¿Tiene sentido tomar dinero prestado de mi 401(k) en mis circunstancias específicas?

Question

Conozco la respuesta estándar y comprendo que perderé ese interés compuesto, pero soy joven y sólo necesito pedir prestados unos pocos miles. he aquí algunos detalles más:

• Necesidad de préstamo $6500 to pay off a car and two student loans ($ 300/mes en pagos combinados)
• Tengo 22 años, trabajo a tiempo completo y gano unos 70.000 dólares al año.
• Aporto el 8% de mis ingresos y la empresa me aporta el 4%.
• Aumento un 2% cada año.
• El préstamo sería a 48 meses (140 $/mes)
• Vivo de forma muy frugal y casi no tengo gastos discrecionales que se puedan recortar (no salgo a comer fuera todo el tiempo, no tengo suscripción al gimnasio, Netflix, música de Apple, etc.). No tengo mucho dinero: el 90% de mi salario se destina a la hipoteca, la comida, los préstamos estudiantiles, el pago del coche, los gastos médicos del recién nacido y los desplazamientos.
• Estas no son mis únicas deudas, sólo las que intento saldar a corto plazo. Tengo dos empleos, uno a tiempo completo y otro a tiempo parcial. He montado un negocio y mi mujer tiene dos empleos. Trabajar más no es una buena respuesta a la pregunta original.

Me parece que estaría reduciendo una deuda de interés medio a alto a la vez que me ahorraría 150 dólares al mes.

Préstamos:

• Préstamo de estudios 1: 1200 $ al 5%.
• Préstamo de estudios 2: 1.100 $ al 4,25%.
• Préstamo coche: 4000 $ al 6%.

Answer 1

El conjunto de circunstancias en las que los préstamos 401k tienen sentido, son muy pequeñas. Como cabría esperar el suyo no es uno de ellos .

Ganas 70.000 al año y necesitas 6.500. El tipo de interés no es tu problema, el problema es el presupuesto. Págalo en tres meses, no en los 48 que propones.

¿Por qué es una mala idea pedir prestado de tu 401K, especialmente en este caso?

1. No tienes flotador. Si pierdes tu trabajo, ya sea por elección propia o no, deberás el saldo del préstamo en un plazo de 60 días. ¿De dónde va a salir ese dinero? Recuerda que has perdido tu principal fuente de ingresos. Si no lo devuelves, deberás a Hacienda los impuestos sobre ese dinero más una penalización del 10%. Esto es similar a la consolidación de su deuda en el 30-45% de interés. Idea tonta.
2. Das una patada a la lata por el camino. En lugar de tener este problema durante menos tiempo, ahora tienes un problema similar durante 4 años. ¿Por qué te haces esto a ti mismo?
3. La mayoría de los planes de consolidación fracasan. Como no se aprende a presupuestar ni a vivir por debajo de las posibilidades, es probable que los 150 dólares acaben en nuevas deudas. Esto agrava el problema.

Mira, ya lo he hecho, he gastado demasiado. Cuanto antes aprendas a manejar tu dinero, mejor. Yo estaba en mis 40s cuando aprendí, si usted puede hacer esto ahora usted puede ser realmente rico en el momento en que llegue a mi edad.

Sueña un poco. ¿Cuánto margen tendrías en tu vida si pudieras pagar esto en 3 meses? ¿Cuánto mejor sería tu vida? Sigue adelante y haz grandes cosas. Yo creo en ti.

Answer 2

Estoy completamente de acuerdo con Pete en que un préstamo 401(k) no es la respuesta, pero tengo una propuesta alternativa:

Reduzca su contribución al plan 401(k) hasta el 4% que le corresponde. Si no dispones de mucho efectivo y tienes deudas que saldar, esos deben abordarse antes que el ahorro para la jubilación. Tendrás tiempo de sobra para recuperar los ahorros perdidos después de saldar las deudas.

Si su empresa iguala el 50% (lo que significa que tiene que aportar el 8% para obtener el 4%), considere la posibilidad de temporalmente interrumpir por completo su plan 401(k). Es muy difícil renunciar a una participación del 100%, pero no tanto a una del 50%. Te quedan muchos años por delante para recuperar la aportación perdida. Además, el dolor de saber que estás dejando dinero sobre la mesa te incentivará a pagar los préstamos lo antes posible.

Me parece que estaría reduciendo una deuda de interés medio a alto a la vez que me ahorraría 150 dólares al mes.

No, serías aplazamiento 150 dólares al mes durante dos años más, y no reducir la deuda en absoluto Sólo moverlo a un prestamista diferente.

El tipo de interés no es su problema. Ahora mismo estás pagando menos de $30 per month in interest on these 3 loans and about $ 270 en principal, y al ritmo actual debería tenerlos pagados en unos 2 años. Usted está queriendo ampliar estos préstamos a 4 años tomando prestado de sus ahorros para la jubilación.

Yo me apretaría el cinturón, reduciría los gastos siempre que fuera posible (¿cable? ¿teléfono móvil? ¿café? ¿películas? ¿restaurantes?) hasta que consiguieras saldar estas deudas. Haces $70,000 per year, or almost $ 6.000 al mes. Apuesto a que si te esfuerzas lo suficiente puedes llegar a $1,100 fairly quickly. Then the next $ 1.200 deberían llegar el doble de rápido. Luego ataca los siguientes 4.000 dólares.

(Se puede discutir si los 1.200 $ deben pagarse primero debido al tipo de interés, pero al final no importa: cualquiera de los dos se pagará muy rápidamente, por lo que el interés ahorrado es insignificante).

Tal vez puedas conseguir un de ellos pagados, consiga un respiro y luego afloje un poco, pero prolongar el dolor dos años más no es prudente.

Algunas medidas más drásticas:

• Vender el coche, pagar el préstamo y conseguir un coche más barato con dinero en efectivo.
• Encontrar otras cosas para vender
• Trasladarse a una vivienda más barata
• Conseguir otro trabajo

Answer 3

Su comentario sobre sus finanzas actuales es muy pertinente y útil. Tienes que entender que, por lo general, en los círculos de finanzas personales, cuando un joven de 22 años con buenos ingresos busca un préstamo, suele tratarse de un problema de gastos brutos. Su coche cuesta 1.000 dólares al mes y las cuentas del bar se van acumulando, así que lo único lógico es pedir un préstamo. La mayoría de los jóvenes de 22 años no tienen una hipoteca que absorba sus ingresos, ni un recién nacido.

Con todo esto en mente estoy esencialmente de acuerdo con DStanley y, personalmente, y mucha gente aquí probablemente no estaría de acuerdo, detendría la contribución 401 (K) y usaría ese dinero para pagar la deuda. Usted es todavía muy joven desde el punto de vista de la jubilación, dejar que el saldo actual paseo y renunciar a la coincidencia hasta que la deuda se paga. Creo que se trata más de estar libre de deudas a los 22 años rápidamente que de cuánto dinero marginal podría ahorrarse vía 401(k) o préstamo personal o esta estrategia o aquella. Creo que a tu edad, te beneficiarás enormemente de simplemente estar libre de deudas.

Hay otras respuestas muy buenas en este sitio y otros lugares con respecto a las trampas de un préstamo 401 (k). El más grave es que tienes un plazo muy limitado para pagar la totalidad del préstamo al dejar la empresa. Si no lo hace, incurrirá en responsabilidad fiscal y multas.

Según mis rápidas matemáticas, suponiendo que tu contribución sea el 8% de $70,000 /year, you're contributing something in the neighborhood of $ 460/mes a tu 401(k). Si dejara de cotizar, probablemente se llevaría a casa unos $300 number net of taxes. It'll take around 20 months to pay the loan off using this contribution money without considering your existing payments, in total you're probably looking at closer to 15 months. You'll give up something in the neighborhood of $ 3.500 en fondos de contrapartida durante el plazo de amortización.

Pero, de nuevo, tienes 22 años, reanudarás tus comillas a los 24; sigues estando MUY por delante de la mayoría de la gente desde el punto de vista del ahorro para la jubilación. Creo que mi primer dólar para la jubilación no lo aporté hasta los 29 años. Claro que el ahorro para la jubilación es importante, pero si ya has empezado a los 22 años, probablemente acabarás muy por delante de la mayoría. Cuando tengas 60 años, probablemente no te lamentarás por haber renunciado a unos cuantos miles de la aportación del empleador a los 20 años.

Eso es lo que yo haría.

Edita:

En realidad me gusta la sugerencia de stannius en los comentarios de abajo. SI Hay suficientes derechos adquiridos en su plan que también está disponible para el retiro que sólo podría sacar $ 6,500 de su 401 (k) neto de la multa del 10% y los impuestos federales y estatales (que sería en la cantidad total) para pagar la deuda, yo consideraría que en lugar de detener las contribuciones prospectivas. De ese modo, podrías continuar con tus aportaciones y recibir las aportaciones paralelas de forma prospectiva. Dudo que sea una opción legítima porque es muy habitual que las empresas restrinjan o prohíban la retirada de las aportaciones del empleado y/o de la empresa realizadas durante su empleo, pero valdría la pena estudiarlo.

Answer 4

Veo que has marcado una respuesta como aceptada, pero DEBO decirte que DEJAR de cotizar al 401k es una mala idea.

La participación de la empresa es del 100% (o del 50% según la estructura). No importa en qué mercado se mire, o lo malo que sea el préstamo que pida, no recibirá una tasa de rentabilidad del 100%, ni se le cobrará un interés del 100%.

Además, pedir un préstamo contra tu 401k hace dos cosas: Es un préstamo que debe ser devuelto de acuerdo con los términos de su 401k Y en todos los 401k que he encontrado, no puedes hacer contribuciones al 401k hasta que se pague el préstamo. Esto, en efecto, detiene sus contribuciones, y es casi seguro que le ahorrará muy poco en los tipos de interés de sus préstamos actuales.

Tengo 4 soluciones potenciales que pueden ayudar a lograr su objetivo sin sacrificar su 401k partido y la transferencia de la deuda de un prestamista a otro, pero son condicionales.

¿Su empresa iguala el 100% hasta el 4% de su salario, o el 50% de su aportación (hasta un límite que aún no ha alcanzado)?

Esto es importante. Si es 100% hasta el 4%, deje de comprometer el 4% adicional y utilizarlo para pagar su deuda ... y después de la sala de configurar ese 4% como pago automático en una cuenta IRA, no en el 401k. Una cuenta IRA le hará ganar más dinero porque USTED tiene el control sobre su gestión, no su empleador.

Si es del 50%, contribuya hasta alcanzar el 50%, ya que no se puede obtener una tasa de rendimiento del 50% en ningún sitio, y luego coja el dinero adicional y hágase una cuenta IRA. En cuanto a su deuda, en este caso simplemente aguántese y páguela como está. Perderás mucho más de lo que ganarás si dejas de cotizar.

Si simplemente debe reducir sus gastos en un 150 $ month try refinancing the mortgage and rolling the 6500$ en él. Si el tipo de interés baja lo suficiente, podrías acabar pagando menos. O Si usted no puede hacer la ganancia allí, trate de bola de nieve de los tres pagos. Usted hace esto llamando a su proveedor de préstamos estudiantiles y diciéndoles que usted necesita hacer pagos mucho más pequeños, como incluso cero dependiendo del tipo de préstamo. Entonces toma TODO el dinero que estas gastando actualmente en los 3 prestamos y ponlo en el pago del auto. Cuando se acabe, transfiérelo todo al préstamo estudiantil de mayor interés, y finalmente transfiérelo todo al último préstamo estudiantil. Lo pagaras mas rapido, y los prestamos estudiantiles tienen muchas leyes y regulaciones con respecto a trabajar con los pagadores para mantenerlos pagando algo sin romperlas.

HAGAS LO QUE HAGAS, NO DEJES DE CONTRIBUIR. AL 50% O AL 100%, ESE DINERO TIENE GARANTIZADA UNA RENTABILIDAD SUPERIOR A LA QUE PUEDA OBTENER EN CUALQUIER SITIO, SOBRE TODO GARANTIZADO.

Answer 5

Tienes una gran sabiduría y opciones.

Para establecer su camino a seguir necesitará los detalles que sólo usted conoce, como cuánto ingresa realmente en cada nómina (y cuántos impuestos se le retienen), cuánto gasta cada mes (y también los gastos anuales), cuántos gastos puede recortar o sustituir realmente, hasta qué punto se siente cómodo considerando (o no considerando) los gastos imprevistos/de emergencia. Dijiste que no tenías mucho dinero, pero sólo tú sabes cuál es el saldo de tu cuenta corriente, lo que afectará a tus acciones y prioridades. Por cierto, curiosamente, tu "aumento de las contribuciones 401k en un 2% cada año" tendrá que terminar antes de llegar al límite de contribución de $ 18K.

Me tomé un tiempo y añadí los detalles que publicaste en un programa de flujo de caja para ver tu escenario en los próximos años. Todavía no hay una actividad de "préstamo 401k" en este programa, así que construí el escenario a partir de otras actividades sencillas. Pareces tener la mentalidad financiera suficiente para seguir modelando por tu cuenta.

Te pongo la más difícil (pedir prestado al 401k), pero tendrás que introducir tus saldos reales, nómina y gastos. Mis supuestos de gasto deben ser bajos, y he introducido $ 70K como "take-home", por lo que el modelo parece que tienes un montón de dinero en efectivo. Si decides jugar con él, entonces considera modelar algunos otros escenarios a partir de los consejos de los otros posts.

Aquí está el modelo de escenario "Pedir prestados 6500 $ del 401k" en Whatll.Be: https://whatll.be/d1x1ndp26i/2

Para mí, se trata de probar los escenarios y ver cuál parece funcionar con todos los detalles. El truco está en saber qué escenarios probar y cómo modelarlos.

Revelación total: necesitaba hacer una planificación similar, así que escribí Whatll.Be y ahora lo comparto con otras personas. Está en fase beta, así que lo estoy probando con escenarios como el tuyo.

(Obsérvese que la mayor parte de la actividad adicional se produce el 01-Ene-2018)