Impulsado emocionalmente para comprar una casa. ¿Tiene sentido desde el punto de vista financiero?

Question

Soy un ciudadano estadounidense que vive en Europa, por lo que esta cuestión podría complicarse por las leyes fiscales, pero vamos a ignorarlas por ahora.

Básicamente, estoy muy impulsado emocionalmente a comprar una casa, pero me estoy dando cuenta de que mi decisión no tiene nada que ver con lo que tiene sentido financieramente. Antes de hacer algo precipitado quiero tener la certeza de que no es una decisión terrible.

Tengo unos 150.000 dólares ahorrados y estoy mirando casas que cuestan 300.000 dólares (unos 340.000 después de aplicar los impuestos y las tasas hipotecarias).

Si me gasto ~100K (y me guardo 50K para invertir en otros sitios) en una casa de 300K y compenso el resto con una hipoteca a 30 años al ~2% acabaré pagando unos 900/mes.

Gano alrededor de 2,5K/mes por lo que representaría el 36% de mi salario. Si pongo ~150K de entrada entonces la hipoteca será de unos 700/mes que es ~28%. Pero entonces no me quedan ahorros.

No espero que la casa aumente significativamente su valor, pero sí espero vivir allí al menos durante los próximos 5 años.

La alternativa a la compra es el alquiler, que cuesta alrededor de 1K-1.5K/mes.

Evidentemente, nadie puede decirme lo que tengo que hacer, pero ¿qué recomendaciones hay por ahí? Además, ¿qué artículos básicos debería leer? No me siento muy bien educado sobre esta enorme decisión.

Pregunta actualizada/arreglada para responder a algunos comentarios de abajo:

• 2,5k/mes es neto.
• Tengo residencia permanente en España
• Los tipos hipotecarios son actualmente bajos: puedo encontrar un Fijo a 10 años al 2% que luego se convierte en Euribor + 0,99%. ).
• Los impuestos son el 10% del precio de compra. Así que 300K -> 330K después de impuestos. Además, las tasas suman unos 7K. Así que el total de 300K -> 337K
• Más adelante, el impuesto sobre las plusvalías es del 21% si vendo.

Actualización :

Leyendo las respuestas, con unos ingresos netos de 2,5K/mes debería buscar una hipoteca alrededor de 700/mes. Parece que con 100K de entrada eso significa que no debería gastar más de 280K (máximo 300K) en una casa.

Gracias a todos, todavía no sé qué hacer, pero me siento mucho más informado.

Answer 1

La "regla general" que he visto es que los pagos de la hipoteca (incluidos los impuestos y el seguro) no deberían superar el 25-30% de su bruto ingresos. Eso es para dejar espacio para los impuestos sobre la renta, los gastos de manutención, etc. Así que el 30% está definitivamente en el rango alto, y el 40% te dejaría sin casa.

Tampoco contaría con "otras inversiones" para compensar la diferencia. Mientras que muchas inversiones ganan más del 2,5% de media En la comparación de los rendimientos, es necesario incorporar el riesgo, especialmente si depende de esos rendimientos para pagar su hipoteca. Piensa en lo que pasaría si tus inversiones perdido 2% en un mes (lo que no es raro para las inversiones que ganan más del 10% anual).

30% puede puede ser factible dependiendo de si puedes ahorrar en otros gastos (transporte, etc.), pero sigue pareciendo un ajuste ajustado.

Eres sabio al reconocer que tus emociones pueden estar sacando lo mejor de ti. No dejes que la casa de tus sueños se convierta en una pesadilla.

Estaría pagando 1K-1.5K/mes en alquiler si no compro una casa.

Acabo de conectar esta parte. No estoy seguro de cómo puedes permitirte eso con un sueldo de 2,5K (incluso neto, pero desde luego no bruto). Como menciona Nathan, hay un montón de costes adicionales que vienen con una casa que hacen que la comparación sea complicada, pero este alquiler ciertamente parece inasequible.

Answer 2

Primero, déjame sacar el "alquiler" del camino .

No hay nada malo en alquilar. Mucha gente te dirá que estás tirando tu dinero en un agujero y que nunca lo recuperarás, pero la pura verdad (OMI) es que estás pagando por un servicio. Ese servicio incluye reparaciones, un lugar para vivir y la flexibilidad para cambiar tus circunstancias si lo necesitas (tener un hijo, casarse, que el hijo se vaya a la escuela, etc.). Con la compra de una casa, se tarda MUCHO tiempo en llegar a un lugar en el que el dinero que estás invirtiendo en esa "inversión" te dé algún tipo de rendimiento, y ese rendimiento depende en gran medida de cosas que pueden no estar bajo tu control (precios de la vivienda, tipos de cambio, vecinos actuales, todo tipo de cosas divertidas).

Eso no quiere decir que comprar sea malo de plano, pero no hay que desaconsejar el alquiler como herramienta. A pesar de lo que digan algunos, alquilar es algo perfectamente razonable y, de hecho, una buena "inversión" en muchas, muchas, situaciones (es decir, se pierde menos dinero que con la compra).

Pasé por todo eso, porque hay gente que te dirá que "siempre" compres. Esta gente se equivoca. Mira su historia pasada y usted verá a menudo, una ejecución hipotecaria, o muchas compras de casas. Sólo tenga en cuenta que se necesita mucho tiempo para obtener "positivo" en la compra de una casa, y en algunos casos es posible que nunca obtener positivo.

Comprar en una ciudad

Comprar una casa en una ciudad es una apuesta. Esa zona puede mejorar con el tiempo, o puede caer en un "mal barrio" con el tiempo. Sí, ese TERRENO es una buena compra, probablemente se revalorizará a gran escala, pero eso podría tardar fácilmente entre 50 y 100 años, quizá incluso más. Además, a diferencia de una "casa en el campo", por lo general va a tener una aplicación más estricta del código, y más códigos / leyes a seguir. Por la única razón de que hay más gente alrededor. Asegúrese de entender esto antes de entrar.

Comprar en otro país

Comprar una casa en otro país puede tener algunos problemas legales serios, pero vamos a ignorar eso por ahora como se pide. Lo que es más probable que le afecte son las cuestiones "sociales". Un ejemplo inventado (lo siento, no compre casas en Londres) sería la cocina. En EE.UU. es frecuente que una casa se venda sin electrodomésticos en la cocina. ¿Es eso cierto en Londres? Cuando vayas a vender la casa, ¿se espera que la amuebles primero? De nuevo es un ejemplo inventado, pero deberías tenerlo en cuenta. Además, puede haber formas sutiles de saber la "dirección" en la que va un barrio. Conozco esas formas en Florida. ¿Las conoces en Londres?

Ahora, el dinero.

Así pues, la regla que me gusta seguir es que hasta 1/3 de tus ingresos brutos se destine a la "vivienda". Ahora bien, es importante saber que la "vivienda" incluye el alquiler o la hipoteca Y cualquier servicio (jardinería) que debas gastar para mantener la casa, incluidas las reparaciones y la reserva del "fondo para el techo".

Ganas 2500 al mes (ya sé que has dicho netas pero es la cifra con la que tengo que trabajar). Así que yo sugeriría una hipoteca de no más de 750-800. Entonces, el control de plagas (depende de la zona, aquí en la Florida que necesita), y el servicio de cuidado del césped (depende de césped, un verdadero agradable tener a veces) debe venir en menos de $100. So you are spending $ 850 a $900 a month on "housing" and the rest of whatever the gross is can go to the "roof fund". The roof fund is important. Your Heat/AC will break, your roof will need repairs. This is part of the ownership. But that fund should not have to grow very fast. Even if it's just $ Con 20 euros al mes, para cuando el tejado necesite reparaciones tendrás un buen "fondo de maniobra" para trabajar.

Por supuesto, si no necesitas el control de plagas o puedes hacerlo tú mismo, o si no necesitas el servicio de jardinería o necesitas algún otro servicio, entonces esas cifras deben incluirse (o no) en los "costes de la vivienda". El seguro forma parte, sin duda, de la partida de "gastos de la vivienda".

Una nota sobre el alquiler

El número para el alquiler es el mismo. El 33% de tus ingresos brutos para el alquiler + el seguro del inquilino + cualquier otro servicio necesario. Sin embargo, es mucho más fácil salirse de un contrato de alquiler. Si tienes que romper la regla del 33%, entonces el alquiler es la manera de hacerlo.

Una nota sobre el sentimiento

No hay ninguna otra razón viable para comprar una casa como individuo normal. Si eres un inversor, eso es otra historia, pero como persona normal, la única razón real para comprar una casa es porque te gusta.

Una última cosa

Creo firmemente en el concepto de "no comprar cosas que no puedas pagar". El 33% es una buena cifra y deja mucho dinero de sobra para cosas como la inversión, el ahorro, la jubilación y la compra de muebles para tu nueva casa. Dicho esto, puedes notar que con un ingreso de 2.5k tus costos de vivienda no deben exceder los $825 (de nuevo, esto debe estar basado en tu bruto, no en tu neto). Sí, es una cifra pequeña para una gran ciudad. Pero quizás deberías considerar el hecho de que no puedes permitirte vivir en esa ciudad. ¿Qué tal las afueras y los desplazamientos? ¿Qué tal un nuevo trabajo que pague más, o un trabajo que esté en una zona donde el coste de la vida sea menor? Según mi experiencia, sería mucho mejor reestructurar toda tu vida para llegar a ese 33% que "forzarlo" teniendo el coste de la vivienda al 45%. Hay formas de reducir el coste de la vivienda, o de aumentar los ingresos brutos (como tener un compañero de piso, o alquilar una habitación en la casa si se puede), y cada una de ellas tiene sus propios riesgos y no deben ser ignoradas. Pero ese número mágico del 33% es realmente un buen lugar para sentarse (pero no vayas a cambiar tu vida porque sea el 34%, tienes que usar el sentido común).

Answer 3

Ya has hecho algunas cuentas sobre el alquiler pagado frente a la hipoteca, algunas otras cosas a tener en cuenta:

Reparaciones

No pagarías las reparaciones si estuvieras alquilando, ¿cuántos años tiene la casa? ¿Tendrás suficiente liquidez para cubrir las reparaciones y promediarlas por la diferencia entre el alquiler mensual y la hipoteca?

Impuestos

En qué medida se complica su situación fiscal por poseer una propiedad en otro país. ¿Hay impuestos sobre la propiedad? ¿Ganancias de capital?

Comisiones y tasas inmobiliarias

Además de las comisiones habituales, probablemente deba pagar a un abogado para que revise las leyes locales para los extranjeros que compran bienes inmuebles.

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Después de considerar otros costes ocultos, su siguiente pregunta debería ser cuánto tiempo piensa quedarse. ¿Pueden los cambios políticos hacer que se vaya antes de lo previsto? Si es así, la propiedad de un inmueble entraña un riesgo adicional.

Answer 4

Si tus ingresos netos son de 2,5k al mes, el sentido común te dice que el pago mensual de la vivienda debe ser de unos 1000 euros, y si son 2,5k brutos, de unos 750. Aunque pagues más por el alquiler, tienes que tener en cuenta algo más que la hipoteca al considerar la compra de una casa, como la reparación/sustitución de los electrodomésticos principales, los impuestos/seguros, por ejemplo.

Es prudente mantener un fondo para emergencias (el objetivo habitual es cubrir entre 3 y 6 meses de gastos), por lo que no es buena idea destinar todos los ahorros a reducir la cuota mensual.

Personalmente, creo que es una decisión acertada comprar, pero sólo si se puede encontrar una propiedad agradable por un precio que no estire demasiado el presupuesto. Prefiero vivir con poco estrés en una casa más pequeña/menos lujosa que ser un pobre de la casa.

Answer 5

Evidentemente, hay que asegurarse de que se va a permanecer allí el tiempo suficiente para que merezca la pena: la recomendación normal es de al menos 5 años. De lo contrario, habrás desperdiciado los 50.000 euros en "tasas e impuestos". Por lo tanto, tienes que estar seguro de tu situación laboral, preferiblemente que puedas encontrar otro trabajo cerca si tu trabajo actual termina. En tu caso también tienes que tener en cuenta la residencia: como "ciudadano estadounidense que vive en Europa" dependes de los visados. ¿Tienes ya la residencia permanente?

También hay que tener en cuenta la volatilidad de los precios locales. Es difícil estimar si un mercado inmobiliario local está en su "tope" o en su "fondo", pero, de nuevo, si te quedas atrapado comprando en el punto equivocado podrías perder mucho.