¿Debo pagar anticipadamente la deuda con interés cero?

Question

Mis reservas de efectivo son de alrededor de $11k, including an emergency fund of about a month and a half, and I budget rigorously. The only debt I have is $ 7k a interés cero, pagados a $300/mes, y es de un miembro de la familia que casi seguramente aplazaría los pagos si algo catastrófico sucediera. (Por cierto, nuestra familia ha hecho y pagado con éxito decenas de miles de dólares de deuda entre miembros durante muchos años, y los banqueros y prestamistas varían con el tiempo).

Resulta que estoy en una clase gratuita de Dave Ramsey y surgió una pregunta. ¿Debería pagar la deuda de interés cero antes de terminar mi fondo de emergencia? Si es así, ¿por qué? Mi inclinación es terminar de acumular mi fondo de emergencia primero. El único argumento de peso que veo para pagar antes es uno emocional: es atractivo y seguro tener una deuda cero. Pagarla antes me costará dinero, porque la inflación está disminuyendo el valor de la deuda con el tiempo. Mi trabajo es extremadamente estable, y además es un contrato rotativo de 12 meses en el que dudo que rompan el contrato.

P.D. Debo ser honesto y admitir que actualmente estoy tirando a la basura una parte de la contribución del 401k; mi empleador iguala un increíble 9% 1 a 1, pero sólo puedo permitirme un 8% mientras me pongo en marcha. He calculado que el 8,5% es suficiente para mi jubilación.

Answer 1

En primer lugar debo decir que no soy un fan de Ramsey. A veces los préstamos hacen que tu situación financiera mejore significativamente. Especialmente si se trata de un préstamo al 0%. En general, creo que el apalancamiento tiene su lugar, es el ab -el uso de los préstamos lo que causa problemas, no el uso.

En cuanto a tu pregunta, tienes razón al intentar crear primero un fondo de emergencia. Deberías tener lo suficiente para poder pagarte al menos medio año de desempleo o de cero ingresos. Sólo tienes un mes.

Tu familiar te dio dinero gratis, lo cual es admirable, pero estoy seguro de que la generosidad de todos tiene un límite y puede que no te lo vuelva a dar gratis, una vez que lo pagues. Por lo tanto, deberías ser capaz de manejar tus problemas futuros por tu cuenta, y el fondo de emergencia es una parte crucial de esto.

Paga lo acordado, procura no retrasarte y saldarás el préstamo en 3 años. Si acumulas suficiente fondo de emergencia, y aún te queda algo extra, paga algo más del préstamo para poder pagarlo antes.

Asegúrate de que aprovechas al máximo la aportación del empleador al 401k. Esto tiene, en mi opinión, mucha más prioridad que el pago anticipado del préstamo al 0%.

Answer 2

Me gustaría ofrecer otra perspectiva, descuidada en las otras Respuestas.

1. El dinero prestado no tiene interés cero. A tu familiar le costará algún coste de oportunidad prestártelo en lugar de invertirlo en otro sitio. Tienes que darte cuenta de que esta parte, el interés del préstamo, es un regalo de esta persona.

2. No conozco las condiciones en las que se produjo el préstamo, pero puede tener sentido construir un historial de confianza. Tener buen crédito dentro de tu familia puede ser un valor propio, y aparentemente también sirve como una especie de fondo de emergencia hasta que construyas el tuyo propio. Es de suponer que tendrás más posibilidades de conseguir otro préstamo familiar si lo necesitas, cuando demuestres que no lo aprovechas.

Creo que lo mejor es jugar con las cartas abiertas y discutir las opciones financieras con tu respectivo familiar. Si están chapados a la antigua y guardan el dinero en una cuenta de ahorros, no habrá mucha diferencia. Si gestionan activamente su patrimonio, puede que aprecien que les devuelvas el dinero antes de tiempo. En cualquier caso, ganará en tranquilidad y confianza de su inversor .

Answer 3

En primer lugar, debo decir que soy un fan de Ramsey.

Esta es la cuestión, el prestatario es esclavo del prestamista, así que si la semana que viene comes la cena de Acción de Gracias con tu generoso pariente, la comida sabrá diferente. Antes de ser fanático de Dave, una vez le pedí dinero prestado a mi primo, y esa deuda siempre rondaba mi cabeza. A veces, me resultaba incómodo salir, ya que tenía dinero para "salir" pero no para "pagar". Me sentí muy bien una vez que le pagué, pero la incomodidad nunca estuvo bien.

Estoy seguro de que algunos no estarán de acuerdo (Dave no lo estaría), pero si TEMPORALMENTE Si dejas de contribuir con el 8%, y lo combinas con tu margen actual, podrías pagar la deuda con tu flujo de caja y completar tu fondo de emergencia. Ya que has dicho que $11k is 1.5 month's expenses, you would essentially need to double that for a three-month fund or quadruple it for a six month fund. I know $ 300 puede no parecer mucho, pero como valoro a la familia por encima del dinero, pagaría eso hoy de los 11 mil dólares y luego repondría y llenaría el fondo de emergencia.

Además, tus gastos se habrán reducido en 300 $/mes, por lo que necesitarás menos dinero para llegar a los gastos de tres o seis meses. Una vez completado esto, obtén tu contribución completa del 8%.

Para que sepas, considero que el margen es la diferencia entre tus ingresos y tus gastos.