¿Se gasta menos en efectivo que con tarjeta de crédito?

Question

Sé que es una teoría popular en este sitio y en los blogs/medios de finanzas en general, pero me gustaría saber si hay alguna investigación fiable sobre el tema. Puedo compartir la experiencia personal que me hace pensar que es cierto, y hay un montón de pruebas anecdóticas, pero espero algo más concreto de cualquier manera - no estoy tratando de justificar una posición, pero sinceramente en busca de la respuesta correcta.

He aquí algunos aspectos concretos que he oído y/o experimentado personalmente:

• La diferencia emocional y psicológica entre entregar dinero en efectivo y pasar una tarjeta o comprar por teléfono.
• Es más fácil ajustarse al presupuesto con un recurso agotable (frente a una línea de crédito)
• Más poder de negociación con dinero en efectivo. Lo he probado en compras menores (por ejemplo, electrodomésticos) y no he tenido éxito; no lo he probado en compras mayores (por ejemplo, un coche).
• Incentivos al gasto excesivo para ganar puntos/millas/recompensas
• El dinero en efectivo puede "hacer un agujero en el bolsillo", lo que significa que es tentador utilizarlo sólo porque está ahí.
• Las tarjetas le ofrecen un desglose pormenorizado de sus gastos, lo que facilita ver a dónde va su dinero.

¿Existen estudios o investigaciones específicos que indiquen si la gente en general gasta menos cuando utiliza dinero en efectivo?

Me interesan específicamente las situaciones en las que el dinero en efectivo frente a la tarjeta es una opción razonable, es decir, los gastos discrecionales en comercios (no las facturas mensuales). Tampoco quiero pruebas de que se aplique a todo el mundo universalmente. Me interesa más saber si la afirmación es adecuada cuando se trata de finanzas en general. Ciertamente, hay mucho margen para la responsabilidad/disciplina/comportamiento individual.

EDITAR - He añadido algunas viñetas y aclaraciones de las respuestas que figuran a continuación.

Answer 1

He encontrado el estudio " La irracionalidad del comportamiento de pago " accidentalmente al buscar el término "Estudio DNB" en lugar de "Estudio D&B". Este estudio que, cuando seguí el enlace, me llevó al sitio web dnb.nl (Banco Nacional Holandés), en lugar de dnb.com (Dun & Bradstreet). Menciona todos los puntos destacados que oigo mencionar a Dave Ramsey y a otros cuando hablan de estudios sobre este tema del crédito frente al efectivo. Además, hace referencia a muchos otros estudios realizados por diversos investigadores, bancos y universidades. ¿Es este el "desaparecido y mítico estudio del DNB"? Dejaré que ustedes decidan. Puntos "coincidentes" relevantes del estudio:

• El método de pago influye en el nivel de dolor al pagar (Chatterjee y Rose, 2012).
• "los consumidores aprovechan el hecho de que el efectivo permite ver de un vistazo no solo lo que uno tiene disponible para gastar, sino también cuánto se ha gastado ya" (Deutsche Bundesbank, 2011).
• El DNB utilizó un estudio de resonancia magnética funcional para medir la respuesta del cerebro a la elección emocional entre efectivo y tarjeta.

Para ser justos y completos, debo mencionar que claramente las partes relevantes de este estudio del DNB hablan del gasto discrecional. Pagar la hipoteca automáticamente con una tarjeta no va a costar más (a menos que te olvides de pagar la tarjeta o cualquier otra tontería).

Answer 2

Me gustaría saber si existe alguna investigación fiable sobre el tema.

Intuitivamente, este debe ser verdad, ¿no? ¿Lo es? En primer lugar, ¿es posible descubrir la correlación, si es que existe? Dave Ramsey es partidario del "estudio probado que demuestra que gastará un 10% más con tarjeta de crédito que con efectivo". Por supuesto, sugiere que el estudio procede de una fuente por lo demás fiable, Dun & Bradstreet. Un compañero bloguero de Hágase rico poco a poco investigado y encontrado -

Nadie que yo conozca ha podido localizar este m Bradstreet. Incluso la propia Dun and Bradstreet no ha podido localizarlo. La lectora de GRS Nicole (con la ayuda de su fiel bibliotecaria Wendi) se puso en contacto con la empresa y recibió esta respuesta: "Después de investigar un poco con D&B, resulta que alguien se inventó y también la parte en la que D&B dice realmente eso".

En otras palabras, el estudio más citado es un Mito.

De hecho, hay estudios que sí concluyen que los usuarios de tarjetas gastan más. Yo creo que cualquier estudio (sobre cualquier cosa, no sólo sobre este tema. Las compañías de cigarrillos compran estudios para demostrar que no causan cáncer, las grandes petroleras pagan para desmentir el calentamiento global, etc.) debe ser visto con ojo crítico. Casi todos los estudios que he visto contienen uno de los dos defectos principales siguientes

• Los comportamientos son artificiales. En concreto, los estudios no observan la vida real, sino que toman una instantánea de comportamientos de personas que eligen entre una tarjeta regalo y dinero en efectivo para una compra de comida. Estos estudios no se sostienen bien si se extrapolan a un presupuesto familiar completo.
• El estudio en sí es defectuoso. Es importante entender cómo funcionan las estadísticas y lo que constituye una observación válida. Hace algún tiempo, salió un estudio que relacionaba el consumo de café con el cáncer. Inmediatamente le dije a mi mujer que el estudio era una broma (como en "defectuoso", no un intento de humor). Cuando el estudio fue desmentido tiempo después, se reveló la falsa correlación. Los bebedores de café son más propensos a fumar que los no bebedores. El café --> cáncer era una correlación falsa. O más bien una correlación sin causalidad. Los estudios sobre el papel frente al plástico, que de otro modo serían válidos, no separan los dos grupos obvios de usuarios de tarjetas. Los que pagan el total y los que tienen saldo. Digamos que sólo 1/3 paga todo y no tiene ningún impacto en el gasto. 2/3 utilizan la tarjeta y tienen saldo, pero en realidad gastan un 15% más. La línea de resumen sigue siendo "los usuarios de tarjeta gastan un 10% más".

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Mi propia observación - cuando revisé nuestro presupuesto a lo largo de un año, algunos de los cargos más importantes incluyen

• Seguros de Hogar, Coche, Vida
• Gastos médicos
• Clases de baile (la carrera elegida por mi hija, un gasto anual considerable)
• TV/Cable/Celular
• Gasolina (2 coches, 3 conductores)

Enumero los anteriores, ya que son artículos cuyo coste está bastante bien fijado. No tenemos costumbre de "dar una vuelta", la gasolina se compra cuando la necesitamos. Todos los demás artículos los considero fijos, en el sentido de que la opción real es pagar con la tarjeta o con cheque, a diferencia de los artículos que algunos afirman que pueden inflarse. Éstos suman alrededor del 80% del uso anual de la tarjeta. No veo posible que el uso de la tarjeta afecte a estos artículos y, por tanto, la advertencia del "10% más" es exagerada.

Para terminar, admito que incluso el grupo que paga todo puede no ceñirse al presupuesto de comida y comerse un brownie de 5 dólares cerca de la caja, o dejar una propina excesiva en un restaurante. Pero esas situaciones no bastan para suponer que un usuario responsable de la tarjeta sale perdiendo a lo largo del año por haberlo hecho.

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Una selección de los estudios a los que hago referencia -

• Salga siempre de casa sin él
• ¿Cambian los mecanismos de pago la forma en que los consumidores perciben los productos?
• Dinero del Monopoly: El efecto del acoplamiento y la forma del pago en el comportamiento del gasto
• El impacto de las tarjetas de crédito en el gasto: Un experimento de campo
• Gasto y tarjetas de crédito

Answer 3

Psychology Today publicó un interesante artículo del 11 de julio de 2016, en el que repasan los aspectos psicológicos de usar efectivo frente a una tarjeta de crédito. Este artículo cita un Artículo de 2008 en el Journal of Experimental Psychology: Applied que encontró:

"Cuanto más transparente es la salida de pagos, mayor es la aversión a gastar o mayor es el 'dolor de pagar' lo que lleva a que los modos de pago menos transparentes, como las tarjetas de crédito y las tarjetas regalo (frente al efectivo), se gasten más fácilmente o se traten como dinero de juego o 'monopolio'".

El artículo cita también otros estudios de interés sobre este tema.

Answer 4

Otros han comentado los distintos estudios. Si, como dice JoeTaxpayer, este estudio concreto que menciona no existe realmente, hay muchos otros. (Y en ese caso: ¿Alguien ha mentido descaradamente para demostrar algo falso? O es que alguien se equivocó con el nombre de la organización que hizo el estudio, como si en realidad se tratara de alguien llamado "B&D", y lo leyó como "D&B" porque había oído hablar de Dun & Bradstreet pero no de quienquiera que sea B&D). Por supuesto, si se equivocaron de organización, quizá se equivocaron en detalles importantes del estudio. Da igual).

Pero permítanme añadir un punto lógico que me parece irrefutable: Si siempre compras con dinero en efectivo, es imposible que gastes más de lo que tienes. Cuando te quedas sin efectivo, no tienes más remedio que dejar de gastar. Pero cuando compras con tarjeta de crédito, puedes gastar fácilmente más de lo que tienes en el banco para pagar. Aunque es cierto que la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito son responsables, siempre habrá algunos que no lo sean, y las tarjetas de crédito facilitan meterse en problemas.

Hablo por experiencia. Una vez me enteré de que mi mujer había acumulado 20.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito sin que yo lo supiera. Cuando se divorció de mí, me quedé con la deuda de la tarjeta de crédito. A día de hoy no tengo ni idea de en qué se gastó el dinero. Y he conocido a varias personas a lo largo de los años que han quebrado por deudas de tarjetas de crédito.

Aunque seas responsable, es fácil despistarse con las tarjetas de crédito. Si usas efectivo, cuando sacas la cartera para comprar algo puedes ver rápidamente si te queda mucho dinero o no tanto. Con el crédito, puedes olvidarte de que has hecho una gran compra. Más aún, puedes no sumar las compras modestas. Es fácil decir: "Oh, eso es sólo $100, I can cover that." But then there's $ 100 aquí y $100 there and it can add up. (Or depending on your income level, maybe it's $ 10 aquí y $10 there and it's out of hand, or maybe it's $ 10,000.) Hoy en día es más fácil consultar en Internet el saldo de la tarjeta de crédito. Pero incluso así, este mes pasado, cuando recibí una factura, me sorprendió lo abultada que era. Revisé los artículos y todos eran legítimos, simplemente... sumaban. No llores por mí, podía permitírmelo. Pero no había prestado atención a lo que gastaba y dejé que las cosas se me fueran un poco de las manos. Soy una persona bastante responsable y no lo hago a menudo. Puedo imaginarme fácilmente a alguien que preste menos atención y se meta en serios problemas.

Answer 5

En primer lugar, permítanme responder a la pregunta lo mejor que pueda: No sé si existen más estudios que los que ya se han mencionado.

Ahora hablemos de algo más interesante: No necesitas basar tu comportamiento en ningún estudio, aunque sea científico.

Supongamos, por ejemplo, que pudiéramos encontrar un estudio científicamente válido que demuestre que la gente gasta un 25% más cuando utiliza una tarjeta de crédito que cuando gasta en efectivo. Esto no significa que si se utiliza una tarjeta de crédito se vaya a gastar un 25% más. Lo único que significa es que la persona media que gasta con tarjeta de crédito gasta más que la persona media que paga en efectivo. Pero hay casos atípicos. Hay mucha gente que es frugal utilizando una tarjeta de crédito, y hay otros que gastan demasiado en efectivo. La situación de cada uno es diferente. La idea de que usted gastarán automáticamente menos utilizando dinero en efectivo no quedaría demostrado por un estudio de este tipo.

Cuando escuchas un consejo de este tipo, tienes que analizar tu propia situación y ver si se aplica a tu vida. Y eso es lo que hace la gente con los comentarios anecdóticos. Algunos dicen: "Sí, gasto demasiado si uso tarjeta". Otros dicen: "En realidad, me parece que cuando tengo efectivo en la cartera, lo gasto en chorradas". Y ambos tienen razón. No importa lo que el estudio diga que hace la persona media, porque tú no eres la media.

Supongamos que usted es un asesor financiero que ayuda a la gente a salir de desastrosos líos financieros. Su cliente tiene una deuda de 20.000 dólares en tarjetas de crédito y tiene problemas para pagar todas sus facturas. No tiene presupuesto y nunca usa dinero en efectivo. Probablemente el mejor consejo para este tipo es que deje de usar su tarjeta y empiece a pagar en efectivo. No hace falta un estudio científico para darse cuenta de que este tipo necesita cambiar su comportamiento.

Por si sirve de algo, llevo un presupuesto estricto, controlando mis gastos en el ordenador. La mayor parte de mis gastos son electrónicos. Me resulta difícil hacer un seguimiento de mis gastos en efectivo y, a veces, cuando tengo dinero en la cartera, parece que desaparece sin dejar rastro :)