¿Por qué las empresas de procesamiento de tarjetas desaconsejan las actividades de "adelanto de efectivo"?

Question

Hace unos días que tengo curiosidad por algo, pero no he podido encontrar la razón en otro sitio.

Leyendo, por ejemplo, los términos y condiciones de Square ( https://squareup.com/legal/cash-ua#limitations-on-use ), afirman

... no (a) ... (b) se proporcionará a sí mismo un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito ...

Pero, ¿cuál es la razón por la que no permiten que esto ocurra a través de sus servicios? Nota, definitivamente no estoy preguntando si usar Square, u otros servicios, para hacer este tipo de cosas debería ser algo que debería hacer, pero ¿qué hay para que Square rechace este tipo de transacción? ¿No se llevarían una parte de la transacción como cualquier otra y se beneficiarían de esto? ¿O hay presiones o tratos con las compañías de tarjetas de crédito que aceptan, afirmando que harán lo posible por rechazar este comportamiento?

Answer 1

Lo más probable es que esto proteja la relación de Square con Visa/Mastercard/AMEX/etc. Las compañías de tarjetas de crédito suelen cobrar a sus clientes una un tipo de interés mucho más alto y sin periodo de gracia sobre los anticipos en efectivo (retiradas realizadas en un cajero automático con una tarjeta de crédito). Si utilizas Square para generar algo que parece una "transacción de mercancía", pero en lugar de ello sólo entregas un fajo de billetes, estás obligando a la compañía de la tarjeta de crédito a aplicar su tipo de interés más barato para "compras" en la transacción, además de conceder cualquier oferta de devolución de efectivo aplicable † etc.

Square se beneficiaría absolutamente de esto, pero como resultaría en menos ingresos para las compañías de tarjetas de crédito asociadas, eso agriaría rápidamente la relación e incluso podría resultar en que terminaran sus acuerdos con Square por completo.

† Este es el tipo de actividad que intentan evitar:
1. Facturar 5.000 dólares en concepto de "mercancía", pero en su lugar regalarse dinero en efectivo.
2. Gane un 1,5% de devolución de dinero (75 $).
3. Utilice $4,925 of the cash and a $ 75 de crédito para pagar el extracto de su tarjeta de crédito.
4. Embolsa la diferencia.
5. Repite.
Tenga en cuenta que las tasas implicadas probablemente anulan cualquier ganancia potencial mostrada en este ejemplo, pero estoy seguro de que con suficiente pensamiento creativo alguien encontraría una manera de jugar con el sistema si no estuviera expresamente prohibido en los términos del servicio

Answer 2

A Square no le importa que realices una transacción de 10 dólares para probar el sistema. Lo que les importa es que se utilice para mover cantidades significativas de dinero.

Existe un riesgo real de estafa.

1. Véndete 1000 dólares en "mercancía".
2. Pagar el 2,7% de las tasas** dejando 973 dólares de ingresos
3. Square aprueba la transacción de forma rutinaria y la transfiere a su cuenta bancaria.
4. Cerrar la cuenta bancaria y terminar la relación con el banco.
5. Deje pasar un mes más o menos.
6. Reclamar que la mercancía es falsa, hacer una devolución de cargos, obtener 1000 dólares de vuelta.
7. Square intenta recuperar los 973 dólares. No puede. La cuenta está cerrada, es incobrable.

Los únicos que lo harán serán la banda de Dunning-Kruger, que sólo piense en son inteligentes. Porque por supuesto Square los perseguirá, los demandará, los embargará y/o los procesará. Pero el gasto de hacerlo es todo en Square , lo que la convierte en una pérdida total . La solución más barata es no dejar que ocurra en primer lugar.

Esto anula el propósito de las tasas de "adelanto de dinero".

Las comisiones de los anticipos en efectivo del ~3%, la falta de puntos de recompensa y el tipo de interés más alto no son sólo para sacar provecho. Reflejan, y pagan, el mayor riesgo de prestar dinero mediante anticipos de efectivo: por decirlo de forma indelicada, el riesgo de impago.

Los límites de crédito de los anticipos en efectivo suelen ser mucho más bajos que los límites de compra.

Si un comerciante se vende a sí mismo mercancía fantasma para obtener anticipos de efectivo fáciles, significa que no está utilizando las formas habituales de pedir dinero prestado. Tal vez porque no puede Como ha agotado sus otras oportunidades de préstamo, los gestores de riesgos le han cortado el grifo.

Square no tiene motivos para preocuparse de ninguna manera; pero el banco emisor sí, y a través de Visa, etc., no permitirá este comportamiento.

---

** La tarifa de PayPal Here se utiliza aquí en lugar de la de Square, para simplificar las matemáticas.

Answer 3

Square cobra una comisión del 2,75% (que paga el comerciante), por lo que estaría perdiendo dinero si sólo obtuviera una bonificación del 1,5% de cashback.

Supongo que la verdadera razón por la que Square te prohíbe recibir dinero en efectivo es por las regulaciones de Visa/MC, estatales y federales. Visa/MC probablemente lo prohíbe para los comerciantes regulares debido principalmente a las leyes que están diseñadas para prevenir el lavado de dinero.

Algunos comercios (como los casinos) están autorizados a conceder anticipos en efectivo con cargo a una tarjeta de crédito, pero los comercios normales no pueden hacerlo.

Es mucho más difícil conseguir que Visa/MC apruebe a los comerciantes para gestionar los anticipos de efectivo y están sujetos a muchas regulaciones adicionales. Servicios como Western Union le permitirán enviar dinero en efectivo con una tarjeta de crédito normal, pero están clasificados como "transmisores de dinero" y deben cumplir con regulaciones estatales y federales adicionales.

Si Square permitiera los anticipos en efectivo, esto probablemente los sometería a un montón de regulaciones adicionales. Les costaría más cumplir con estas regulaciones y está fuera de su modelo de negocio, por lo que simplemente lo prohíben.

Answer 4

Pensaba que esto se debía a que las compañías de tarjetas de crédito cobran al minorista una comisión por aceptar los pagos con tarjeta de crédito.

Si gastas $100, the retailer pays $ 1 (o el porcentaje que hayan negociado) al proveedor de la tarjeta de crédito. Entrega $100 cash and paying $ Una comisión para Visa supone una pérdida para el minorista. La misma transacción en un producto de 100 dólares significa que la pérdida se acepta con el margen de beneficio que el minorista acepta para atraer a los clientes.