¿Cómo puedo proteger mi plan de pensiones 401(k) cuando el mercado bursátil se comporta mal?

Question

Acabo de abrir mi 401(k) a principios de 2017. En 2017 me fue muy bien por el mercado alcista, pero desde 2018 he perdido unos 1000 dólares. Todas mis contribuciones de este año han sido un completo desperdicio.

Creo que mucho de esto podría haberse evitado si hubiera puesto algún tipo de "retención" en el 401(k) durante las semanas en las que el mercado de valores se comportó realmente mal. Seguro que tampoco habría crecido, pero al menos no habría perdido tanto.

Todas mis inversiones del 401(k) son fondos con el menor coste (0,31%)

¿Hay alguna forma de proteger mi 401(k) en momentos como éste o es algo a lo que tendré que acostumbrarme y confiar en que con el tiempo se corregirá por sí solo?

Answer 1

En 1987, esto es lo que vivimos -

Un máximo de 2722 y la posterior caída a 1739. Algo más del 36% en unos meses. Mi 401(k) estaba a poco más de $20K at that time, and I 'lost' $ 7000 entre esas dos fechas.

Recuerdo haber pensado para mí, que si fuera mayor, y pasara el $1M mark, the drop would have been $ 360 mil, totalmente invertidos.

Avancemos rápidamente hasta la crisis de 2008-2009. En la bajada de 1500 en el S&P, un amigo me cuenta que se fue al contado a 1000. En 666, el punto más bajo, se sintió bastante satisfecho. Pero poco más de un año después, cuando el mercado se recuperó por encima de los 1200, él seguía fuera. Y ganando casi nada en CDs. Para cronometrar el mercado, hay que acertar dos veces, el amigo salió, no en el mejor momento, pero nunca volvió a entrar.

No vendí a 1500, ni compré a 666, salvo los depósitos regulares, así que durante casi un año, todas las compras fueron por debajo de 1000.

Durante la mayor parte de mi vida he estado completamente dentro, invertido al 100%, sin mezcla 80/20, 75/25. Cuando nos jubilamos en 2012, y el mercado subió un 32% en 2013, lo tomé como una señal, y cambié a la mezcla que la gente sensata debería tener, alrededor del 25% en efectivo, o lo suficiente para aguantar una caída razonable. A medida que pasa el tiempo, el +/- $1K swings won't bother you. A $ 10K de balanceo en un día ni siquiera te harán parpadear.

Answer 2

Este es un problema que siempre mira peor de lo que es. He aquí la razón.

Cuando uno es joven y su 401k está orientado al crecimiento a largo plazo, va a tener grandes oscilaciones. Eso es lo que se espera, y nunca deberías preocuparte por ello. ¿Por qué? Porque no estás vendiendo ahora estás vendiendo años en el futuro. En realidad, no te importa lo que las acciones en un momento dado, porque es un poco irrelevante cuando se trata de su jubilación real. Lo que hace es que el crecimiento a largo plazo está ahí, que se puede esperar un crecimiento porcentual decente de media durante un largo periodo de tiempo.

¿Y cuando seas mayor, cerca de la jubilación? En ese momento, las oscilaciones del mercado tampoco le importan demasiado, porque su fondo de jubilación ya no está muy influenciado por ellas.

Answer 3

De lo que se habla es de una idea llamada " El momento del mercado ". Muchas otras personas con más tiempo, enfoque y educación que usted o yo han intentado cronometrar el mercado en el pasado y han fracasado. Es más probable que usted entre demasiado tarde, o que se ponga demasiado nervioso y salga antes de tiempo, que que navegue sistemáticamente por el mercado por delante de millones de personas (todas las cuales intentan hacer lo mismo, y le ganan en el proceso).

Sí, puede ser desconcertante ver cómo fluctúa el mercado, pero tienes años por delante trabajando a tu favor. Dependiendo de su edad, es probable que haya habido tres o más recesiones importantes en su vida, por lo que acostumbrarse a superar los momentos difíciles y ver el panorama a largo plazo le beneficiará a la larga.

Un concepto sobre el que quizás quiera leer es " Promedio de costes en dólares ", que se reduce a la idea de que durante las recesiones se pueden comprar muchas más acciones por el mismo precio (con descuento), y obtener ganancias a largo plazo mientras otras personas tienen pérdidas a corto plazo.

Answer 4

Si tienes mucho tiempo antes de la jubilación no intentas proteger las pérdidas. No se puede cronometrar el mercado. Y a largo plazo la bolsa siempre sube. Por lo tanto, cuando baja, se obtiene un mejor valor. A lo largo de tu vida verás numerosas y grandes caídas en el mercado. Lo importante cuando eso ocurre es que usted no se deje llevar por el pánico y venda . Es casi una garantía de que terminará vendiendo en el fondo. Conozco a mucha gente que lo hizo en 2009 y perdió la mitad de su dinero para la jubilación. Los que no vendieron recuperaron todo su dinero y más.

Lo único que podrías intentar es mantener algo de dinero en efectivo o un fondo de bonos a muy corto plazo si está disponible en tu 401k. Y durante la próxima gran caída poner ese dinero en efectivo a trabajar. El problema con eso es que se necesita valor para comprar cuando el mercado está bajando mucho.

Si la bolsa se desploma sin remedio, el dinero que haya perdido será la menor de sus preocupaciones.

Answer 5

Piénsalo así. Las acciones en las que estás invirtiendo acaban de salir a la venta. Cuando las cosas salen a la venta, la gente suele comprar más de ellas en lugar de venderlas.

Si no tienes intención de venderlos pronto (en los próximos 5 a 10 años), entonces esto es genial. Mi fecha de jubilación está a más de 10 años, así que si el mercado de valores se desplomara mañana (y las empresas en las que he invertido se mantuvieran sanas), entonces estaría súper contento porque tengo la oportunidad de comprar las acciones a bajo precio. Es muy probable que aumenten mucho su valor antes de que me jubile.

Si invierte en fondos de inversión que cubren una gran parte del mercado, y su fecha de jubilación es lejana, las caídas del mercado a corto plazo son algo positivo. Mi cuenta de jubilación perdió más del 50% de su valor en 2008 y las acciones se volvieron realmente baratas. El valor de mi IRA es ahora muy, muy superior al que tenía antes de que la bolsa bajara de valor. Si hubiera vendido entonces (como hizo mucha gente), me habría perdido las ganancias posteriores.

Así que piense a largo plazo, no a corto plazo. La bolsa tiene sus altibajos. Personalmente, sólo compruebo el saldo de mi 401k una vez al año, me aseguro de que mis inversiones están equilibradas y lo ignoro el resto del tiempo. No tiene sentido comprobarlo más a menudo cuando la fecha de mi jubilación está tan lejos.

Si le faltan entre 5 y 10 años para jubilarse, le sugiero que proteja el dinero que necesitará en los primeros años de jubilación poniéndolo en bonos. Eso lo protegerá de las caídas del mercado a corto plazo, pero tampoco obtendrá mucha rentabilidad. Mantenga el resto del dinero en acciones porque ese dinero no lo necesitará a corto plazo.

Como sospecho que estás lejos de la jubilación, mi consejo es que te asegures de que tu dinero está en fondos de bajo coste, que aportes todo lo que puedas y que no te preocupes por el saldo mes a mes.