¿Cómo funciona un banco de ganar dinero en un interés libre de préstamo garantizado?

Question

Yo estaba teniendo una discusión acerca de la ética de la carga de intereses sobre un préstamo, y se me fue de la posición que permite el cobro de intereses anima a más préstamos, y por lo tanto contribuye al crecimiento económico y la prosperidad. Por lo tanto es un bien moral.

Sin embargo, me puse a pensar. A veces, un banco o compañía de préstamos que ofrecen préstamos al 0% de interés. Me han hecho uso de los préstamos como a mí mismo en el pasado. Pero, ¿por qué hacen esto? Cómo es el dinero hecho? Podría prestamistas incluso seguir funcionando en caso de cobro de intereses fue prohibido y todos los préstamos que había que realizar a una tasa de 0% de interés?

Answer 1

Una "verdadera" 0% préstamo es un caso perdido para el banco, eso es cierto. Sin embargo, cuando se mira real "0%" de los préstamos suelen tener algunas capturas:

• El interés realmente se acumula en algún tipo, pero no es debido, a menos que el prestatario "por defecto" (se pierde un pago). El banco gana dinero cuando la gente deja de hacer un pago, y que llegan a añadir en todos los intereses devengados del préstamo.
• El 0% es por cierto tiempo, y después de que las tasas de interés de los saltos. Ellos hacen dinero cuando usted no lo hace (o no puede) pagar el préstamo durante el 0% período y, a continuación, debe pagar intereses por el resto del préstamo.

También puede haber cargos por pago tardío, multas por pago anticipado y demás cláusulas que hacen una buena oferta en promedio para el banco. Los prestatarios individuales puede ser capaz de salirse con la suya "dinero gratis", pero el banco no buscan hacer dinero por cada préstamo, que buscan hacer dinero en miles de préstamos en general.

Para un minorista (incluidos los nuevos vendedores de autos). el real de los costes de financiación se incluyen en el precio de venta. Van a agregar, por ejemplo, el 10% en el precio de venta a cambio de un préstamo libre de intereses. También pueden vender estos préstamos a un banco de inversión u otra entidad, pero iban a ser vendidos a un gran descuento, por lo que la diferencia estará en el precio de venta o de otros "cargos". Es posible que achacarlo a descuentos promocionales o de un cliente de los costos de adquisición, pero no sería una buena práctica en gran escala.

Answer 2

La mayoría de los 0% de interés en los préstamos tienen muy altas tasas de interés que son diferidos. Si usted se retrasa en un pago que usted es golpeado con todos los intereses diferidos. Son la banca, en un porcentaje de los clientes falta de un pago. También, esto es muy popular en los muebles/venta de coches porque es una manera para que la gente compre que de otra manera no, hicieron dinero en el punto de venta, por lo que el préstamo no tiene que ganar dinero (a pesar de que algunos).

Los bancos tradicionales/prestamistas hacen dinero de interés y confiar en que, ellos tendrían que depender de las tasas de interés no estaban permitidos.

Answer 3

Hablando en general, un préstamo libre de intereses estará sujeto a la compra, y el prestamista será pagado algo por el vendedor. El único otro escenario probable es una oferta de lanzamiento para intentar ganar a largo plazo de negocios más rentables, como un primer período libre de interés en una tarjeta de crédito. Los bancos no pudieron hacer dinero si todos sus préstamos libres de interés, a menos que se les pagaba por los vendedores de lo que fue comprado con el dinero que había prestado.

Answer 4

El banco depende de las leyes de los grandes números. Ellos no necesitan hacer dinero en cada cliente -- justo en promedio. Hay varias maneras de interés cero tiene sentido para ellos:

• adquisición de clientes es caro. Su departamento de marketing sabe exactamente cuánto cuesta en publicidad y mercadeo, en promedio, para recoger un nuevo cliente. Incluso el presupuesto para esto, por lo que tienen un "gatito" de fondos para gastar. Gastar parte de ese dinero a subvencionar un nuevo cliente del interés es perfectamente razonable método.
• El cero periodo de intereses lapsos - en el momento que una tasa de interés más alta toma el relevo. Esto es todo, pero cierto. Una persona puede manejar cuidadosamente esta relación de modo que pagarlo antes de entonces, pero el banco está apostando a que el cliente no será, o no será capaz de, y esté de acuerdo con el interés. Muchas personas realmente no leer sus declaraciones y ni siquiera se siente el interés.
• Esto sólo se aplica a las transferencias de saldo y/o adelantos en efectivo, y estos tienen altas cuotas, que más que por el interés cero.
• La membresía tiene sus privilegios. Usted es un cliente preferente con un montón de dinero en depósitos o en cuentas de inversión, en el que hacen un montón de dinero, y el interés cero es un perk (prerrequisito).
• Le están cobrando de un castigo de la tasa de interés, pero está de acuerdo en no hacer pagar a menos de que tengas por defecto. A continuación, toda la parte de atrás de interés es debido, más los intereses sobre los intereses.

Se le preguntó acerca de los bancos, y no creo que vea este último régimen en uso mucho por un banco. He aquí por qué. En primer lugar, los clientes absolutamente odio - y al colocar el interés de la bomba, que va a avisar a sus amigos lejos, un golpe en medios de comunicación social, llame a las noticias de la TV los protectores de los consumidores, y nunca, nunca, nunca hacer negocios con usted de nuevo. Que derrota a sus esfuerzos en la captación de clientes. La segunda, es que sólo funciona en el rango estrecho de la gente que por defecto sólo un poco, es decir, que tienen un auto-pago de mal funcionamiento. Si alguien realmente los valores predeterminados, no sólo no pagar el castigo de interés, no van a pagar el capital, ya sea! Esto sólo tiene sentido para los préstamos garantizados, como los muebles o en los coches, donde puedes repo que las cosas - con los préstamos sin garantía, usted realmente no tiene ningún poder para obligarlos a pagar, corto de la quema de su crédito. Usted puede demandar, pero usted no puede conseguir sangre de una piedra.

Answer 5

Si las tasas de interés son negativas, el 0% de carga, todavía podría ser rentable.