¿no? Y la jubilación parece tan lejana.

El lejano-ness es exactamente la razón por la capitalización es tan poderoso.

Answer 4

Mi pregunta es - ¿Es seguro invertir en un plan 401(k)?

Sí, con el partido que probablemente estés más seguro de la FDIC (ver último párrafo)

1. Largo plazo (5+ años) invertir en un fondo mutuo es una buena apuesta.
   La vanguardia es uno de los que yo considero una buena compañía. Yo he invertido con ellos antes.

2. Usted está en una posición aún mejor de lo que mucha gente - todo lo que usted pone en, es el aumento de un 50%.

   Número 2 Explicó:
   una. se pone en $100, se obtiene un aumento del 50% (100+$50=$150)
   b. si su investent va para arriba, no hay problema.
   c. Sin embargo, si su inversión cae un 33%:
   d. el dinero que se ha 'ido' es de$50 que no contribuyen
   e. usted todavía tiene el valor de $100 que usted pone en.

   es decir, si el mercado baja un 33% y (poco probable) se queda allí...
   usted todavía tiene todas las de el dinero ($100) se pone en.

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Yo no prometo, pero yo diría que las probabilidades son muy bueno que usted tendrá más de cinco años de lo que usted pone en él.

Si desea utilizar este dinero en un plazo de cinco años (para el pago inicial de una casa o algo, a continuación, pegarlo en una cuenta de Mercado monetario o algo asegurados por la FDIC) pero teniendo en cuenta el +50% de coincidencia con este "normalmente buen" consejo puede no ser el mejor consejo para usted.

Si la pones en el mismo de 5 años en un asegurados por la FDIC cuenta, la inflación disminuirá el valor de su dinero (aunque la cantidad de dinero es ligeramente superior).

Answer 5

OP Pregunta es, "¿Qué pasa si el Fondo de inversión va a la quiebra?" en relación a OP contribuciones (es decir, la "inversión de capital") en un fondo específico, la "Vanguardia del Fondo de Retiro."

En términos generales, los riesgos de la inversión en cualquiera de Vanguardia Fondos de Jubilación, se detallan en el correspondiente Prospecto del Fondo. El Prospecto es un documento legal disponible para los inversores directamente de Vanguardia, y posiblemente también disponible a través de la OP cuenta de retiro del sitio web.

Aquí es un ejemplo de Vanguardia Objetivo del Fondo de Retiro Prospecto de Vanguardia en el sitio web:

http://www.vanguard.com/pub/Pdf/p308.pdf

Consulte la sección llamada "Capital Riesgo" en la página 4:

"Una inversión en el Fondo no es un depósito de un banco y no está asegurada ni garantizada por la Federal Deposit Insurance Corporation o de cualquier otra agencia del gobierno."

Por lo tanto, y en combinación con el primer párrafo que dice:

"El Fondo está sujeto a los riesgos asociados con los mercados de acciones y bonos, cualquiera de lo que podría causar un inversor a perder dinero"

El OP contribuciones a la Vanguardia del Fondo de Retiro por lo tanto, pueden estar en riesgo de perder una indeterminada cantidad de dinero en el tiempo, hasta e incluyendo el ser sin valor, simplemente porque la Vanguardia del Fondo de Retiro es en última instancia, invierte el dinero en acciones y bonos.

OP utiliza el término de "Quiebra". Es claro que la entidad OP se refiere. En general, existe el anteriormente discutido riesgo de que las empresas en las que la Vanguardia Fondo de Jubilación de los invierte pueden ir a la quiebra, en última instancia, reducir el valor de mercado de las correspondientes inversiones.

También es posible que la Vanguardia Fondos de Jubilación se convierte en insolvente debido a una deuda o problemas de liquidez. En lugar de explicar completamente este escenario, OP podría encontrar las respuestas se define en la Vanguardia del Fondo de Retiro de la Declaración de Información Adicional (el "SAI").

Aquí es un ejemplo de Vanguardia Objetivo de Fondo de Jubilación de los SAI de Vanguardia en el sitio web:

http://www.vanguard.com/pub/Pdf/sai059.pdf

Es importante destacar que, en la sección llamada "la Responsabilidad de los Accionistas," tenga en cuenta lo siguiente:

"...un accionista de un Fondo generalmente no será personalmente responsable del pago del Fondo de las deudas."

Así, mientras que es posible que el OP de la inversión de capital se convierte en inútil, no es posible que la OP de la inversión de capital se convierte en menos de nada.

Hay un riesgo de que la Vanguardia como una empresa se declara en quiebra. En resumen, la Vanguardia es contratado por la Vanguardia Fondos de Jubilación, para la gestión del Fondo, entre otras cosas. De nuevo, compruebe el SAI. El Fondo, en teoría, podría simplemente contratar a otros proveedores de servicios en lugar de Vanguardia, o se podría liquidar, dando el OP de devolución de dinero (al precio actual).