¿Cuánto dinero debo guardar en mi cuenta de ahorro?

Question

Soy un ingeniero de software de 28 años. Gano alrededor de 26k, de los cuales reservo alrededor del 40% cada mes. En mis dos años y medio de trabajo tengo unos 24k de ahorros.

Recientemente he abierto una cuenta que me permite bloquear el dinero en una cuenta de ahorro: cuanto más tiempo lo bloquee, mayor será el interés. El dinero sigue estando asegurado, así que realmente no arriesgo nada, y los tipos de interés (que van desde el 1% a 9 meses hasta el 2,3% a 5 años) parecen más altos que cualquier otra cosa con el mismo riesgo -cero- que pueda encontrar por ahí. No hay forma de acceder al dinero (aparte de los intereses) una vez que está asegurado.

He leído ¿Existe una buena regla general sobre la cantidad que debería reservar como efectivo para emergencias? pero no creo que me sienta cómodo encerrando todo mi dinero pero para 6 meses de supervivencia sin poder recuperarlo en caso de necesidad antes de la fecha de finalización del periodo de ahorro.

Mi idea era poner alrededor de la mitad de lo que tengo en el bono más largo (5 años), pero no estoy seguro de que sea una buena idea, ya que 5 años parece mucho tiempo.

¿Es una buena idea invertir una cantidad importante de dinero en un acuerdo de este tipo? ¿Cómo debe utilizarse una herramienta de este tipo?

Answer 1

En primer lugar, bien hecho en la construcción de una base de ahorro realmente vendida.

Un fondo de emergencia debe tener dos características fundamentales:

1. Ser suficiente para superar una emergencia típica (a menudo se considera que es el salario de aproximadamente 6 meses en su estilo de situación, suponiendo que no tiene dependientes, etc.)

2. Tener liquidez y estar disponible al instante si surge una emergencia

Una vez que haya decidido la cantidad que necesitará para 1), generalmente encontrará el mejor interés disponible en una cuenta de ahorro de acceso instantáneo y lo dejará allí. Es importante tener en cuenta que, como lo necesitas muy líquido y seguro, básicamente nunca ganarás (ni deberías esperar ganar) ningún tipo de interés considerable por tu fondo de emergencia.

Una vez hecho esto, lo que quede debería invertirse en el activo/mezcla de activos que mejor se adapte a su perfil de riesgo - de los cuales los bonos a largo plazo son una opción completamente legítima, pero es difícil decirlo sin saber más sobre sus objetivos/pasivos/mercado de trabajo a largo plazo, etc.

Answer 2

Una cuestión que no veo abordada en las respuestas hasta ahora es cómo estructurar las cuentas bancarias para obtener la mayor rentabilidad posible. Lo que describes suena como un certificado de depósito (CD):

"que van desde el 1% durante 9 meses hasta el 2,3% durante 5 años

Existe un concepto que antes era más común llamado Escalera de CD que le permite acceder a su dinero, a la vez que le proporciona el tipo de interés más alto que ofrece el banco.

Para crear uno, se divide la cuenta en 5 partes iguales y se abren 5 CD con diferentes periodos (de 1 a 5 años). Cada vez que vence un nuevo CD (una vez al año), compras otro CD a 5 años con esos fondos, más el dinero nuevo que quieras ahorrar.

De este modo, vas obteniendo un tipo de interés cada vez más alto, hasta que todas tus cuentas están ganando el tipo de interés de un CD a 5 años, y nunca estás a más de un año de sacar dinero de la cuenta si surge una necesidad.

Answer 3

No, no te molestes. Tienes que decidir para qué ahorras y cuánto riesgo estás dispuesto a asumir.

Tendría sentido si quisieras el dinero sólo en x años, y no pudieras permitirte perder, por ejemplo, un 20% o más si la bolsa se desploma el día antes de necesitar el dinero. Normalmente, si estás a punto de jubilarte y compras una renta vitalicia, quieres proteger tu capital. Este no es tu caso.

A los 28 años, puede que estés ahorrando para una boda, un depósito para una casa, posiblemente para los gastos de la escuela o para una posible jubilación. No parece que necesites recuperar exactamente 24.000 en julio de 2022.

Guarda los gastos de 6 meses en cuentas de las que puedas retirar dinero en poco tiempo. Una parte en una cuenta corriente y otra en una cuenta de ahorro que no pague intereses si se retira dinero.

Después de eso, yo metería la mayor parte del resto en fondos de seguimiento bursátil, pero en su lugar podrías optar por fondos de gestión activa (haz otra pregunta y pide consejo a un profesional, pues es de suponer que también habrá consideraciones fiscales locales), y añade también la mayor parte de tus ahorros mensuales. Estos fondos deberían superar el 2,3% a lo largo de 5 años, y puedes liquidarlos fácilmente si quieres comprar una casa.

Si hay una recesión y una caída de la bolsa, es de suponer que tienes la flexibilidad de mantenerlos durante más tiempo para que la economía se recupere. Y si tiene la intención de comprar una casa, una recesión implicará probablemente también una caída de los precios de la vivienda, por lo que la pérdida de sus ahorros se verá en cierto modo compensada por la caída del precio de compra de su casa.

Por supuesto, el peor de los casos es una grave recesión en la que pierda su trabajo, esté desempleado durante un periodo de tiempo considerable, agote su fondo de emergencia y tenga que vender acciones con una pérdida considerable para hacer frente a sus gastos. Es posible que tengas familia o personas a tu cargo a las que puedas pedir prestado o que necesites mantener, lo que cambiaría tu tolerancia al riesgo. Tener el dinero bloqueado durante 5 años en este escenario es aún peor. Por eso, si no quiere poner todos sus ahorros no urgentes en la bolsa, le conviene elegir algo que sea accesible con un tipo de interés ligeramente inferior.

Pero, en última instancia, parece que puede permitirse perder parte de sus ahorros, y lo más probable es que se vea recompensado con una rentabilidad mucho mayor que el 2,3% en 5 años.

Answer 4

Imaginemos dos escenarios:

1) Realizas 10,4k (40% de los ingresos totales) aportaciones anuales a una cuenta de ahorro que devenga un 1% de interés durante 10 años. En este caso, has aportado 104.000 y has ganado 5,89.000 en intereses, lo que supone un total de 109,9.000.

2) Realizas la misma aportación de 10,4k anuales a un fondo indexado que gana un 7% de media durante 10 años. En este caso, usted pone los mismos 104.000, pero gana 49,7.000 en intereses*, para un total de 153,7.000.

• Nota especial aquí. En la marca de 10 años, usted está ganando más de 10 mil en intereses cada año; que es tanto como su contribución del 40%. . En la marca de 13 años estás ganando tanto en intereses como lo que estabas gastando: 60% de tus ingresos, o ~16k.

La principal ventaja es que la opción 1) tiene más liquidez: puedes sacar el dinero más rápido. La opción 2) requiere tiempo para desprenderse de las acciones/bonos. Por lo tanto, necesitas suficientes ahorros para superar ese periodo de desinversión. Imagina otros dos escenarios en los que dejas de obtener ingresos:

1-b) Dejas de trabajar y sólo tienes tu capital de 109,9k en una cuenta de ahorro al 1%. Si retiras 15,6k anuales por tu coste de vida actual, te quedarás sin ahorros en 7 años.

2-b) Dejas de trabajar y sólo tienes 20k (2 años de ahorro) en ahorros que ganan un 1% con 153,7k en acciones que ganan un 7%. Si retira el coste de la vida que actualmente es de 15,6k, agotará sus inversiones en 15 años y sus ahorros en 2 años, para un total de 17 años. Los dos años de ingresos en los ahorros son extremadamente generosos para el tiempo en que se inicia el proceso de desinversión.

En resumen, invierte tu dinero. No se ha especificado de qué moneda estamos hablando, pero puedes encontrar fácilmente acceso a una empresa de inversión sin importar en qué parte del mundo te encuentres. Guarde una pequeña cantidad para un día lluvioso.

Answer 5

Respuesta editada, dado que no abordé el aspecto del fondo de emergencia originalmente:

No. Has dicho que no te sientes cómodo guardándolo bajo llave en un lugar al que no podrías acceder en caso de emergencia. Si no te gusta guardarlo bajo llave, la respuesta a "¿Cuánto dinero debo guardar en mi cuenta de ahorros?" es ninguno.

En una nota más personal, los tipos de interés de los bonos son simplemente horribles. A cinco años, puedes hacerlo mejor.