A partir de ahora soy un senior en la universidad en los Estados unidos. Me las he arreglado para conseguir un trabajo una vez que se gradúen en Mayo de decisiones en torno a 78K. Empecé a trabajar en mi año de internado en Mayo de este año. Mi plan era para probar y comprar un pequeño condominio/casa de pueblo. De que manera puedo conseguir la equidad en la residencia yo vivo en lugar de alquilar un apartamento. He encontrado esta $150,000 condominio que tengo planeado poner por lo menos $12,000 abajo. La tarifa para una fija a 30 años del préstamo es de alrededor de 4%. Entiendo que la tasa podría cambiar debido a mis circunstancias. Mi pregunta es, incluso si tengo el dinero para el pago, puede el oficial de préstamo todavía me niegan el préstamo porque no tengo al menos un "año" el valor de la constante de ingresos?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Una institución financiera no está obligada a ofrecerle un préstamo. Sólo le ofrecemos un préstamo si creen que van a ganar dinero con usted. Utilizan toda la información disponible con el fin de determinar si la oferta de un préstamo es rentable.
En resumen, si le ofrecen un préstamo y la tasa de interés que cobran por el préstamo, se basa en un par de cosas:
¿Cuánto cuesta al banco a pedir dinero prestado? [aka: ¿cuánto cuesta el banco necesita para pagar a las personas que tienen cuentas de ahorros con ellos?];
Cuánto hace que el banco necesita para pasar en el fin de administrar el préstamo? [es decir: el oficial de préstamo del tiempo, un poco de tiempo para el hombre que ayuda en la oficina, espacio de oficina son el alquiler de fin de permitir que la transacción tenga lugar]; y
Cuántas personas van a "por defecto" y que nunca será capaz de pagar su préstamo? [ej: si 1 de cada 100 personas defecto en sus préstamos, a continuación, cada uno de esos 100 de los préstamos debe ser un cargo extra de 1% con el fin de recuperar el dinero que el banco va a perder a la persona que defaults].
Lo que estamos interesados principalmente en la de aquí es #3: ¿qué probabilidad hay de que por defecto? El banco determina que por la determinación de sus ingresos, sus activos, sus deudas, su historia pasada con los pagos (también llamado un puntaje de crédito), y específicamente a las hipotecas, ¿cuánto vale la casa.
Si usted no tiene un largo historial de crédito, y porque no tienen una larga ingresos de la historia, y porque usted está poniendo <10% abajo en el condominio [20% es a menudo un buen % a luchar, y pagando menos de la que a menudo puede implicar tendrá obligatorio de seguro de hipoteca, dependiendo de la jurisdicción] el banco es un poco más seguro acerca de su posibilidad de pagar.
A los bancos no les gusta la incertidumbre, y que pueden lidiar con la incertidumbre de dos maneras: (1) Se le puede cobrar una tasa de interés más alta; O (2) Se puede rechazar el préstamo.
Ahora, solo porque un banco se niega un préstamo, no significa que todos tendremos, pero de ser rechazada por un banco es probablemente una buena indicación de que muchos / la mayoría de las instituciones que se negaría, porque todos ellos muy similares herramientas analíticas para determinar tu nivel de riesgo'.
Si usted se negó un préstamo, usted puede volver a intentarlo en otra institución, o puede esperar, guardar un mayor pago inicial, y construir su historial de crédito fielmente el pago de su tarjeta de crédito cada mes, el pago de sus utilidades, y hacer de su coche y de los pagos de alquiler a tiempo. Esto le dará a los bancos más comodidad que usted tendrá la capacidad de pago de su hipoteca cada mes, y un mayor pago inicial les dará el consuelo de que si el mercado de la vivienda salsas, usted no debe más de lo que vale la casa.
Mi despedida es esta: Si usted es nuevo en su carrera sin ingresos historia, ser muy cuidadoso acerca de la compra de una propiedad de inmediato, incluso si usted consigue el aprobado. Una buena regla de oro es sólo comprar una propiedad cuando usted planea vivir allí durante al menos 5 años, o de lo contrario corren el riesgo de perder dinero en general, después de deducir los costos de cierre y los gastos de mantenimiento. Si usted se negó un préstamo, que es probablemente una buena señal de que no son financieramente preparado todavía, pero incluso si un banco te aprueba un préstamo, usted podría no estar listo todavía.
Mi experiencia: yo solía trabajar en las hipotecas, hace aproximadamente 5 años. Yo no era un oficial de préstamo (el vendedor) o hipoteca procesador (el gruñido que hace el trabajo real), pero he revisado su trabajo muy de cerca. Así que yo no soy una autoridad absoluta, pero tengo conocimiento de primera mano.
Contrario a la aceptación de la respuesta, sí, el banco está obligado a ofrecer un préstamo - si usted cumple con sus calificaciones. Esto puede sonar extraño, y como a pesar de que es obligar a un banco a dar dinero cuando no se desea, pero hay una buena razón. En la década de 1950 hasta 1980, los bancos tienden a negar préstamos a los afroamericanos que fueron capaces de comprar más agradable hogares debido a que el oficial de crédito no acababa de "sentir" como eran capaces de pagar una costosa casa, incluso si ellos tenían la misma historia y los ingresos como una persona blanca que se obtuvo aprobado. Después de varias rondas tratando de solucionar este problema, el gobierno finalmente decretó que el banco debe tener un conjunto, por escrito los criterios por los que se va a aprobar o rechazar los préstamos y las tasas de interés de siempre. Se puede cambiar el criterio, pero esos cambios deben aplicarse a todos los nuevos clientes. Los bancos se les permite un poco de criterio para aprobar préstamos que normalmente se puede rechazar, pero debe tener por escrito la razón (por lo general debido a algún tipo de relación con el negocio del cliente (esta condición se suma una gran cantidad de reglas adicionales), o que el cliente tiene una enorme familia y todos los otros 11 hermanos han recibido préstamos de la misma oficial de préstamo aleatoria cosas raras que pueden ser fácilmente documentados si/cuando el gobierno pide). El banco no tiene discreción para rechazar un préstamo de va - he visto a los 98 años de edad firmar una hipoteca a 30 años, y el banco estaba muy contento porque se demostró que no discriminen en contra de los ancianos.
El cliente podría ser un adicto al crack, y el banco no puede a su vez hacia abajo si sus papeles, el crédito y los ingresos, es bueno. La mayoría de la oficial de préstamo podría hacer es procesar el préstamo lentamente y la esperanza de que el adicto al crack es detenido antes de que el banco gasta más dinero.
El reglamento para empleados nuevos a la fuerza de trabajo son un poco menos maravilloso, pero el banco se desea 30+ días de ingreso de la historia (de los 30 días, NO de 4 semanas), si la tienes. PERO, si usted es un nuevo empleado, se puede hacer el préstamo mediante su escrito y firmado de la oferta de empleo como prueba de ingresos.
Sin embargo, me disuadir del uso de este método para comprar una casa. Usted está mucho, mucho mejor alquilar por un tiempo y aprendizaje en el área local antes de buscar una casa. Es demasiado fácil para comprar una casa sin conocer la ciudad, luego de descubrir que tiene un espantosamente lento unidad de trabajo y se encuentran en la peor parte de la ciudad. Y, puede que no te guste la compañía como mucho, o puede no ser un buen ajuste. No es raro salir de una empresa dentro de un año o dos. Usted no quiere una casa que ancla a un lugar mientras que usted necesita la libertad para explorar opciones de carrera.
Y ten en cuenta: bancos amor la venta de hipotecas, pero odio que la sostiene. Quieren cobrar los $10,000 tarifa de cierre, que no podría cuidar menos sobre el interés de 4% de goteo en más de 30 años. Una vez que firmar la hipoteca, que tratan de vender a los inversores que quieren comprar de alto grado de la deuda dentro de un mes. Que la venta les da todo el dinero de vuelta, así que se puede utilizar para vender otra hipoteca y recoger otro de $10,000. Si el banco tiene su camino, se ha descargado de su hipoteca antes de enviar el primer pago a ellos. Como resultado, es una horrible idea de comprar una casa a menos que vaya a vivir allí, al menos, 5 o 10 años, porque los costos de cierre son tan altos.
He sido un corredor de hipoteca durante casi 20 años. He de conseguir que la gente préstamos a todos los de la época través de la FHA y Convencional (Fannie Mae) con sólo un año de trabajo de la historia; sin embargo, como estudiante, usted debe presentar su transcripciones de la escuela y sus principales necesidades para estar en línea con su trabajo actual. Estoy cerrando un chico de la próxima semana, que sólo ha estado en su puesto de trabajo durante 8 meses, pero se acaba de graduarse con una Maestría en Biología. Actualmente es la vida salvaje, el administrador y el garante, firmada en ella fácilmente.
He estado en el negocio de la hipoteca durante casi 15 años. Su pregunta es una especie de multi-facetado y estoy sorprendido por algunas de las respuestas que he leído! De todos modos, estoy divagando.
Sí, puede ser negado incluso si usted tiene dinero para un pago inicial. Uno de los factores MÁS importantes que los prestamistas están ahora obligados a tomar en cuenta a la hora de aprobar las hipotecas ahora es una persona de la "Capacidad de pago."
Si tu las hipotecas tradicionales como Convencional, FHA, USDA, o los préstamos del VA, o incluso un "in-house" de la hipoteca de un banco local —de cualquier manera, el prestamista DEBE ser capaz de verificar la capacidad de una persona para pagar.
Su problema es que usted no tendrá ningún verificable de ingresos hasta el mes de Mayo. Un par de personas han respondido correctamente en que 1) si usted tiene una oferta en firme carta que puede ser verificado con el empleador, y 2) usted puede utilizar su educación/universidad sustituir por un período de dos años, de la historia tan larga como se están graduando con y trabajar en la misma línea de trabajo.
Algunos programas requieren de prueba de 30 días de historial de pago de una vez de empezar a ganar cheques de pago; algunos programas de uso de la carta de la oferta como el tiempo que va a empezar a ganar cheques de pago dentro de un cierto número de días después de la nota de fecha (básicamente, cuando los pagos de inicio).
También estoy haciendo la suposición de que hay algún tipo de historial de crédito que puede ser verificado. La mayoría de los prestamistas quieren que por lo menos un par de cuentas de informes de una historia solo para mostrar el buen uso del crédito y demostrar que se puede gestionar sus finanzas durante un período de tiempo más largo. Cada prestamista tiene algún tipo de mínimo puntaje FICO score requisito.
Espero que esto ayude. Si usted tiene preguntas, simplemente la respuesta en un comentario.
Hay opciones de préstamos para personas en su situación. Es muy común. Estoy con licencia oficial de préstamo nmls 1301324 y han hecho muchos préstamos como este. Su escolaridad es contado como su historial de trabajo
Contrariamente a la creencia popular. Queremos escribir préstamos y directrices se están relajando. Los bancos son una historia diferente, y sus oficiales de crédito no autorizadas. Si usted habla con un banco que no están recibiendo una educación oficial de préstamo. También tienen lo que se llama superposiciones que hacen directrices más estrictas.
