¿Qué cuentas de jubilación existen sin penalizaciones por retirada de fondos en función de la edad?

Question

Si te jubilas anticipadamente y tienes dinero invertido en una IRA Roth o en un 401k tradicional, ese dinero no se puede tocar sin penalización hasta que tengas 55/59 años. (Ignoremos las contribuciones Roth que técnicamente pueden ser retiradas). ¿Hay alguna otra cuenta de inversión que esté orientada a la jubilación o a la inversión a largo plazo y que tenga alguna ventaja asociada (impuestos diferidos, exención de impuestos) pero que no tenga una restricción de edad cuando se pueda retirar el dinero? ¿Se limita a una cuenta de corretaje imponible genérica?

Answer 1

El objetivo es mantenerse a sí mismo en la jubilación, por lo que tiene sentido que estos retiros sean penalizados.

Las cuentas de impuestos diferidos suelen crearse por una causa concreta. Utilizarlas fuera del ámbito de esa causa desencadena sanciones.

Has mencionado los 401(k) y las IRA que tienen limitaciones de edad porque están orientados a la jubilación. En EE.UU. hay otros tipos, y si tiene intención de gastar dinero en las áreas relacionadas, puede valer la pena considerarlos. De lo contrario, también te encontrarás con penalizaciones. Ejemplos:

1. HSA - La cuenta de ahorro para la salud permite ahorrar contribuciones y ganancias antes de impuestos para gastos médicos . Debe tener un plan de salud con deducible alto para ser elegible. Puede ser utilizado como IRA una vez retirado.

2. Planes 529: permiten ahorrar las ganancias antes de impuestos (y en algunos estados las contribuciones antes de impuestos) para gastos de educación para usted o un beneficiario. Si es un beneficiario, las contribuciones se consideran un regalo.

3. Hay un beneficio fiscal en a largo plazo Invertir en una cuenta de corretaje imponible normal: las ganancias de capital a largo plazo se gravan a un tipo preferente (más bajo) que los ingresos ordinarios o a corto plazo. La diferencia puede ser significativa. A largo plazo = mantenimiento de más de un año. La condición aquí es mantener una inversión durante más de un año, y no hay penalización por no cumplirla, pero hay una recompensa (tipos más bajos) si lo hace.

Answer 2

La pregunta más importante y primordial es con cuánto dinero quiere vivir durante la jubilación. Cuanto más bajo sea, más opciones tendrás.

Descubrirá que, aunque inicialmente es complejo, no hace falta mucha planificación para tomar completa ventaja del sistema fiscal si tiene la intención de jubilarse anticipadamente.

¿Existen otras cuentas de inversión que estén orientadas a la jubilación o a la inversión a largo plazo y que tengan alguna ventaja asociada (impuestos diferidos, exención de impuestos) pero que no tengan una restricción de edad en la que se pueda retirar el dinero?

Voy a responder a esto con algunas alternativas potenciales. El sistema fiscal de los Estados Unidos es actualmente gran para las personas que quieren prejubilarse. Si se puede ahorrar un dinero importante, se pueden optimizar los impuestos a lo largo de la vida.

401ks y IRAs

Si te jubilas anticipadamente y tienes dinero invertido en una IRA Roth o en un 401k tradicional, ese dinero no se puede tocar sin penalización hasta que tengas 55/59 años. (Ignoremos las contribuciones Roth que técnicamente pueden ser retiradas)

Ok, el mito del 401k. La perspectiva de "estoy jodido si pongo dinero en él ya que está atascado" no es cierta por una variedad de razones.

Si se jubila anticipadamente, dispone de mucho tiempo para aprovechar las cuentas de jubilación. Una forma es contribuir principalmente al 401k antes de impuestos durante los años de trabajo. Después de jubilarse, empezar a convertirlo con un tipo impositivo muy bajo. Usted puede convertir el dinero en una IRA tradicional siempre que lo desee a ser Roth. Usted acaba de pagar su tipo impositivo marginal que.... para un jubilado temprano podría ser el 0%. Entonces, después de 5 años - ahora tiene una parte del principio que se ha convertido en principio Roth - y puede ser retirado cuando sea.

Imaginemos que te jubilas a los 40 años con 100k en tu 401k (antes de impuestos). Durante 5 años, conviertes $20k (assuming married). Because we get $ 20k entre exenciones/deducción significa que pagas $0 taxes every year while converting $ 20k de su IRA antes de impuestos a Roth. O si tienes hijos, incluso más. Después de 5 años puedes retirar esos 20k/año 100% libres de impuestos ya que se han convertido en principio. Esto es sólo una buena idea cuando usted está jubilado temprano porque usted es capaz de llenar todos sus ingresos "libres" para las conversiones de impuestos. Cuando estás trabajando estarías pagando tu tipo marginal. Pero su tasa marginal en la jubilación es... 0%.

Hilo conductor en un foro que podría gustarte. Esto se llama a veces una tubería Roth.

Básicamente: suponiendo que no tenga ingresos mientras se jubila anticipadamente, puede convertir de forma bastante sencilla el dinero de la IRA tradicional en el principio de la Roth. De este modo, podrá acceder a él mucho antes de la edad de 55/59 años, pero obtendrá todos los beneficios del dinero antes de impuestos.

Pero hagamos como si no quisieras hacerlo. ¡Necesitas el dinero (¡y el beneficio fiscal!) ahora! ¿En qué medida es beneficioso hacer un 401k tradicional?

Imagina que vives en un estado/ciudad donde pagas un tipo impositivo marginal del 25%. Si su tipo marginal previsto para la jubilación anticipada es del 10-15%, sigue siendo mejor poner el dinero en su 401k y pagar sólo la penalización del 10% en caso de retirada anticipada. En muchos casos, para las personas con altos ingresos, esto puede ser un beneficio fiscal en general.

La cuestión es la siguiente: el hecho de tener que "trabajar" para sacar dinero de un 401k antes de tiempo NO significa que se pierdan los beneficios fiscales del mismo. De hecho, el código fiscal actual permite a un prejubilado tener su pastel y comérselo también cuando se trata de la cuestión del Roth/el 401k/IRA tradicional.

Cuentas fiscales

¿Se limita a una cuenta de corretaje imponible genérica?

En la actualidad, una gran ventaja para los que tienen pequeños ingresos es que las ganancias de capital a largo plazo se gravan en función de su nivel impositivo federal actual. Si su tasa marginal federal es 15% o menos no pagará nada por las ganancias de capital a largo plazo, hasta que estos ingresos le hagan entrar en el tramo federal del 25%.

Esto podría cambiar, pero ahora mismo significa que se pueden captar muchas ganancias de capital sin pagar impuestos por ellas. Esto es enorme para los prejubilados que pueden manipular los ingresos. Puedes tener "ingresos" importantes y no pagar impuestos por ellos.

También se puede acumular con las conversiones Roth antes mencionadas. Convierta el dinero de la IRA tradicional hasta que comience a deber impuestos federales, y luego capture las ganancias de capital a largo plazo hasta que pague impuestos sobre esos . Combinado esto puede representar un enorme cantidad de dinero al año.

HSAs

Así que pocoadv mencionó las HSAs pero.. para un prejubilado pueden ser ridículamente buenas.

1. Puedes invertirlos
2. No pagas la FICA (para los planes de la empresa, lo siento, los autónomos)
3. Puede retirar los gastos médicos en cualquier momento. No sólo el año de contribución (como las FSA)
4. A los 65 años se convierte efectivamente en IRA (salvo que se mantiene la prestación FICA)

Lo que esto significa es que puedes invertir el máximo en tu HSA durante 10 años, dejar que crezca 100% libre de impuestos, y guardar todos tus recibos médicos/etc. Luego, en 10 años, empieza a retirar ese dinero.

Aunque es una mierda que la sanidad cueste tanto en Estados Unidos, también se pueden aprovechar las oportunidades fiscales para que apeste un poco menos.

Recursos relacionados

Hay muchas comunidades en línea dedicadas a aprender y optimizar sus vidas para lograr la jubilación anticipada. La pregunta que planteas puede responderse de forma superficial en lo anterior, pero para un plan integral quizá quieras otros recursos.

Algunas de ellas pueden ser de su agrado:

• MrMoneyMustache
• ExtremeEarlyRetirement
• GoCurryCracker

Answer 3

puede comenzar a obtener ingresos por jubilación de las cuentas 401k, ira y roth a cualquier edad. la clave es que debe ser jubilación ingresos. no se puede gastar todo en una fiesta épica, pero se puede retirar una cantidad modesta cada año mientras se preserva un capital suficiente para el resto de la vida. hay 3 estrategias comunes para hacerlo:

1. si quiere retirar cantidades relativamente grandes de dinero, puede establecer un escalera de conversión roth La estrategia se basa en una regla que dice que los fondos de conversión de la cuenta Roth están disponibles para ser retirados sin penalización, como las contribuciones regulares de la cuenta Roth, después de 5 años. esta estrategia le permite jubilarse a cualquier edad, siempre y cuando le avisen con 5 años de antelación (o pueda vivir durante 5 años con otros fondos, como sus contribuciones regulares a la ira). esta estrategia es ventajosa porque puede ajustar sus retiros hacia arriba o hacia abajo para que coincidan con sus gastos reales, y puede ajustar sus cantidades de conversión hacia arriba o hacia abajo para maximizar sus tramos de impuestos (o para que coincidan con sus gastos reales con un retraso de 5 años).
2. puede hacer retiros sin penalización de una cuenta ira tradicional a cualquier edad estableciendo una pagos periódicos sustancialmente iguales plan de jubilación (sepp). básicamente, sólo tienes que retirar una modesta renta de jubilación cada año desde que empiezas hasta que cumples los 60. las reglas del irs para calcular tu retirada anual son algo complicadas, pero es una cantidad relativamente conservadora diseñada para que tus ahorros duren hasta que mueras. lo importante es que este plan de pago se establece en un por cuenta Si desea retirar una cantidad aún menor, puede simplemente trasladar algunos fondos a una cuenta separada y establecer allí una sepp. siempre puede aumentar sus retiros totales más adelante añadiendo una sepp a otra cuenta ira.
3. puedes retirar sus aportaciones roth No creo que deba descartar esta opción, ya que, a menos que planee morir joven, probablemente aportará más durante sus años de trabajo que lo que retirará antes de cumplir los 60. Como ejemplo rápido, si asume una rentabilidad del 7% en las inversiones y aportaciones anuales iguales desde los 30 hasta los 45 años, podría retirar aproximadamente el 4% del saldo de la cuenta cada año desde los 46 hasta los 60 sin tocar nunca las ganancias. Evidentemente, si quiere llegar al máximo de las aportaciones a los 20 años y jubilarse a los 30, sus retiros tendrán que ser más conservadores, pero en ese caso es casi seguro que necesitará más ahorros de los que podría incluir en los límites de las aportaciones anuales, lo que significa que los fondos depositados en su cuenta Roth serán una parte relativamente pequeña de su cartera.

notas complementarias:

1. si su empresa le proporciona (derechos adquiridos) fondos de contrapartida en su 401k En ese caso, probablemente le convenga contribuir lo suficiente para obtener la equiparación, aunque retire el dinero casi inmediatamente y pague la penalización fiscal.
2. cuando se empieza, invertir en un cuenta de corretaje regular puede ser más ventajoso desde el punto de vista fiscal que una cuenta ira, ya que puede deducir hasta 3.000 dólares al año en concepto de pérdidas al tipo de la renta del trabajo (por ejemplo, el 25%), mientras que puede pagar impuestos sobre las ganancias al tipo de las plusvalías a largo plazo (por ejemplo, el 15%). por lo tanto, incluso si sólo alcanza el punto de equilibrio en su cartera, puede acabar ahorrando varios cientos de dólares al año en concepto de impuestos. el truco consiste en realizar las pérdidas con antelación, mientras se aplazan las ganancias.
3. a salud ahorro cuenta (hsa) las contribuciones son diferidas de impuestos como una ira tradicional, mientras que los retiros son libres de impuestos como una ira roth (si se utiliza para gastos médicos). es importante darse cuenta de que cualquier gasto calificado después de establecer una hsa puede ser reembolsado en cualquier momento en el futuro. por ejemplo, usted puede financiar una hsa con 1k $ today, pay for 10k$ Si nunca se incurre en gastos médicos, la cuenta de ahorros se convierte en una cuenta de ahorro tradicional cuando se cumplen los 60 años. ahorro cuenta con una sanidad gasto cuenta (normalmente llamada cuenta de gastos flexibles o fsa).

detalles técnicos:

escalera de conversión roth :

1. no puede retirar los fondos de la conversión roth durante 5 años a partir de la fecha de conversión.
2. no puede retirar las ganancias de una cuenta roth hasta 5 años después de la fecha en que abrió su primera cuenta roth.
3. no puede retirar las ganancias de una conversión roth hasta que cumpla 59,5 años (con ciertas excepciones)

planes de pagos periódicos sustancialmente iguales :

1. los pagos deben continuar durante 5 años
2. los pagos deben continuar hasta que el titular de la cuenta cumpla 59,5 años
3. los pagos deben retirarse al menos una vez al año
4. una vez elegida la opción de cálculo del pago, no puede cambiarse a otra opción que no sea la de la distribución mínima obligatoria (más conservadora)
5. El establecimiento de un plan elimina las penalizaciones, pero no los impuestos. Por lo tanto, no puede utilizarse para realizar retiros anticipados de una cuenta Roth.
6. no se puede iniciar una sepp desde el 401k mientras se está empleado en el patrocinador, sin embargo, algunos empleadores permiten realizar una transferencia de ira mientras se está empleado, momento en el que se podría establecer una sepp en la ira transferida.

Answer 4

Esto puede ser más un comentario que una respuesta, pero es demasiado largo para un comentario. Tal vez los dioses de Stackexchange perdonen mi atrevimiento. Dicho esto:

Incluso con las penalizaciones fiscales, puede ser ventajoso poner dinero en una cuenta de "jubilación" y retirarlo antes de la jubilación. El truco es: ¿Es el importe de la penalización fiscal mayor que el beneficio del crecimiento compuesto no gravado?

Por ejemplo, sólo para hacer algunos números: Supongamos que tiene 1.000 dólares de ingresos brutos para invertir. Está considerando si invertir en una cuenta ordinaria, no favorecida por los impuestos, o en una IRA clásica. En cualquiera de los dos casos obtendrá una rentabilidad del 10%. Su tipo impositivo, tanto cuando ingresa el dinero como cuando lo retira, es del 15%. Existe una penalización fiscal del 10% en caso de retirada anticipada.

Con una cuenta ordinaria pagará el 15% de impuestos por encima, por lo que sólo está invirtiendo 850 dólares. Luego, cada año, el 15% de sus rendimientos se paga en impuestos, por lo que su rendimiento neto es del 8,5%. Pero cuando retiras el dinero no hay impuestos adicionales.

Con una cuenta IRA no pagas ningún impuesto por adelantado, por lo que puedes invertir la totalidad de los 1000 dólares. Cobra el 10% cada año sin impuestos. Cuando retiras, pagas el 15% más la penalización del 10%, lo que equivale al 25%.

Así que después de 5 años, la cuenta ordinaria rendiría $850 x 1.085^5 = $ 1504. El IRA produciría $1000 x 1.1^5 x 0.75 = $ 1208. La penalización fiscal le perjudica. Es mejor utilizar la cuenta ordinaria.

Pero si pudieras dejar tu dinero durante 25 años, entonces la cuenta ordinaria rendiría $850 x 1.085^25 = $ 7687. El IRA produciría $1000 x 1.1^25 x 0.75 = $ 8126. La IRA, incluso con la penalización fiscal, es mejor.

Por supuesto, mis números son inventados. El nivel de impuestos, los rendimientos que se obtienen y el tiempo que se piensa dejar el dinero en la inversión varían.

Answer 5

A 457(b) permite acceder a los fondos después de separarse de la empresa, independientemente de la edad.