Recientemente he descubierto que no hay ningún límite de por vida para contribuir a una cuenta HSA - siempre que no contribuyen más que el límite por año. Suponiendo que un individuo hace de un salario digno que cubra sus max-fuera-de-bolsillo para el seguro de salud no es un problema, tendría sentido para guardar y retrasar el uso de HSA dinero hasta la jubilación cuando el ingreso es más limitado? Hay pros y los contras de un impuesto perspectiva?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Sí, absolutamente.
La HSA, cuando se utilicen para gastos médicos, le permite a la esencia de pagar por sus gastos médicos, libre de impuestos. Incluso si usted no tiene espacio extra en su presupuesto, usted puede depositar en la cuenta HSA como de incurrir en gastos médicos, entonces retira el dinero para pagar los gastos, y verás un inmediato beneficio fiscal en el tiempo del impuesto.
Sin embargo, digamos que usted tiene un montón de espacio en su presupuesto y usted no tiene un montón de gastos médicos. Ya de contribuir al máximo a su 401(k) o IRA, y usted quiere hacer más. La HSA actúa como una cuenta de retiro en este caso, lo que permite contribuir con el antes de impuestos de dinero y se deja crecer sin tributar.
La HSA tiene una enorme beneficio que ninguna otra cuenta de jubilación tiene. Si usted elige no reembolsar los gastos médicos, pero mantener un registro de las no reembolsables los gastos en los que incurra, entonces usted puede reembolsar esos gastos en cualquier momento en el futuro es completamente libre de impuestos. Esencialmente, sus contribuciones son tratados como un IRA tradicional, pero sus retiros son tratados como una cuenta Roth IRA, y se puede hacer a cualquier edad. Si usted no adquieren suficiente gastos médicos, usted todavía puede retirar lo que queda a la edad de 65 años y los retiros serán gravados como una cuenta IRA tradicional.
La HSA se proporciona libre de impuestos contribuciones y el crecimiento si se utiliza para los gastos médicos, y los impuestos diferidos de crecimiento, si se retira después de los 65 años de edad sin gastos médicos.
emk
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27772
Vale la pena el ahorro de los fondos de la HSA hasta la jubilación?
Sí
Hay pros y los contras de un impuesto perspectiva?
En su mayoría profesionales.
Este tiene todos los beneficios de una cuenta IRA, pero si usted lo usa para gastos médicos, entonces usted llega a utilizar el dinero libre de impuestos en el otro lado. La jubilación parece ser el momento en que son más propensos a necesitar el dinero para gastos médicos. Así que ¿por qué no quieres empezar de ahorro libres de impuestos para cubrir los gastos?
Las desventajas son similares a las de otras ventajas impositivas de cuentas de jubilación. Si usted retirar antes de tiempo del retiro para fines no médicos, usted tendrá que pagar multas, pero si usted se retira en el tiempo del retiro, usted tendrá que pagar los mismos impuestos que tendría que pagar en una cuenta IRA.
Debo señalar que yo poner mi dinero donde está mi boca y me máximo de mi contribución a mi HSA cada año.
SiddharthaRT
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Si usted puede permitirse el lujo de sacar el máximo partido a una cuenta HSA y cubrir los gastos de bolsillo sin retirarse de él, no tiene sentido hacerlo.
Puede parecer inicialmente arriesgado para atar demasiado dinero para gastos médicos, tal vez usted va a disfrutar de un excepcional de la salud y no necesita de esos fondos. Sin embargo, el límite de aportación anual ($3,350/año para un individuo) es lo suficientemente bajo que es poco probable que usted había overfund de su HSA, pero incluso si usted no la necesitamos todos para el cuidado de la salud, después de los 65 años puede retirar los fondos de la HSA sin el 20% de penalidad por retiro que se encontrará con la si tiene menos de 65 años, por lo que en el mejor caso es libre de impuestos, el peor caso es como una cuenta IRA.
Desde una perspectiva de impuestos, tus aportes son una deducción de impuestos como una cuenta IRA tradicional, no hay impuestos sobre las ganancias, y retirar libres de impuestos, así que el tiempo que tienen los gastos de atención médica.
El truco es que usted puede obtener un reembolso por sus gastos en cualquier momento. Si usted paga de su bolsillo ahora, en 20 años puede obtener un reembolso de su HSA:
De HSA del Banco de preguntas frecuentes
Puedo usar mi libre de impuestos HSA ahorros para pagar o reembolsar a mí mismo para - IRS-gastos médicos calificados de un año anterior? Sí, siempre y cuando el IRS-gastos médicos calificados fueron incurridos después de su HSA fue establecido, usted puede pagar o reembolsarle a usted con los fondos de la HSA en cualquier momento. Sólo asegúrese de mantener registros suficientes para demostrar que estas los gastos no fueron previamente pagado por otra fuente o tomado como un deducción detallada en la previa de un año fiscal.
Edward Kmett
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Hay algunos puntos que no están cubiertos en las otras respuestas que creo que son importantes a la dirección:
- La elegibilidad para contribuir a una cuenta HSA
Con el fin de ser elegible para contribuir a una cuenta HSA, usted debe estar inscrito en un Alto Deducible del Plan de seguro de Salud (HDHP). En general, creo que esta es una gran idea para la mayoría de la gente (que son lo suficientemente responsables como para ahorrar para gastos médicos), pero para una pequeña porción puede costar más dinero para inscribirse en este tipo de plan, debido a la alta recurrentes de los costos médicos. Usted siempre debe sopesar los costos de los seguros relacionados con los planes contra el beneficio de una HSA.
Tenga en cuenta que una vez que usted abre una cuenta y contribuir, usted puede utilizar los fondos en cualquier momento después de eso. La elegibilidad aquí descrito es sólo acerca de los nuevos aportes a la cuenta.
- Los costos administrativos
Esto puede no ser cierto, pero cuando empecé a usar una cuenta de ahorros de varios años atrás, me di cuenta de que los honorarios y gastos administrados por los proveedores eran más altos que yo había llegado a esperar de, digamos, mi IRA administrador. Al menos, esto era cierto para las cuentas que he encontrado – tal vez me perdí una mejor opción.
Además, era mucho más pequeña selección de las opciones de inversión disponibles en los Hsa que en otras cuentas de corretaje. Si no estás máximo de la jubilación ya, vale la pena comparar tarifas y rendimientos históricos frente a los de las cuentas en lugar de asumir que los beneficios fiscales se hará a la cuenta HSA de un mejor trato.
En mi libro, que si pasa por estos dos controles, el HSA es un tremendo negocio que es muy poco utilizado.
