¿Qué factores hay que tener en cuenta a la hora de decidirse por un fijo a 15 años frente a un fijo a 30 años? En realidad, es bastante sencillo: podría hacer los pagos de un préstamo fijo a 15 años, pero con los bajos tipos de interés actuales, ¿es mejor que aproveche la diferencia y la invierta?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
El factor más importante es: ¿Vas a invertir realmente la diferencia? Es fácil decir que lo harás ahora, pero a menos que tengas mucha disciplina o alguna forma de inversión automática, es algo difícil de hacer en la práctica.
Otra consideración es que el préstamo a 30 años normalmente le costará más durante la vida del préstamo debido a su duración.
Otra opción es tomar el préstamo a 30 años y pagar al ritmo que lo harías con un 15. De este modo, te beneficias de pagar rápidamente, pero tienes la flexibilidad de hacer sólo pagos más pequeños de lo habitual en cualquier mes en el que tengas una emergencia financiera y necesites el dinero extra.
tobes
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Los tipos hipotecarios están en mínimos históricos. El fijo a 30 años está ahora por debajo del 4%, si estás en el tramo del 25% y detallas (IRPF, IBI, donaciones, fácil de pasar el mínimo) te cuesta un 3% después de impuestos. Esta es la tasa de inflación a largo plazo, lo que hace que este dinero sea gratis.
Es probable que pueda obtener una media de rentabilidad muy superior a la que le cuesta esta hipoteca. Estos tipos pueden durar uno o dos años más, pero a largo plazo son una anomalía.
Los ETFs como DVY (los valores de alto dividendo del Dow) están rindiendo más de un 3,75%, un 3,2% después del 15% de impuesto de plusvalía. es decir, obtienes un pequeño rendimiento positivo, y el potencial de ganancias de capital. Si este ETF sube sólo un 3%/año es todo beneficio por encima de tu coste del dinero.
Dicho esto, hay quien duerme mejor con una casa pagada en su totalidad, independientemente de la tarifa. En ese extremo, he leído a quienes hacen del pago de su hipoteca una prioridad por delante de la financiación de su 401(k) igualado. Aunque puedo adivinar lo que devolverá el mercado, pero no puedo saber lo que ocurrirá en realidad, es una tontería saltarse el match de uno. Ellos razonan que el mercado puede desplomarse, yo respondo que el 401(k) tiene que tener un fondo a corto plazo, mercado monetario o rendimientos del tipo T-bill, pero un match del 100% es una obviedad.
Utilizando una estimación del 4% para el 30 y del 3,5% para el 15, el pago de la hipoteca de 15 años será un 50% más alto, $1430 (15yr) for $ 200K frente a los 955 dólares del 30. ¿Cómo influye esto en tu presupuesto? ¿Tienes un fondo de emergencia adecuado? ¿Estás financiando tu plan de jubilación a un nivel decente?
Al final, no hay a la derecha respuesta, sólo lo que es correcto para ti. Comprender el resto de su situación financiera le permitirá obtener un asesoramiento más detallado. No conocer tu situación limita las respuestas.
Edición 30/06/2015 - Cuando escribí esta respuesta, el DVY estaba cotizando a $48.24. $ 100.000 invertidos habrían dado $3187/yr after a 15% dividend tax rate. At $ 75/acción ahora, el $100,000 investment would be worth $ 155.472 y que rinde $5597 for a net $ 4757 después de impuestos. La elección de ir a DVY habría sido rentable desde el principio, con espacio ahora para una caída del 35% antes de perder dinero.
Bill the Lizard
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En general, tiene sentido optar por un préstamo fijo a 15 años si te lo puedes permitir, ya que pagarás mucho más capital que si optas por un préstamo a 30 años.
Echa un vistazo a las tablas de amortización de dos préstamos, teniendo en cuenta que el estadounidense medio vive en una casa durante 7 años.
saschabeaumont
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La mejor manera de verlo es esta:
- Si la casa fuera de tu propiedad, ¿pedirías un préstamo para invertir? (¿Quiere aprovechar sus activos?)
Sospecho que la mayoría de la gente diría que no. La mayoría de la gente no tiene el tiempo, la habilidad o la tolerancia al riesgo para poder apalancar un capital tan grande como el valor de su propia casa.
Recuerda que un fijo a 15 años tiene un tipo de interés ligeramente inferior al de un fijo a 30 años (diferencia de 0,5-1%). Si no vas a tener la disciplina de invertir hasta el último céntimo que te quede en el bolsillo, entonces te conviene más el plazo de 15 años y el tipo de interés más bajo.
Chris Carruthers
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Otro factor a tener en cuenta a la hora de refinanciar es el plazo que le queda a su préstamo. Si le quedan 20 años, y refinancia en otro préstamo a 30 años, esto extiende la duración de su pago por otros 10 años. Probablemente sea mejor optar por 20, o incluso 15 años. Si se trata de un nuevo préstamo, eso es menos problemático, aunque si te mudas y compras una casa en un rango de precios similar, es algo que debes considerar. Mi objetivo es tener mi casa pagada antes de jubilarme (con suerte, una semijubilación temprana en torno a los 55 años).
