Confundido: ¿Debería abrir más tarjetas de crédito sin cuota anual para mejorar mi puntuación con la intención de no utilizarlas?

Question

Me dijeron que tener más tarjetas y más cuentas abiertas era más un factor de riesgo ya que tienes más crédito del que abusar. Sin embargo, esto parece decir lo contrario, que los rastreadores de crédito en realidad te animan a abrir y tener más cuentas para mostrar confianza y tener más cuentas abiertas.

¿Debo abrir más cuentas sin cuotas anuales sólo para tenerlas?

Ahora mismo mi crédito está en 724 pero quiero llegar a 750+ antes de conseguir un préstamo estudiantil.

Answer 1

A la larga, sí. A corto plazo, no.

Tener más cuentas y un mayor límite de crédito total es algo positivo. Desde el punto de vista del posible prestamista, parece que alguien ha revisado tu perfil en el pasado y ha decidido que eras solvente.

Sin embargo, la construcción de números de cuenta de crédito debe ser un proceso gradual, al igual que la acumulación del historial de crédito. Si solicita bastantes tarjetas de crédito en un periodo de tiempo muy corto, los prestamistas lo verían muy mal porque le hace parecer desesperado y arriesgado. A menos, por supuesto, que no tenga una necesidad inmediata de crédito y que simplemente quiera centrarse en construir un historial crediticio junto con los números de cuenta.

En su situación, ya que tiene necesidad de crédito y le gustaría ver una mejor puntuación a corto plazo, el enfoque más eficaz es simplemente reducir su utilización de crédito. Se dará cuenta de que el número total de cuentas tiene un bajo impacto en su puntuación de crédito, pero la utilización del crédito tiene un alto impacto. Pague los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad si puede, y verá que su puntuación despega.

EDITAR: (Por sugerencia de @Mindwin) he aquí cómo te perjudica solicitar/abrir nuevas cuentas poco antes de buscar la aprobación de un nuevo préstamo.

1. Múltiples consultas difíciles

La lista que aparece en la captura de pantalla que has colgado de la página web de CK debería incluir también otro elemento llamado consultas de crédito. Se trata del número de veces que has pedido/permitido que alguien revise tu informe crediticio completo en los últimos 24 meses, lo que siempre ocurre en una solicitud de crédito. Hay algunas advertencias en este número, pero en general cuanto más alto sea este número, más veces has pedido a alguien un crédito. Como se mencionó anteriormente, múltiples consultas duras en un corto período de tiempo te hace ver mal. (Mientras que CK enumeró este elemento como "bajo impacto", unas pocas consultas duras se sumarían rápidamente).

Su puntuación ya refleja el número de consultas, pero los prestamistas también podrían mirar de cerca sus consultas de crédito y decidir que usted es más arriesgado de lo que implicaría la puntuación.

2. Cuentas abiertas recientemente

No estoy seguro de si los modelos de puntuación de crédito FICO/Vintage tienen en cuenta este factor, pero sé que los prestamistas a veces miran el historial de crédito para ver cuántas cuentas has abierto con éxito recientemente y lo utilizan como otro indicador de lo agresivo que eres en la búsqueda de crédito en el pasado reciente. Probablemente el ejemplo más infame de esto es la regla 5/24 de Chase.

Ambas cosas son negativas, y compensan con creces el beneficio que se obtiene al tener un mayor límite de crédito total y números de cuenta. Así que es mejor evitarlo antes de solicitar un préstamo. A la larga, estas cosas no importan tanto, y los pros superan a los contras.

Answer 2

No, no abras más cuentas sólo para aumentar tu número de cuentas.

Parece que esta captura de pantalla es de Credit Karma. Si es así, debes saber que la puntuación que dan no es la puntuación que suelen utilizar los bancos a la hora de concederle un crédito. Algunos de sus consejos son buenos (reducir las tasas de utilización, limitar las consultas, etc.), pero yo ignoraría por completo cualquier consejo sobre el número de cuentas que deberías tener. Yo personalmente tengo 31 cuentas, que Credit Karma considera excelentes, pero los prestamistas me han dicho que tengo demasiadas. La filosofía de Credit Karma de "más es siempre mejor" no es compartida por todos los prestamistas. Dicho esto, los prestamistas parecen estar de acuerdo en que el impacto es bajo (nunca me han rechazado un crédito), así que no merece la pena preocuparse demasiado.

Además del número de cuentas, la apertura de nuevas cuentas puede tener otras repercusiones:

• Cada cuenta que solicite requerirá una consulta de crédito, que afectará negativamente a su crédito durante un máximo de dos años.

• Las cuentas recién abiertas reducirán la edad media de sus cuentas ahora, pero reducirán los efectos de la apertura de nuevas cuentas en el futuro. (Si tiene cinco cuentas con diez años de antigüedad, una nueva cuenta afecta menos a la media que si sólo tiene una cuenta antigua).

• Un mayor crédito disponible significa que un saldo determinado dará lugar a una tasa de utilización más baja. (A $5000 balance when you have $ 5000 en crédito disponible es terrible. Ni siquiera es notable si tienes 50.000 dólares disponibles).

• Repartir los saldos en varias tarjetas en lugar de tener una sola cargada hasta el final puede ayudar a su puntuación.

• Puedes tener la tentación de cargar las tarjetas, lo que te pondrá en una situación aún peor de la que tienes ahora.

Cualquiera de los factores anteriores por sí solo es más importante que su número de cuentas. Si vas a abrir nuevas cuentas, hazlo sólo después de considerar todo lo anterior. Personalmente, ni siquiera me plantearía (ni me planteo) el número de cuentas que tengo abiertas. De todos modos, nadie sabe realmente cuál es el número adecuado porque la fórmula FICO es un secreto. Considera también que puedes obtener muchos de los mismos beneficios si consigues aumentar el límite de tus tarjetas actuales en lugar de abrir otras nuevas. Aunque es probable que sufra un golpe por la consulta, otros factores pueden hacer que merezca la pena.

Si quieres aumentar tu puntuación de crédito, ya sea a corto o a largo plazo, entonces deberías centrarte en reducir tu tasa de utilización. Eso tiene un enorme impacto en su puntuación, mucho más que cualquier otra cosa que actualmente sea negativa en su informe. Pague esos créditos tan rápido como pueda y pregunte si puede obtener un límite más alto. Vea si puede obtener una aprobación tentativa antes de que realicen una consulta dura contra su informe de crédito. No querrás asumir el golpe si te van a rechazar. Si tiene alguna tarjeta que pague todos los meses, páguela a lo largo del mes para que aparezca en el informe con un saldo más bajo. También puedes mitigarlo consiguiendo una nueva tarjeta con un límite alto. Otra opción posible es conseguir que alguien te añada como usuario autorizado a una de sus cuentas existentes, suponiendo que conozcas a alguien que esté dispuesto y pueda hacerlo.

En resumen, olvídese de su número de cuentas y céntrese en reducir su tasa de utilización.

Answer 3

El número de cuentas tiene un impacto "bajo" por su informe, el principal beneficio de la apertura de nuevas cuentas sería que disminuye su utilización de crédito, que sí tiene un gran impacto en su puntuación.

Aunque seas disciplinado en el uso de tus nuevas tarjetas de crédito, es posible que tengas que utilizar otras cuentas de vez en cuando para evitar que te las cierren, por lo que tendrás que llevar un control de lo que debes cada mes en cada cuenta. También querrás revisarlas con cierta frecuencia para estar atento a los cargos fraudulentos. Además, es posible que se sienta obligado a mantener esas cuentas abiertas a perpetuidad, ya que cerrarlas volvería a perjudicar su puntuación (dependiendo de la utilización en ese momento). Estas cosas no son necesariamente una gran molestia, pero si no tienen ningún beneficio real, entonces no vale la pena molestarse.

En lugar de abrir más cuentas, podría pedir un aumento del límite en sus cuentas actuales y centrarse en pagar las que ya tiene. La utilización del crédito fluctúa mucho porque es la utilización en un punto en el tiempo, así que si tienes una alta utilización pero la mayor parte está en tu tarjeta de crédito que pagas cada mes, entonces tu puntuación será significativamente más alta unos días después de pagarla, y si se comprueba a lo largo del mes bajará gradualmente a medida que aumente el saldo.

Aunque normalmente se considera que 750 es la línea divisoria entre el crédito "bueno" y el "excelente", sólo importaría a efectos de los préstamos estudiantiles si se tratara de obtener préstamos estudiantiles privados (e incluso en ese caso, podría no tener ningún impacto dada la escasa diferencia). Si vas a obtener un préstamo estudiantil federal Stafford, Perkins o PLUS, no obtendrás una mejor tasa por tener una mejor puntuación.

Answer 4

¿Ha hecho clic en "Ver detalles" de Cuentas totales? Supongo que te dice que tienes demasiadas cuentas, no pocas.

El mayor impacto según esa tabla es la utilización de su crédito. Reducirla a alrededor del 15 - 25% probablemente ayudaría un poco, especialmente si puedes hacerlo en cada cuenta individualmente y no sólo en tu utilización total.

La edad de tu cuenta más antigua también es un factor importante, pero no hay nada que puedas hacer al respecto, salvo esperar. Tienes muchas cuentas teniendo en cuenta que tu cuenta más antigua es relativamente nueva, y eso podría ser un poco preocupante, pero 724 sigue siendo una buena calificación crediticia.

Answer 5

Llevo mucho tiempo sacando provecho de las ofertas de tarjetas de transferencia de saldo sin comisiones al 0% y de compra sin comisiones al 0%. Básicamente, utiliza una tarjeta de compra sin comisiones al 0% para comprar todo hasta el mes anterior a que se acabe la oferta. Coloca el dinero que hayas gastado en una cuenta de ahorro con intereses. En el peor de los casos, pagará la totalidad de la tarjeta y se embolsará los intereses.

En el mejor de los casos, solicitarás una tarjeta de transferencia de saldo al 0% sin comisiones, te aceptarán y transferirás ese saldo, seguirás ganando intereses por los ahorros y empezarás a pagar la tarjeta de gastos en su totalidad cada mes. Después, unos meses más tarde, solicite otra tarjeta de gastos al 0% sin comisiones. Si te la aceptan, pasa todos tus gastos a esa nueva tarjeta y ( importante ) cierre la antigua tarjeta de gastos que ya no necesita. Más adelante querrá "consolidar" dos o más deudas de tarjetas de transferencia de saldo al 0% en una sola tarjeta de transferencia de saldo al 0% y luego cerrar las tarjetas en las que ya no debe nada ....

Esa parte es importante, porque dentro de unos años es posible que quieras solicitar otra oferta "introductoria" al 0% de la misma compañía de tarjetas, y no puedes hacerlo si ya tienes una de sus tarjetas que ya no está en uso. No sé por cuánto tiempo recuerdan que una vez tuviste una y la cerraste y te rechazan por eso, pero a mí todavía no me ha pasado.

No dejar nunca de pagar y, de vez en cuando, pagar la totalidad de una tarjeta y luego cerrarla parece que te hace parecer un buen cliente a las compañías de tarjetas. La otra cosa importante (según me han dicho) es que si alguna vez te rechazan la tarjeta, no vuelvas a presentar otra solicitud durante unos buenos meses. Si haces varias solicitudes en un espacio de tiempo demasiado corto, parecerás "desesperado" y no te ofrecerán las buenas ofertas. Es un proverbio: ¡un banco nunca presta dinero a alguien que parece necesitarlo! (Todavía no he descubierto hasta qué punto una gran deuda me hace parecer que la necesito).

Estas ofertas al 0% desaparecerán sin duda si/cuando los tipos de interés suban. Por otro lado, si puedes pedir un préstamo con un porcentaje TAE bajo y ahorrar con un tipo de interés significativamente más alto (neto de impuestos), aún podría valer la pena hacerlo. Y, por supuesto, siempre cabe la posibilidad de que necesites un préstamo, en cuyo caso es útil tener una buena calificación crediticia.

Lo más importante, por supuesto, es poner cada centavo que gastes en esa cuenta de ahorros, cada mes, para que no te conviertas en el tonto que no puede liquidar la deuda cuando las ofertas del 0% desaparezcan.