Como un 22 años de edad, chico, ¿cómo debo planear mi vida financiera con respecto a mi 401(k) inversiones? Riesgo de cuánto debo tomar?
También, es una buena idea invertir en una cartera dinámica con smart beta de la ETF es administrado por un activo gestor de la cartera?
A los 50 años de edad, y una docena de años o así que a partir de la jubilación, yo estoy cerca de 100% en valores de renta variable en mis cuentas de jubilación. La mayoría de los planificadores financieros diría que esto es demasiado arriesgado, que tipo de direcciones de tu pregunta. Busco alto retorno en lugar de la protección de director. Si yo se que a los 22 años, me gustaría principalmente vistazo a los altos rendimientos en lugar de la protección de director.
La respuesta corta es que, incluso si sus inversiones gota por la mitad, usted tiene un montón de tiempo para recuperarse. Pero en el tiempo de respuesta.
Tienes que imaginar a sí mismo cerca de la edad de jubilación, y lo que vería. Si usted está contribuyendo a los 22 años, yo diría que lo más probable es que usted termina para arriba con 3 millones (en dólares de hoy). Va a tener altos o bajos gastos mensuales? Va a tener otras fuentes de ingresos, tales como propiedades de alquiler?
Supongamos que la renta de alquiler que se acerque a la cobertura de sus gastos mensuales, pero es corto acerca de 12K por año. Usted tiene un par de opciones:
Así que al final digamos que usted está listo para jubilarse con cerca de 60 mil en efectivo por encima de su fondo de emergencia. Usted tiene la capacidad de vivir de ese dinero durante 5 años. Se puede reponer el fondo de inversiones de capital en el momento oportuno. También es probable que las inversiones en capital va a crecer mucho más que sus gastos y cualquier tipo de emergencia. Realmente no hay necesidad de tener una cantidad importante de acciones. En el caso citado, bienes raíces sirve como su inversión en efectivo.
Ahora uno puede traste y decir "¿cómo puedo saber que los tengo a todos que cuando estoy listo para retirarme"? La respuesta es simple: la estructura de tu vida, ahora por lo que se ve de esa manera en el futuro. Usted está apagado a un buen comienzo. Ahora su trabajo es construir sus inversiones en su plan de 401K (la que usted está haciendo) y bueno en el presupuesto. El resto va a seguir. Después de que su siguiente paso es la compra de su primera casa.
Buen trabajo en la que buscan un plan para su futuro.
A los 22 años de edad, usted puede permitirse el lujo de estar invertido al 100% en el mercado de valores. Como muchos otros, yo recomiendo que usted considere de bajo índice de costo de fondos, si los hay disponibles en su plan 401(k). Desde su 401(k) las contribuciones se hacen generalmente con cada cheque de sueldo, esto da la ventaja de costo promedio en dólares a lo largo de su carrera.
Solía haber una regla común que debe poner 100 menos su edad como el porcentaje invertido en el mercado de valores y el resto en bonos, pero con tasas de interés están tan bajos, los bonos han quedado rezagado, por lo que muchos expertos ahora recomiendan 110 o incluso 120 menos su edad para las poblaciones de porcentaje. Mi recomendación es que espere hasta que a los 40 y, a continuación, mueva el 25% de los bonos, luego aumentar a 40% a los 55 años de edad. A los 65 años me gustaría saltar a un 50-50 de acciones/bonos de la mezcla y cuando empiece a tomar distribuciones me iría a vivir a un estable-valor de la cartera de renta.
También recomiendo que usted hace rodar sus fondos en una Vanguardia IRA cuando cambia de trabajo, de modo que usted puede tomar ventaja de su bajo comisión de gestión índice de los fondos mutuos (que no tienen cargos para el comercio).
Usted puede escoger cualquier combinación que se siente mejor para usted, pero a tu edad yo sugeriría una mezcla 50-50 entre el S&P 500 (large cap) y el Russell 2000 (small cap). Los trimestrales de reequilibrio pondremos un poco por delante del mercado, con muy poco esfuerzo.
La evidencia actual es que, después de restar de su comisión y el adicional de los costos de comercialización, activa gestión de los fondos de la media no es mejor que los fondos de índice, tal vez no tan bien.
Usted puede permitirse el lujo de tomar más riesgos, a tu edad, suponiendo que será un largo tiempo antes de que usted necesita esos fondos, pero yo sugeriría que significa poner un alto porcentaje de sus inversiones en el de pequeña capitalización y de capitalización grande de los índices bursátiles. Yo sugeriría que el 10% en bonos, tal vez más, sólo porque mantener ese equilibrio automáticamente anima a comprar-bajo-vender-alta como la de los ciclos de mercado.
A medida que usted envejece, y más cerca a la necesidad de una gran parte del dinero (para una casa, o después de la jubilación), debe mover cada vez más de que a otras categorías tales como bonos para ayudar a proteger sus ganancias.
Algunas personas dicen que esta demasiado enfoque conservador. Por otro lado, se requiere casi cero esfuerzo y me ha recaudado un promedio de retorno del 10% (o eso reclamaciones de Quicken) en las últimas dos décadas, y que el promedio incluye el punto de la bomba y la gran recesión. Los resultados pasados no son garantía de rendimiento futuro, por supuesto, pero el punto es que puede funcionar bastante bien.
En 22yo, a menos que usted tiene una enfermedad terminal, tiene muchos años para ganar y ahorrar mucho más que usted tendrá en su plan de 401k ahora (a menos que ya han sido extremadamente afortunado en el mercado con su plan de 401k inversiones).
Esto significa que incluso si usted ha perdido todo en su 401k ahora, probablemente no estaría mal que tanto en el largo plazo. El valor presente neto de todos sus ahorros en el futuro excederá el valor presente neto de su plan de retiro 401k, si va a ganar y ahorrar de manera responsable.
Así que tome el riesgo tanto como usted desee con ella ahora mismo. No hay ningún beneficio real para jugar seguro con las inversiones en su edad.
Si usted me hubiera preguntado riesgo de cuánto debe usted tomar con $10m de la herencia y no de ingresos o mucho de las perspectivas de ingresos, entonces yo estaría dando una respuesta muy distinta.
Hagas lo que hagas, no tome sus ahorros para la jubilación a las Vegas.
Segundo, también se debe considerar gastos de inversión. Sus inversiones de beneficio después de los gerentes de pagar ellos mismos. Obtener el más bajo índice de gastos de los fondos de inversión que puede.
Tercero, la mayoría de los activos que hacen los encargados de no ganarle al mercado. Los fondos de índice son sus amigos. Ellos también tienden a tener los más bajos índices de gastos.
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