Cómo jubilarse anticipadamente sin penalización?

Question

Logísticamente hablando, ¿cómo se podía retirarse sin conseguir golpeado con penalizaciones por retiro?

Hasta donde yo sé, la mayoría de los impuestos-cuentas de jubilación incentivada bofetada con sanciones para hacer retiros antes de la edad de jubilación.

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Supongamos que yo soy un 40 años de edad y tener el dinero suficiente en mi 401k y Roth IRA para jubilarse. Quiero retirarse y vivir de el crecimiento de estos fondos. ¿Cómo puedo realizar retiros de estas cuentas, sin incurrir en sanciones?

He visto un montón de guías de jubilación anticipada (FUEGO), pero no puedo encontrar material de retirarse temprano.

Answer 1

Hay una disposición para ello. Se llama Seg 72(t) y permite que usted tome anual de retiros de acuerdo a su edad, por 5 años o hasta la edad de 59-1/2 lo que ocurra más tarde. El impuesto es debido, pero esto evita la penalización del 10%.

Nota - aunque no es realmente parte de la pregunta, usted debe ser consciente de que el 401(k) retiro tiene un fijo de 20% de retención de impuestos. Dependiendo de su situación, esto puede establecer que para un reembolso grande. Mejor usar la IRA de retiros donde se puede ajustar el impuesto retenido.

Editar - en respuesta a la observación. Por la ruptura de los fondos en un número de cuentas, uno puede elegir a sintonizar este proceso a una suma para dar una mínima cantidad que tiene sentido, por ejemplo, $24K/año, que para una pareja es la deducción estándar, no el impuesto debido. Por supuesto, una mezcla de pre y post dinero de los impuestos sería probablemente el mejor.

Answer 2

El método más común para la jubilación anticipada a partir de IRA/401k es el uso de una cuenta Roth conversión de la escalera, opcionalmente, combinado con cuentas gravables. Con un Roth conversión escalera que comenzaría a 5 años antes de su jubilación y convertir un años el valor de los gastos a una cuenta Roth IRA cada año. Luego en el año 6 se puede retirar lo que se convierte en 5 años, debido a que es "experimentados". Básicamente, evitar la multa por retiro anticipado mediante el pago de impuestos y a la espera de 5 años y por hacer que cada año se puede poner junto a una escalera de convertir dinero que puede ser utilizado sin penalización una vez que se jubile.

Algunas notas:

• Muchas personas plan simplemente, el uso de cuentas gravables para los primeros años antes de comenzar la escalera debido a que la convierte 401k/IRA dinero añade a la base imponible y puede empujar ese dinero en un impuesto más alto soporte.
• Impuesto sobre los soportes son de la misma razón que usted no desea convertir todos los de su dinero en un año dado.
• Hay otros métodos como el de 72(t), pero es mucho más complejo y como recuerdo de que carecía de la flexibilidad
• Para la gente en la baja de impuestos soportes (0% cap ganancias soporte) cuentas gravables con el impuesto de reutilización eficaz de equilibrio son también una opción válida.

Answer 3

Usted está asumiendo que los fondos ahorrados para su jubilación deben estar todos en el impuesto específico a las cuentas en el principio.

En primer lugar, usted debe desconfiar de la diferencia entre su cartera de inversión (es decir: que acciones/bonos/etc. invertir en), y la inversión " de los vehículos que utiliza para hacer esas inversiones (es decir: 401k vs IRA, etc.).

Esta distinción es especialmente importante cuando la lectura de información en línea, que no puede ser basado en su jurisdicción, y por lo tanto no incorporar el impuesto a las preocupaciones que usted pueda tener.

Si alguno de estos es importante para usted dependerá de cuánto usted ya ha invertido a través de "impuestos diferidos" vehículos (no todos de los cuales se sancionará por retiro anticipado).

Si usted tiene una pregunta específica sobre su situación financiera + objetivos + de domicilio fiscal, usted debe pedir por separado.

Answer 4

La Sección 72(t) y el Roth IRA conversión de la escalera son los dos métodos que he oído hablar de para los residentes de EE.UU.

Sigo varios de jubilación anticipada de los blogs, la mayoría de los que ignoran este problema. El que se ocupa específicamente de asesoramiento en relación con la ventaja fiscal de cuentas es el MadFientist

Su artículo sobre este tema se proporciona más información para seguir leyendo, así como escenarios de ejemplo de cada uno https://www.madfientist.com/how-to-access-retirement-funds-early/

Él también hace la matemáticas comparación de los de arriba contra de pagar el 10% de penalidad por retiro anticipado.

En su ejemplo, la matemática demuestra el 10% de penalidad por retiro anticipado es un costo asequible en ciertas situaciones, sólo pierde ligeramente en contra de una conversión de una escalera o en una Sección 72(t)

Ejemplo gráfico: https://www.madfientist.com/wp-content/uploads/2016/07/early-withdrawal-strategies-graph.jpg

Definitivamente la revisión de los ejemplos y ejecutar los números de su situación