Hacer un pago anticipado de un préstamo: ¿no Debería el interés calcularse como un préstamo a corto?

Question

Tal vez estoy incorrecta en mi forma de pensar, pero tengo una pregunta acerca de hacer un pago anticipado de un préstamo. Cuando usted toma una hipoteca de una casa o un préstamo de coche, es mi entendimiento de que para los primeros años de pago que usted está pagando en su mayoría de interés.

Por lo tanto, echemos un préstamo hipotecario que permite el pago por adelantado sin penalización. Si tengo una hipoteca de 30 años y he pagado por 15 años, el 16 de año casi todos los intereses sobre el préstamo a 30 años ha sido pagados al banco y solo estoy pagando principalmente principio para el resto del préstamo.

Si de repente me vienen en una gran suma de dinero y decidir quiero pagar la hipoteca en el 16 de año, pero el banco ya ha recibido todo el interés calculado para 30 años, no el banco calcular el interés de los 16 años y luego volver a calcular lo que realmente se debía, en efecto, en 16 años de préstamo no un préstamo a 30 años? Es mi entendimiento de que el banco no hacerlo. Lo que hacen es simplemente decirles que el saldo adeudado en virtud de los 30 años del acuerdo y que su cantidad de pago.

Que parece injusto. No debería el préstamo se vuelve a calcular como un 16 año de préstamo, que de hecho se ha convertido? Hace un par de años yo tenía 5 años de préstamo de coche. Yo quería prepago que después de 2 años y le hice esta pregunta a la entidad crediticia. Me espera una reducción en el interés adjunta para el préstamo de coche, ya que no se vaya el total de 5 años. Básicamente me dijeron que yo estaba loco y que la deuda fue el monto total de los 5 años de préstamo de coche. No me prepago a causa de esto.

Answer 1

Cuando usted paga el préstamo a tiempo, usted paga el resto de la principal, y usted puede guardar todas las restantes interés. Así que hacer ahorrar en intereses, pero los intereses que se han pagado en el futuro, no en el interés que usted ha pagado en el pasado. (El saldo restante cuando usted paga el préstamo sólo incluye el principal, no el interés proyectado.)

El interés es un factor de la cantidad del préstamo, la tasa de interés y la cantidad de tiempo que usted pide prestado el dinero. Cuanto más pronto usted paga el dinero, menos interés que usted paga. Imagino que si había tomado un préstamo a 30 años al 4% de interés, pero se les permitió hacer ningún pago hasta el plazo del préstamo terminó. Si usted esperó 15 años para hacer su primer pago, usted no debe la misma cantidad de dinero como si hubiera hecho los pagos cada mes. No, en lugar de deber ~$64 kb, usted debe ~$182k, porque había prestado $100k de 15 años (más el interés devengado) en lugar de préstamos a un descenso en la suma.

Así que ¿por qué usted no recibe un reembolso de intereses en los meses previos. Si usted tuvo con 16 años de préstamo, entonces usted habría estado pagando más principales de cada mes, y su monto mensual debido hubiera sido superior a reflejar eso. Como usted pagó el director fuera más rápido, el interés cada mes iba a caer más rápido. El pago de una enorme porción del principal al final del préstamo no es la misma de manera constante a pagar en el mismo marco de tiempo. Usted tendrá que pagar mucho más interés en el primer caso, y con razón.

Puede ayudar a considerar la posibilidad de un pago con tarjeta de crédito en comparación. Si ejecuta un balance y pagar sólo el mínimo cada mes, usted paga una gran cantidad de interés a lo largo del tiempo, debido a que su principal va hacia abajo lentamente. Si de repente pagar su tarjeta de crédito, usted no tendrá que pagar más intereses, sino que también no obtener ningún interés para los meses anteriores. Eso es porque los intereses devengados cada mes se basa en su balance actual, al igual que su hipoteca. Los pagos mínimos se calculan de manera diferente, pero los intereses devengados cada mes utiliza esencialmente el mismo mecanismo.

Answer 2

Una manera de pensar en el típico hipoteca de tasa fija, es que se puede calcular el balance al final del mes. Añadir un mes de interés (tasa de tiempos de equilibrio, luego se divide por 12), a continuación, resta el pago. El director es ahora un poco menos, y hay un efecto de bola de nieve que sigue cayendo el director más cada mes.

Aunque algunos podrían oponerse a que mi uso de la palabra "mezcla" un pago por adelantado tiene ese efecto. por ejemplo, usted tiene un 5% de la hipoteca, y a pagar $100 extra director. Si usted no hizo nada más, 5% combinado de más de 28 años es de aproximadamente 4X. Por lo tanto, si usted hizo esta fase temprana, se reduciría el último pago de alrededor de $400. Obviamente, hay calculadoras y hojas de cálculo que puede dar el número exacto.

No sé las reglas para los préstamos de coche, pero uno realmente espera que ellos funcionan de forma similar, y no, no es una locura esperar que. Justo lo contrario.

Answer 3

Hace un par de años yo tenía 5 años de préstamo de coche. Yo quería prepago que después de 2 años y le hice esta pregunta a la entidad crediticia. Me espera una reducción en el interés adjunta para el préstamo de coche, ya que no se vaya el total de 5 años. Básicamente me dijeron que yo estaba loco y que la deuda fue el monto total de los 5 años de préstamo de coche.

Esto suena como usted tiene una mala préstamo de coche (es decir, pagar todos los intereses primero antes de pagar cualquier director), una torcida prestamista, o que fueron mal entendidos. La mayoría de los préstamos de consumo (tanto los préstamos para automóviles e hipotecas) reducir la cantidad de interés que usted paga (no la _percentage) a medida que paga el director. La cantidad de interés de cada pago que se calcula multiplicando el saldo adeudado por la tasa de interés periódica (por ejemplo, si su préstamo es de 12% anual de interés que tendrá que pagar el 1% del capital restante de cada mes).

A pesar de que los préstamos más comunes de la estructura, hay otros que son más complejas y menos amigable para el consumidor. Normalmente se usa cuando el crédito es un problema y el prestamista quiere asegurarse de que obtienen tanto interés hasta el frente como pueden, y puede recuperar el director a través de un embargo o ejecución hipotecaria.

Parece que tienes un precalculadas de interés del préstamo. Con estos préstamos, la cantidad de interés que usted pagaría si usted paga a través de la vida del préstamo se calcula y se agrega a la principal para obtener un saldo total del préstamo. Usted está obligado a pagar toda esa cantidad, independientemente de si usted paga pronto o no. Usted podría pagar temprano sólo para conseguir que el mono en la espalda, pero usted no puede guardar ningún tipo de interés. Usted no está loco para pensar que usted debería ser capaz de guardar en interés, sin embargo, como esa es la forma normal de préstamos de trabajo.

La próxima vez que usted necesita pedir prestado dinero, asegúrese de que entiende los términos del préstamo (y si no, pregúntele a alguien más para que te ayude). O simplemente guardar dinero en efectivo y no pedir dinero prestado ;)

Answer 4

Por lo tanto, echemos un préstamo hipotecario que permite el pago por adelantado sin penalización. Decir que tengo una hipoteca de 30 años y he pagado por 15 años. El 16 de año casi todos los intereses sobre el préstamo a 30 años ha sido pagados al banco

Este es un razonamiento erróneo. En un préstamo a 30 años, en el año 15 de aproximadamente 2/3 del total de intereses a ser pagados ha sido pagado, y el principal es aproximadamente 1/3 inferior a la cantidad original del préstamo. Es posible que desee jugar con algunos de amortización de calculadoras que están disponibles gratuitamente para ver esto en acción.

Si se va a pagar el saldo, en ese punto, usted podría evitar pagar el restante 1/3 de interés.

Considere la posibilidad de 100K hipoteca de 30 años en el 4,5%

En los dos meses el pago se rompe con $132 de ir a la principal, y $374 va a interesar. Si, en un mes, había un extra de $132 y dirigida a la directora, usted ahorrará $374 de interés. Que es un gran retorno de la inversión y por qué es maravilloso para salir de la deuda tan pronto como sea posible.

El problema con esto es claro, es que la mayoría de las personas apenas pueden permitirse el pago de la hipoteca cuando es nuevo, así que vamos a ver en la misma situación en el año 15. Aquí, de $271 iba a ir a la principal, y $235 a interés. Por lo que tendría que venir con más dinero para salvar a un menor interés. Es todavía un gran retorno de la inversión, pero menos dramática.

Si usted entiende la "magia" de interés compuesto, entonces usted puede entender préstamos. Es sólo el interés compuesto a la inversa. Se trabaja en contra de usted.

Answer 5

Su pensamiento es, por desgracia incorrecta; un amortising préstamo (frente a sólo el interés de los préstamos) pagar o amortizar, la principal con cada pago. Esto significa que la cantidad que se le adeuda por pago adelantado siempre será menor que el total del préstamo, y es también la razón por la que algunos proveedores de un cargo por pago adelantado. La "imparcialidad" de los argumentos que hacer basa en que los malentendidos son, por lo tanto, es incorrecta.