¿Por qué debo invertir tanto en el 401(k)?

Question

Tengo 24 años y estoy ganando $60,000/año mientras ahorro ~41% de eso. El 28% va a mi Roth 401(k) y el resto va a un TD Ameritrade y una pequeña cantidad a una cuenta de Robinhood (ambas gestionadas por mí actualmente).

Mientras revisaba las restricciones de mi 401(k) con respecto a la regulación de los retiros, empecé a pensar, ¿por qué no bajar al 10% en mi 401(k) (para que siga recibiendo las contribuciones de contrapartida del empleador) e invertir el resto en un Cartera gestionada por TD ?

Es importante señalar que no me preocupan mis hábitos de ahorro y que no voy a gastar mi jubilación. Veo que esto me da más flexibilidad de inversión en un futuro próximo, ya que estoy buscando inversiones inmobiliarias o simplemente quiero algo más agresivo que lo que ofrecen los planes 401(k).

¿Esto está mal aconsejado o voy en la dirección correcta?

Answer 1

La mayor ventaja de utilizar un Roth 401(k) frente a una cuenta de inversión sin ventajas fiscales es que el crecimiento es fiscal gratis (no sólo aplazado como un 401(k) tradicional). Con la cuenta gestionada, pagará impuestos sobre todas las distribuciones y ganancias realizadas a medida que las obtenga, lo que añade fricción al crecimiento a largo plazo. La desventaja es, obviamente, que no puedes tocar el crecimiento hasta la jubilación (salvo algunas excepciones específicas, como la educación superior), lo que dificulta tu capacidad de utilizarlo para cosas como la inversión inmobiliaria directa. No creo que una cuenta gestionada ofrezca una rentabilidad lo suficientemente grande como para compensar el crecimiento libre de impuestos.

Por ello, la mayoría de los asesores recomiendan maximizar las cuentas con ventajas fiscales en la medida de lo posible, entonces buscando oportunidades no ventajosas.

Dicho esto, ya estás en camino de una vida próspera si mantienes ese nivel de gasto, así que no hay un equivocada respuesta, sólo las respuestas que son más óptimas desde el punto de vista fiscal.

Otra opción que puede considerar es depositar una parte en una cuenta de ahorro para la salud. Requiere un plan de salud con deducible alto, pero los retiros cualificados (que es bastante amplio para los gastos relacionados con la salud) están libres de impuestos y no caducan, por lo que puede utilizarse como una cuenta de cuasi-jubilación si la acumulas ahora y la utilizas más adelante, cuando los gastos médicos sean mayores, ya sea a una edad avanzada o cuando tengas una familia.

Answer 2

TLDR: Ese producto de TD Ameritrade no es más agresivo, solo razzle-dazzle. Invertir como dotaciones.

E invertir con mucha antelación, porque el tiempo significa la acumulación.

La agresividad es la estrategia correcta. Pero es simple.

Gerente de dotación aquí. Apuesta por la jubilación, y hazlo pronto. El tiempo es dinero, amigo .

Los fondos de dotación son fondos permanentes que están diseñados para crecer con la inflación. Financian cosas como cátedras universitarias, equipos deportivos, mantenimiento de monumentos, etc. Los retiros y la estrategia de inversión están muy regulados por la ley, para asegurar retiros sostenibles y un crecimiento garantizado.

Las dotaciones son requerido buscar el crecimiento a largo plazo y despreciar la volatilidad (lo que los novatos en inversiones llaman "riesgo"). Como tal, se les exige que estén muy fuertemente en acciones muy diversificadas, probablemente más de la mitad del capital total en fondos que se asemejan mucho ( o simplemente son ) Fondos del índice S&P 500 o fondos de mercado total como VTI.

Se añaden algunas acciones extranjeras, a veces bienes inmuebles, bonos municipales y otras cosas, pero nada complicado. Se espera que el crecimiento sea del 8-10% al año en un promedio a muy largo plazo.

Sí. Las dotaciones, donde el crecimiento lo es todo, se invierten de forma bastante sencilla.

Y oye, una dotación típica es supervisada por una Junta institucional que cuenta con banqueros de inversión en el Consejo de Administración para que sepan exactamente lo que están haciendo.

Por supuesto, la bolsa rebota como una pelota de tenis. Eso es la volatilidad. Si tiras un dado, obtienes algo de 1 a 6: Volatilidad. Pero si tiras 1000 dados, la media siempre será de 3,5. Es la ley de los grandes números. Los horizontes de planificación a muy largo plazo, como los de más de 25 años, permiten aplicar las leyes de los grandes números. Todo eso la volatilidad se promedia, y te quedas con el crecimiento .

Cuando tienes 24 años y esperas sacarlo a los 74, son 50 años. Tus objetivos de inversión son idénticos a los del gestor de la dotación.

Llegar a eso en un plan 401K es bastante fácil; la docena de fondos siempre incluye algún tipo de fondo de índice de mercado amplio, un fondo de acciones extranjeras o dos, y algunas rarezas. Sólo hay que tener en cuenta las comisiones.

Los fondos de gestión activa juegan en su contra

El producto que enlazaste en realidad te perjudica de 2 si no 3 maneras. En primer lugar, te están mordiendo por una comisión de custodia del 0,3% anual - esencialmente están haciendo una inversión basada en comisiones, pero dar la vuelta y ponerte en productos basados en comisiones . Es mucho mejor contratar a un asesor de pago que no cobra comisiones y no está vinculado a una correduría, por lo que recomienda la realmente mejor producto en lugar de verse obligado a recomendar productos de la casa más costosos. O bien, puede solucionarlo usted mismo.

Este es el problema de las tasas. Puede parecer sensato dejar que todo el mundo "se moje el pico" o "reparta el amor" o lo que sea. Pero todas esas tasas son una pérdida total garantizada . Si te están machacando por las comisiones del 2%, eso es un 2% de crecimiento que no has tenido. Y cuando esperas un crecimiento del 10%, eso es 1/5 de tu crecimiento, y cuando consideras compuesto son cientos de miles de dólares para la jubilación.

Lea el libro de John Bogle "Common sense on mutual funds". Su objetivo número uno es reducir las tasas .

Pero, ¿merece la pena, ya que el gestor del fondo escoge mejores valores que el índice? ¿Ah, sí? Parte del libro de Bogle examina esta cuestión; no lo hacen tan bien como se cree. E incluso eso no tiene en cuenta los ratios de gastos de los fondos, que son 100% de pérdida garantizada, recuerda. Cuando el ratio de gastos de un fondo indexado es del 0,1% y el de un fondo gestionado es del 1,5%, eso significa que el fondo debe batir el índice en un 1,4% anual, cada año, en promedio, sólo para que usted se equilibre . Y resulta que que es prácticamente imposible de hacer de forma fiable a largo plazo . E imposible de prever, ya que los resultados pasados no son un indicador del éxito futuro.

El estándar de los corredores de bolsa

Así que lo que TD Ameritrade está haciendo por usted es el típico bombo y platillo. "Oh, invertir es tan, tan complicado ", dicen. "Oh, necesitas nuestra ayuda". Y así quieren llevarse un 0,3%/año para que les confundas con un asesor de pago, y luego se dan la vuelta y te meten en "fondos gestionados por genios" con una posible carga única de hasta el 5,5%, y un ratio de gastos en el rango del 1-1,6%/año (dependiendo de la carga). Todo eso es una pérdida total .

Por supuesto, es probable que te recomienden productos mucho más bizantinos y opacos que nunca entenderás. Ese es el objetivo. Dejarte tan confundido que no sepas qué hacer, y simplemente se rinden y confían ciegamente en sus consejos .

Este es el procedimiento habitual en el negocio de los corredores de bolsa.

Sinceramente, cuando se trata de invertir en la jubilación (o en el crecimiento a muy largo plazo), es muy sencillo. Los gestores de fondos lo entienden. También lo entienden los banqueros de inversión (a menudo las mismas personas) Sólo quieren desplumarles con los máximos gastos posibles.

Si un producto complicado diera realmente mejores rendimientos, las carteras de dotación estarían llenas de ellos. No lo son.

$10,000 invested this year is worth $ 20.000 en 7 años

El tiempo es dinero, amigo. Si renuncias a un $10,000 additional investment into your retirement, and say "I'll do that in 8 years", you'd need to contribute $ 20.000 adicionales para tener el mismo efecto (y entonces te encuentras con los topes de comilla). Eso es porque el crecimiento del mercado es realmente muy bueno en promedio, y puedes ver el dinero del fondo duplicado en 7 años. Si puedes apretarte el cinturón hoy para poner el $10,000, that's $ 20.000 euros que no tienes que aportar dentro de 7 años.

Answer 3

Me gustaría añadir un giro a esta cuestión, basado en los tramos impositivos.

Parece que usted no detalla, y toma sólo la deducción estándar, $12,200. Meaning that at tax time, $ Los 8.000 euros más o menos tributarán al 22% más alto, frente al 10/12% de los tramos inferiores.

Te sugeriría que consideraras una mezcla de tradicional y Roth en tu cuenta de empresa. En algún momento, usted podría tener la oportunidad de convertir a Roth en la tasa del 12%. Tal vez en un año cuando te cases, tengas una casa, un hijo, etc. Puede que lo consideres una pequeña diferencia, pero yo miraría a largo plazo, y vería cómo esto podría sumar con el tiempo.

Answer 4

Todavía eres joven en tu carrera y es probable que tengas una serie de gastos importantes para los que quieras ahorrar (como la casa que mencionas). Tener inversiones a corto y medio plazo para lograr este objetivo es algo totalmente normal. Te recomiendo que te pongas en contacto con un PPC que te ayude a evaluar tu tolerancia al riesgo y te asesore de forma específica para tu situación.

Pero si realmente quieres improvisar, no hay razón para invertir tanto dinero en ahorros a largo plazo si tienes otros objetivos que te gustaría alcanzar antes de la jubilación. Pero no dejes de todo tus ahorros para la jubilación y haz un plan específico para cuando vuelvas a aumentar tus aportaciones anuales al 401k.