Tengo 18 años y 6 mil dólares. ¿Qué debo hacer con ellos?

Question

Tengo 18 años y estoy a punto de ir a la universidad. Por suerte, no tengo que preocuparme por los préstamos estudiantiles ni por la mayoría de los demás gastos de subsistencia. He estado trabajando y tengo más de $6,000 (will probably be about $ 7.000 para el final del verano) en mi cuenta bancaria.

No quiero guardar todo esto en mi cuenta bancaria. Tengo miedo de que una vez que llegue a la universidad, sepa que voy a tener todo este dinero y empiece a gastarlo todo.
Me gustaría guardar la mayor parte en algún sitio. Puede que acabe estudiando un posgrado, pero aún no estoy seguro. Si lo hago, sería bueno tener algo de dinero ahorrado para ello, así que he pensado en ponerlo en un plan 529. Pero puede que no acabe yendo a la escuela de posgrado, así que también he pensado en invertirlo o ponerlo en un Roth.

Definitivamente no voy a estar súper metido en la bolsa, así que no quiero tener que preocuparme de perderlo todo por ser arriesgado. También podría ponerlo en una cuenta de ahorros.

¿Qué debo hacer?

Answer 1

Una cuenta IRA Roth es una gran idea. Sólo puedes aportar lo que ganas (es decir, lo que recibes en forma de sueldo) cada año, pero eso no debería ser un gran problema para ti en este momento. No estás pagando nada de impuestos, o casi nada, así que tendrás una gran oportunidad de ahorrar en un lugar seguro. Y como es un Roth, siempre puedes retirar el capital (no las ganancias) sin penalización una vez que vayas a la universidad.

Entonces puedes invertirlo en el mercado de valores en un fondo de índice (como "VOO" o "SPY", algo que es básicamente "todas las acciones principales de los EE.UU." a la vez); esos tienden a revalorizarse con el tiempo muy bien y aunque bajan durante las caídas, no desaparecerán totalmente salvo algún evento catastrófico que nunca ha ocurrido en la historia de los EE.UU., y tienden a volver a subir bastante rápido.

Enhorabuena por adelantarse a la jubilación y al ahorro.

Answer 2

A diferencia de otros, yo sí NO recomiendan poner sus 6 mil dólares en un fondo de retiro este temprano. Es una mala idea. 1 Si después de la universidad te sobra el dinero y no sabes qué hacer con esos 6.000 dólares, entonces puedes hacer lo mismo 2 ( editar : ver más abajo 3 )-estos 4-5 años adicionales de intereses o ganancias de capital realmente no te van a hacer o deshacer, pero la penalización y tu falta de acceso fácil a los fondos sí podrían, dado que probablemente no estarás precisamente ocupado haciéndote rico mientras estás en la universidad.

Normalmente te habría animado a abrir una cuenta corriente o de ahorro de alto interés; hay algunas que dan un interés del 3% o más en cantidades limitadas superiores a 6.000 dólares, sólo tienes que buscar en Google.

Sin embargo, si lo que buscas es desalentar los malos hábitos de gasto, también puedes considerar un certificado de depósito (CD). También están en el rango del 3%, creo, pero te permiten sacar el dinero con un interés reducido, y tendrás acceso completo al dinero después de unos años, tras lo cual puedes entonces empezar a ahorrar para la jubilación.

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Algunas "notas a pie de página":

1. Quizá lo más importante sea recordar que un CD es un garantizado tipo de interés. Las cuentas individuales y otras inversiones son NO garantizado. A la gente de aquí le gusta pretender que se le garantice la devolución del 7%/año, pero eso es sólo la media sobre el a largo plazo no es una garantía y menos a corto plazo. Si necesitas sacar tu dinero después de la universidad para pagar ese coche nuevo y poder ir a tu trabajo, una mala economía podría fácilmente significa que se gana menos dinero que con un CD (o peor). Tal vez sea una opinión, pero para mí esto es demasiado riesgo; tiene mucho más sentido empezar a invertir en la jubilación cuando se obtienen unos ingresos estables y sin que esos 6.000 dólares vayan a quebrarse 40 años antes de llegar a la jubilación.

2. Para compensar lo que habrías "perdido" por no haber ahorrado antes, una vez que empieces a ganar dinero de verdad, deberías "pagarte intereses" invirtiendo de nuevo la cantidad extra que sería si hubiera invertido mientras tanto. Para un rendimiento anual del 7% al cabo de 5 años, eso significa poner un 40% más de ese $6,000 (so around ~$ 8,400) encima de su contribución anual regular el año siguiente a su graduación. Ganar intereses mientras tanto hará que esto sea aún más fácil.

3. Como alguien ha señalado amablemente en los comentarios, existe un límite de aportación anual para una IRA Roth, por lo que si llegas a ese límite, puede que no sea tan fácil ponerse al día y devolverte los intereses. Sin embargo, esto no significa que vayas a perder el interés compuesto... puedes seguir invirtiéndolo tú mismo normalmente; no tiene que ser en una cuenta especial de jubilación.
   Así que, en última instancia, todo se reduce al grado de autocontrol que tengas. Pero si realmente llegas a tu límite de contribución, eso significa que tienes suficiente autocontrol para no gastar ese dinero, así que tampoco hay mucho que ganar ahí, a menos que de alguna manera esperes que tu autocontrol disminuya a medida que envejeces. Por otro lado, estás lejos más probable que en realidad Necesitas acceder a este dinero mientras tanto (por ejemplo, un coche para tu primer trabajo, el pago anticipado del alquiler, etc.), así que esa es una razón para tener garantizado el acceso a la cantidad total (+interés) cuando termines la universidad.

Answer 3

En primer lugar, es estupendo que consideres estas opciones y que intentes ser responsable y previsor a la hora de planificar tu futuro.

También voy a romper con el consenso y señalar 2 cosas:

1. $6,000 is better than $ 0 o estar endeudado, pero realmente no es mucho dinero. Dependiendo de donde vivas son "2-4 meses de gastos de vida". Si decides mudarte al otro lado del país, a SF o Seattle, después de la graduación, y alquilar un apartamento de 1 dormitorio, lo eliminarás. Si esto parece como mucho para ti, y te preocupa malgastarlo en cosas estúpidas, podría ayudarte aprender a presupuestar y tenerlo cerca pero no gastarlo.

2. Sí, tú podría potencialmente se beneficia de aquí a unos 50 años por empezar a ahorrar/invertir a una edad tan temprana, pero le irá mejor si se asegura de evitar el endeudamiento a corto plazo. Así como el interés compuesto puede dar mayores ahorros para la jubilación, el interés compuesto de la deuda de las tarjetas de crédito y otros préstamos le quitará flexibilidad financiera durante las décadas que transcurran.

Una cuenta IRA Roth es una buena idea para empezar cuanto antes, pero primero ...

Maximizar los tipos de interés para la jubilación en 2065 no es su mayor preocupación inmediata. Harías bien en planificar a 5 años vista (también puedes hacerlo a 10, 20 y 50 años si quieres, pero empieza más cerca): ¿Cómo vas a cubrir el alquiler y las necesidades básicas una vez que salgas de la residencia? Un CD a corto plazo o un T-Bill podrían formar parte de esto.

Aprender a vivir dentro de tus posibilidades y mantener tu crédito intacto cuando tienes pocos o ningún ingreso es una habilidad que te servirá, pero puede que no siempre sea posible evitar las deudas. Que $6K cushion is a good thing to have, but if your alternative is putting $ Si tienes una deuda de 1.000 euros en una tarjeta de crédito con un tipo de interés anual del 30%, es mejor que recurras a los ahorros para cubrirla. Esto significa mantener al menos una parte líquida y accesible.

Si te preocupa el autocontrol, y la mera idea de tener un poco de dinero te inspira a malgastarlo en cosas frívolas, entonces harías bien en aprender cómo tener dinero y cómo hacer un presupuesto. Es necesario tener un poco en el banco para aprender a asegurarse de mantener suficiente en el banco cada mes para cubrir sus gastos.

Incluso si no te preocupas por los gastos de manutención de inmediato (viviendo en casa, en una residencia de estudiantes con un plan de comidas, etc.), tendrás que planificar y presupuestar esas cosas en los próximos años. Empieza a crear esos hábitos ahora. Haz un presupuesto y paga tus propias facturas. Aprende a evitar las deudas antes de tener que hacerlo. (Por cierto, si necesitas un préstamo estudiantil, ¡NO pidas préstamos estudiantiles privados!)

Mi sugerencia:

• Mantenga ~ $500-1000 in a (free, ideally) checking/debit account for your weekly/monthly expenses. Automatically deposit future paychecks into that account. Try to keep its balance steady, never negative, and below ~$ 2000 para evitar una gran pérdida en caso de robo/estafa de la tarjeta de débito.

• Poner los 5.000 dólares restantes en una cuenta de ahorro con intereses (en el mismo banco para mismo banco para mayor comodidad, o en el que ofrezca el tipo de interés más alto. tipo de interés). Olvídate de que está ahí. Este es ahora tu fondo de emergencia.

  • Cuando tengas ingresos en la cuenta corriente y hayas contabilizado los gastos "fijos" (obligatorios), pon lo que te quede aquí y sigue acumulándolo.
  • Más adelante, una vez que tengas más ingresos/ingresos estables, puedes "pagarte a ti mismo primero" en una IRA Roth o en ahorros, y luego pagar las facturas, etc., pero inicialmente céntrate en cubrir los gastos primero.
  • Por supuesto, puedes hacer un CD o un T-Bill, pero los tipos de interés siguen siendo pésimos (<2%) y pierdes el acceso al dinero en caso de necesitarlo. (< 2%) y pierdes el acceso al dinero si lo necesitas en una emergencia (médica, sin hogar, desastre natural, etc.). De todos modos, una cuenta de ahorro decente te dará un 1,5%. Si los tipos de interés vuelven a estar entre el 4% y el 6%, claro que puedes optar por un CD.

• OPCIONAL: Una vez que hayas elaborado un presupuesto y conozcas tus gastos e ingresos, si te parece bien que los anunciantes sepan lo que compras, obtén UNA tarjeta de crédito que realmente te devuelva algo (efectivo, puntos de Amazon, etc.). Utilízala para pagar la comida, la gasolina, el teléfono, los servicios públicos cuando sea posible, y otras compras, pero SÓLO hasta el punto en que puedas pagar todo ese mes. NO lleves un saldo.

  • El objetivo es obtener devoluciones en efectivo o puntos por la compra de cosas que habrías comprado de todos modos con una tarjeta de débito o en efectivo. Utilízala como si fuera una tarjeta de débito y NUNCA la lleves al máximo.
  • Configura el pago automático para pagar el saldo completo cada mes desde tu cuenta corriente o de débito. Si eres meticuloso a la hora de realizar los pagos en su totalidad y a tiempo, te ayudará a construir tu puntuación de crédito. (Algunas personas dicen que es mejor tener algo de saldo, pero yo no he comprobado que esto sea cierto. Simplemente no dejes de pagar nunca).
  • La tarjeta Visa de Amazon es buena, ya que no tiene cuota y ganas puntos importantes que puedes usar para casi cualquier cosa que vendan. Nos ahorra 100 dólares cada año.
  • Una vez más, NO compres cosas que no puedas pagar o que no puedas pagar inmediatamente. Por supuesto, si te opones filosóficamente al marketing dirigido y a las empresas que rastrean tus hábitos de compra, omite esto y paga en efectivo.

Una vez que te has acostumbrado a NO gastar tu dinero, es más fácil no gastarlo. Si te suben el sueldo, pon la diferencia en los ahorros. Si consigues un trabajo mejor, destina la diferencia a los ahorros y mantén tus gastos igual. Tómate tu tiempo para crear buenos hábitos y aprender cuáles son tus gastos reales y cómo manejarlos sin sentirte obligado a comprar por impulso. Así estarás preparado después de la universidad cuando el mundo real aparezca. ... Sinceramente, en ese momento lo gastaría en viajar y disfrutar de la vida antes de pasar décadas detrás de un escritorio con la esperanza de viajar y disfrutar de la vida algún día ... También hay mucho que decir sobre este enfoque.

Answer 4

Te preguntarás, ¿dónde pongo este dinero? Por lo general, lo que quieres es maximizar las leyes fiscales en la mayor medida posible. Para ello, una cuenta Roth IRA puede tener mucho sentido para ti, porque te permite ingresar dinero en una cuenta que te permite conservar las ganancias derivadas de ese dinero sin pagar el impuesto sobre la renta.

Tu opción de una cuenta de ahorro es lógica (aunque creo que la sugerencia de Bob Baerker sobre la escalera de CD es aún mejor). Pondrás esto $6,000 in to a savings account, say earning 1.5%. At the end of the year you'll have made $ 90 en intereses. Deberá pagar impuestos sobre la renta por esos 90 dólares. Pero, gracias a la deducción estándar, no es probable que tenga ingresos que estén sujetos a impuestos sobre la renta de todos modos. Así que, en términos prácticos, no hay diferencia entre una cuenta imponible normal o una IRA Roth (u otro vehículo de preferencia fiscal).

Dado que es probable que este dinero se aproveche mientras aún estás estudiando, no estoy seguro de cuántos beneficios fiscales obtendrás realmente con una envoltura de IRA Roth. Sin embargo, tus ganancias estarán bloqueadas en la IRA Roth hasta que alcances la edad de jubilación. Para simplificar, digamos que pones $5,500 in to a Roth IRA. Over 5 years at 1.5% APR you'll earn roughly $ 425 en intereses. Después de esos 5 años puedes tomar tu $5,500 back free and clear BUT the $ 425 de intereses estaría sujeta a una penalización de 42,50 dólares y a los impuestos sobre la renta en la medida en que tenga una renta imponible. La penalización puede evitarse de un par de maneras diferentes, como la compra de una vivienda por primera vez o, si la cuenta tiene menos de 5 años, los gastos de educación cualificados. Si esto estuviera fuera de la envoltura de la Roth IRA, no habría tal penalización y, dependiendo del tipo de ingresos que generará mientras esté en la escuela, puede que ni siquiera haya habido un beneficio fiscal para la envoltura de la Roth IRA de todos modos.

Esta respuesta se me escapó, pero en realidad sólo tienes que pensar si vas a trabajar o no mientras estás estudiando, porque los vehículos de inversión con preferencia fiscal sólo son beneficiosos en la medida en que estés pagando impuestos sobre la renta y, por lo general, ponen restricciones al dinero que están sujetas a una penalización a la que de otro modo no estarías expuesto.

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Puede que tenga sentido explicar a grandes rasgos algunos conceptos relevantes con los que quizá no se haya topado nunca por su edad.

Impuestos sobre la renta : En un sentido muy básico se obtiene algo llamado deducción estándar (que a efectos ilustrativos llamaremos simplemente $10,000 though the amount changes annually). Say you make $ 15.000 euros en 2018, puedes aplicar esta deducción estándar de $10,000 to your income leaving you with $ 5.000 en ingresos imponibles.

Beneficios : En general, todo el dinero que se gana en un año está sujeto a impuestos, incluidos los intereses o dividendos de las inversiones. Hay dos formas de ganar dinero con una inversión, el pago de intereses/dividendos o la revalorización del capital.

Intereses/Dividendos : Si tiene una cuenta de ahorro o posee acciones que pagan un dividendo, recibirá un pago periódico, ese pago es un ingreso.

Apreciación del capital : Si compras algo para $100, and sell it for $ 120, tienes una ganancia de capital de 20 dólares. Si vendes después de haber poseído el activo durante un año, se trata de una ganancia de capital a largo plazo, que recibe una tributación favorable; menos de 12 meses es una ganancia de capital a corto plazo que se considera renta.

Pérdidas de capital : Si compras algo para $100 and sell it for $ 80, tiene una pérdida de capital de 20 dólares, que puede deducirse de las ganancias que tenga.

Answer 5

Empezar a invertir a una edad temprana es una buena idea, pero invertir tiene su riesgo.

Ya que no quieres el riesgo de invertir, ya que piensas que podrías malgastar el dinero durante la universidad, y ya que podrías necesitar el dinero durante la universidad y posiblemente la escuela de posgrado, mi consejo es que consideres poner la mayor parte de él en un préstamo de 1 año. certificados de depósito/depósitos a plazo (CDs).

Calcula cuánto quieres como fondo de emergencia y luego divide el saldo en varios CD. Por ejemplo, si te sientes cómodo con $1,000 available as an emergency fund with access to half of your money every 6 months, put $ 3.000 en un CD a un año ahora y 3.000 en otro dentro de 6 meses. Cuando venza cada CD, si no necesitas el dinero, abre un nuevo CD a un año.

Si quieres tener acceso a 1/3 de tu dinero cada 4 meses, abre tres CD a un año con 2.000 dólares (uno ahora, otro dentro de 4 meses y otro dentro de 8 meses). De nuevo, cuando venza cada CD, si no necesitas el dinero, abre un nuevo CD a un año.