Son los bancos que menos ganancias cuando las tasas de interés son bajas?

Question

He leído esta afirmación muchas veces en las noticias: los bancos están haciendo menos beneficios de los préstamos de negocios cuando las tasas de interés están en niveles históricamente bajos.

No es esta una afirmación falsa? Permítanme aclarar: Un préstamo de dinero, el banco debe aceptar los depósitos de sus clientes, o pedir prestado dinero del banco central. Estas dos operaciones son costosas para el banco (que tienen que pagar la tasa de depósitos a los clientes, o pagar el banco central de la tasa por el préstamo de fondos a partir de ellos). Por lo tanto, el beneficio del banco de crédito del negocio es la diferencia entre la tasa de interés de los préstamos cliente y la tasa de interés que el banco tiene que pagar por los fondos. Por lo tanto, el beneficio no tiene nada que ver con el nivel de las tasas de interés. Es esto correcto?

Answer 1

de lucro, no tiene nada que ver con el nivel de las tasas de interés. Es esto correcto?

En teoría, sí. La diferencia de que usted está recibiendo en se llama margen de interés neto. Mientras esta permanece constante, también lo hace el banco de lucro. De acuerdo a este artículo:

Mientras que la tasa de interés aplicados a los préstamos no disminuye más rápido que la tasa de interés recibidas en las cuentas de depósito, los bancos pueden seguir operando normalmente o incluso reducir su mal préstamo de la exposición por ofrecer menores tasas de préstamos a la ya probada en los prestatarios.

Por lo que los bancos pueden ser capaces de adquirir el mismo margen neto de intereses con el menor riesgo. Sin embargo, el artículo también menciona una nueva investigación de una agencia federal:

Sus resultados muestran que los márgenes de interés neto (NIMs) empeoran durante la baja tasa de ambientes, que se define como cualquier momento en un país de tres meses de rendimiento de los bonos soberanos es menos de 1,25%.

Así que, en teoría, los bancos deben seguir siendo rentables cuando las tasas de interés son bajas, pero esto puede no ser en realidad el caso.

Answer 2

He leído esta afirmación muchas veces en las noticias: los bancos están haciendo menos beneficios de los préstamos de negocios cuando las tasas de interés están en niveles históricamente bajos.

El problema con la mayoría de los préstamos se pueden ser satisfechos en cualquier momento. Cuando usted tiene la caída de las tasas de interés significa que la mayoría de los bancos de préstamos refinanciados de niza altas tasas de mercado actuales bajas tasas de interés, lo que puede reducir significativamente el rendimiento esperado de los últimos préstamos. El banco recibe el dinero de vuelta cuando se quiere, es el menos importante, ya que sólo puede volver a prestar dinero en el mercado actual (inferior) de las tasas de interés. Cuando las tasas de interés son el aumento de refinanciación y de reembolso anticipado de la actividad se reduce notablemente.

Es importante mirar el préstamo desde el punto de vista del banco, un banco debe primer problema de la totalidad de la cantidad principal. En 60 meses por un préstamo, el prestamista no ha recibido los pagos suficiente para satisfacer la directora hasta alrededor de 50 o 55 por mes dependiendo de la tasa de interés. Si el banco recibe el pago de la cantidad pendiente en el mes 30 de la rentabilidad esperada de que el préstamo se reduce significativamente.

Considere la posibilidad de 10.000$, 60 meses de préstamo al 5% tae. El banco espera recibir $11,322 en el total de ingresos por intereses de $1,322. Si el préstamo es pagado en el mes de 30, el interés total es de alrededor de $972. Que un 26% de reducción esperada de los ingresos por intereses, y el dinero recibido sólo puede ser re-cuaresma, para una tasa de interés más baja.

Añadir a esto el truco de contabilidad de la celebración de un préstamo, que es realmente un descuento de bonos, lo que es un activo, en los libros y rentabilidad de los préstamos, mientras que las tasas de interés están cayendo pone muy funky.

Y esto ni siquiera examinar el riesgo de impago/costo.

Answer 3

Los bancos ganan menos de lucro, cuando el "largo" las tarifas son bajas en comparación con el "corto" de las tasas.

Los bancos dan créditos a largo plazo a los fines como a los cinco años de negocio de préstamos o hipotecas a 30 años. Ellos obtienen sus fondos de (sobre todo) "a corto plazo" de los depósitos, la cual se puede vaciar en días.

Los bancos hacen dinero en la diferencia entre 5 y 30 años de tasas, y a corto plazo de las tasas. Es la diferencia, y no es el nivel absoluto de las tasas de interés, que determina su rentabilidad. Un banco que paga un 1% en CDs, y le da en el 3% va a ganar dinero. Durante la década de 1970, las tasas de corto seguía aumentando,y los bancos se quedaron con 30 años de préstamos al 7% de la primera parte de la década, cuando las tasas de corto rosa de los dos dígitos alrededor de 1980, y que el dinero perdido.