Debo pagar el saldo del préstamo temprano, incluso si no puedo pagar la cosa entera apagado?

Question

Tengo una hipoteca de la casa con un saldo de principal pendiente de 150.000 dólares y una tasa de interés fija del 3%. Mi préstamo fue un préstamo a 15 años, de los cuales tengo 13 años. Sin embargo, tengo la intención de pagar el préstamo dentro de los próximos 2 o 3 años, y ha acumulado un ahorro de $50 a poner a hacer eso (este monto de los ahorros crece por alrededor de $3K cada mes).

Yo sé que por pagar el préstamo antes de tiempo, voy a guardar en interés. Lo que no estoy seguro es si importa si debo esperar hasta que pueda pagar el préstamo con una gran suma de pago, o si debo hacer más grande pagos continuos (I. E., poner el $50K hacia el préstamo ahora). ¿Hay algún interés ventaja a poner mi dinero para el préstamo ahora a pagar el saldo de mi principal? O iba a terminar pagando la misma cantidad en intereses si esperé 2-3 años más cuando puedo pagar la totalidad del saldo en un solo pago?

Answer 1

Si tu objetivo es ahorrar dinero, y luego hacer los pagos (de cualquier tamaño) tan pronto como sea posible y no esperar. No hay ningún beneficio en el pago en trozos grandes. Piénsalo de esta manera: Su interés es un pago mensual basado en el importe total pendiente de pago en el préstamo de ese mes. La reducción de esa cantidad significa que usted está pagando menos meses en lo que pagarle a los primeros.

Dicho esto, se podría reconsiderar el pago de su hipoteca temprano a menos que usted puede hacer así, mientras que el mantenimiento de un 3-6 meses cojín de líquido en efectivo para gastos. También, en el gran esquema de las cosas, el pago de un 3% del préstamo probablemente no es una sabia decisión financiera versus invertir ese mismo dinero en algo con un mejor rendimiento y que es el más líquido de los activos que usted puede rescindir en caso de una emergencia.

Answer 2

Depende.... ¿cuál es la tasa de impuestos sobre los intereses sobre sus ahorros (si los hay?) Pagando tanto como usted puede cancelar la hipoteca que son efectivamente "invertir" en un libre de impuestos de vehículos en el 3%. Tal vez no mucho dinero, pero donde yo estoy, tengo una hipoteca en el 9,5%pa. Para el pago de dinero de repuesto en significa que soy, en efecto, de "hacer" 9.5% libre de impuestos (en forma de ahorrar en intereses). Para obtener el equivalente de las ganancias de una cuenta de ahorros, que atraen la atención de impuestos, no sólo es muy difícil, yo sospecho que es imposible.

Answer 3

Con el fin de responder a su pregunta con precisión tenemos que ir a través de algunos números.

Usted tiene un 150 000USD de préstamo @3% más de 15 años.

En un financiamiento punto de vista que se VENDEN para el banco un 150 000USD de bonos al 3% de más de 15 años (aproximadamente).

En orden a valor presente, de la manera más simple es asumir una feria de mercado con cero arbitraje oportunidad. En otras palabras si me TRAJO un vínculo de un proveedor de buena reputación con el mismo tenor, la diferencia en el rendimiento sería el valor de su hipoteca.

Si el valor es positivo, entonces es una mejor idea para mantener la hipoteca va (y probablemente comprar ese mismo bono por un poco de dinero libre).

Si ese valor es negativo, entonces usted debe gastar su dinero en "comprar de nuevo" su bono (el cierre de su hipoteca).

Un buen punto de referencia para comparar a los US T tasa de Bonos. Hoy a las 10 el año T de los Bonos es de 2.88% (según datos de Bloomberg). Sin embargo, no estoy seguro de lo fácil que es para usted la compra de T Bond, no serían capaces de volver a comprar su hipoteca gratis...

Fuente: yo trabajo en una de Derivados de Crédito de equipo técnico

Answer 4

La una cosa que nadie ha mencionado es, ¿dónde está usted en su pago de préstamos? Si usted está razonablemente temprana en su préstamo, tiene más sentido para pagar. Tener en cuenta esto. Si se va a pagar de $50k, en principio, desde el primer día de su préstamo, usted ahorrará cerca de $22k en interés, y reducir el número de pagos por alrededor de 70. Que lleva casi 6 años de su préstamo. Sin embargo, si usted espera hasta el final de su préstamo, cuando usted tiene un $50k equilibrio, el mismo de $50k principio de pago sólo ahorra $3k de interes, y sólo para reducir los pagos por 51. Que ahora sólo toma un poco más de 4 años fuera de su préstamo. Esto es debido a que todo el interés se paga por adelantado en un préstamo tradicional. Cuanto más tiempo espere para hacer de extra principio de pagos, menos tendrá que guardar, y en consecuencia, menos beneficio para usted.

Ahora que no toma en cuenta invertir el dinero que otros han sugerido. Debido a su baja de la casa de la tasa de préstamo, algunas cosas interesantes que mostrar. Si usted acaba de salvar lo que $3k cada mes en una cuenta de ahorros que devuelve el 0,75% anual, después de 15 años, usted le tiene alrededor de $571k. Si por el contrario desea utilizar para pagar la casa (y que había estado haciendo desde el inicio del préstamo), luego, al final del préstamo a la inversión de los $3k + su pago a través del final de los 15 años, que terminaría con alrededor de $594k, por lo que parece mejor pagar el préstamo en vez de invertir el dinero de más de 15 años, pero si la pones en pagar el préstamo, que no tienen ahorros hasta que la casa se haya pagado, y a pesar de que sus ahorros crece rápidamente, se llevará a 9,5 años después de que el préstamo sea pagado para ponerse al día. Tal vez es algo que no quiero esperar.

Un buen asesor financiero puede ayudar, no sólo con las inversiones, pero también con el crujido de estos números para que se ajuste a su situación específica.

Answer 5

Después de haber hecho esto muchas veces, he cambiado mi práctica y no pagar la deuda. Así que la respuesta es un rotundo "tal vez".

1. una. Hacer pagar únicamente si usted no puede invertir correctamente lo que se va a pagar. Puede haber razones por las que usted no puede hacer esto, como la inexperiencia, comisiones y honorarios, o en general de baja devuelve, o una tasa de interés alta, al igual que con una tarjeta de crédito.

2. b. Si su deuda-a-ingreso a la proporción es alta o puntuación de crédito baja, priorizar que hasta que se alcanza un mayor nivel razonable. Un alto DtI relación le impide ser capaz de obtener crédito adicional en situaciones de emergencia.

3. De lo contrario, invertir el dinero que usted estaría pagando en algún tipo de seguridad. No sé su situación fiscal, y esto no es consejo, pero para la mayoría de las personas, de una Roth IRA de una casa de bolsa es una buena manera de empezar. Después de la financiación de la cuenta, seleccione acciones para invertir en. Cómo elegir está más allá de este post, pero lo que encontramos es que la cuenta de inversión se debe apreciar más rápido a través de la vida de la deuda de pagar hacia abajo.

Por sus características específicas: Prefiero invertir $50k en el mercado de valores y tiene $4k adicionales en 12 meses (suponiendo 8% Anual de retorno). En 3 años, es decir $63k, aproximadamente un 25% más. También, considere la posibilidad de que una hipoteca también tiene un interés en la hipoteca de la deducción de impuestos. Pagar se reducirá de que la deducción.

Una cosa yo te podría recomendar es el pago de bi-semanal/quincenal si su prestamista lo permite. No cambia la cantidad que se paga por mes, pero le da un pequeño interés ventaja de forma gratuita.

Recomiendo jugar con las calculadoras en http://www.dinkytown.net/ con sus números reales.