¿Es normal perder dinero en mi 401K?

Question

Tenía unos 10,5 mil dólares en mi cuenta 401K de Fidelity invertidos en su fondo objetivo. Lo empecé hace un año. Esta es mi primera vez con la inversión en el mercado de valores.

Durante los últimos 2-3 meses, sigue bajando. Ahora está en $9K. Lost $ 1.5K.

No necesito este dinero para los próximos 20 años. La pregunta es, ¿es esto normal? ¿Debo retirar el dinero? Había visto las fluctuaciones en el último año, pero eso fue como perder $200 to $ 300 y volviendo a subir. Pero en los últimos meses, sigue bajando.

¿Cuál es su consejo?

Answer 1

Depende de cómo se invierta el dinero en el 401k... pero en general, los precios se mueven tanto hacia arriba como hacia abajo con una tendencia a largo plazo hacia arriba.

Piénselo de esta manera: con las acciones del fondo a un precio más bajo ahora, usted está obteniendo acciones más baratas que cuando entró en el plan. Por lo tanto, esta bajada juega a su favor, siempre y cuando se sienta cómodo confiando en esa visión a largo plazo (y confiando en los fondos en los que se invierte el dinero del plan 401k).

Créanme, da más miedo cuando se acerca la fecha de jubilación y una caída del 10% puede suponer seis cifras... pero todo es teórico hasta que se empieza a retirar el dinero, y hay que aprender a aceptar cierta volatilidad como parte de la compensación por obtener rendimientos mejores que los de los bonos.

Answer 2

Es absolutamente normal que sus inversiones bajen a veces.

Si sacas el dinero cada vez que tus inversiones bajan de valor, bloqueas las pérdidas. Es mejor investigar un poco y elaborar algún tipo de estrategia sobre cómo va a gestionar sus inversiones. Una de esas estrategias es elegir una asignación de activos objetivo (o dejar que el fondo de "fecha objetivo" la elija por usted) y no vender nunca hasta que necesite el dinero para la jubilación. Algunos abogan por otras estrategias que implican la sincronización con el mercado. Lo importante es que encuentre una estrategia con la que pueda vivir y que le proporcione la suficiente confianza como para no comprar y vender al azar. Actuar por instinto y vender cada vez que se sienta incómodo probablemente le llevará a peores resultados a largo plazo.

Answer 3

Mis dos centavos: Soy actuario de pensiones y veo el rendimiento de los fondos a diario. ¿Es normal que haya años de bajada? Sí, absolutamente. Es una función del sesgo direccional de cómo se invierte la cartera. En el caso de un 401(k) eso significa casi siempre un sesgo direccional positivo (estar largo). Ahora bien, en tu caso veo dos cuestiones:

1. El importe de la detracción en un año. Es atípico tener una pérdida del 14% en poco más de un año. Dadas las condiciones del mercado, esto significa que casi ha experimentado toda la caída del SP500 (con el que su cartera está altamente correlacionada) y no tiene ninguna protección contra las caídas.

2. El uso de los llamados "fondos con fecha objetivo". Su propia implicación no tiene sentido. Esencialmente, tratan de generar una rentabilidad determinada durante el tiempo transcurrido hasta la jubilación. El problema es que el mercado es, según todas las estadísticas, aleatorio con una deriva positiva (se puede esperar que suba a largo plazo). Esta deriva positiva se debe al hecho de que hay que pagar por asumir el riesgo. Entonces, si necesitas el dinero dentro de 20 años, ¿cuál es el problema? Bueno, la cuestión es que nadie, y repito, nadie, sabe cuándo el mercado experimentará largos movimientos a la baja. Así que usted experimenta felizmente una deriva positiva durante 20 años y su dinero crece hasta alcanzar un tamaño decente. Entonces, justo antes de jubilarse, el mercado recorta más del 20% de sus inversiones. ¿Recuperará estos daños? Lo más probable es que sí. Pero, ¿lo hará en el plazo que necesita? Al mercado no le importa si necesitas dinero o no.

Así que, este es mi consejo si te sientes cómodo tomando el control de tu dinero. Vea si puede transferir su dinero a una cuenta IRA (algunos planes 401(k) lo permiten) o, si aporta menos que el límite de contribución del 401(k), puede querer simplemente aportar a una IRA (tenga en cuenta los límites anuales). En este caso, puede crear una cuenta autodirigida. Aquí tendrá la flexibilidad de diversificar y tomar medidas según sea necesario. Y por diversificar no me refiero a esa basura de "comprar muchas cosas diferentes", sino a centrarse en activos no correlacionados. Puedes arreglártelas con un puñado de ETFs (SPY, TLT, QQQ, ect.). Todos ellos tienen opciones líquidas disponibles. Una vez que construyas una base, puedes bajar la base escribiendo llamadas cubiertas contra estas posiciones. Esto está permitido en casi todas las cuentas IRA.

En mi opinión, y lo veo con demasiada frecuencia, tu potencial y tu impulso para tomar el control de tus activos es muy superior al de los llamados "profesionales o asesores". El 99% de las veces te meten en un fondo de fecha objetivo y esperan ganar sus puntos básicos con tu dinero y jubilarse antes que tú. No digo que todos sean poco éticos, pero es difícil que se preocupen por tu dinero más de lo que tú lo harás.

Answer 4

Aunque la rentabilidad histórica no es necesariamente indicativa de la rentabilidad futura, me gusta fijarme en la rentabilidad histórica de los mercados para conocer el contexto. Vanguard modelos de asignación de carteras es una de las fuentes de estos datos.

Veinte años es un plazo largo. Si estás bien diversificado en fondos indexados de gestión pasiva, deberías estar bien posicionado para el futuro.

No has perdido nada hasta que se realice o se venda. Mientras tanto, sigues siendo dueño de un activo que tiene valor. Como dice Warren Buffet, compra barato y vende caro.

Answer 5

La conclusión es que nuestro sistema está roto. Llevo tres años seguidos con un 0% de rentabilidad con más de 600 mil ingresados. Sin embargo, la institución administradora de los 401k nos cobra a todos enormes comisiones que la mayoría ni siquiera sabe que existen. Un consejo útil es comprobar también los ratios de gastos y aprender cómo funcionan también para saber cuánto estás pagando en comisiones ocultas.