Tengo 19 años y trabajo desde el instituto. Todavía vivo con mis padres.
Todo mi dinero está en una cuenta corriente y suelo utilizar mi tarjeta Visa para mis compras.
Mi pregunta es: ¿qué seguridad tengo en caso de fraude? ¿Estoy cubierto? ¿Debo abrir una cuenta de ahorro? ¿Cómo estoy protegido y qué puedo hacer para protegerme más? No puedo permitirme perder el dinero de mi cuenta corriente.
Aunque la respuesta de Rocky es correcta a grandes rasgos, hay que tener en cuenta otro factor: La interrupción mientras esperas a que se resuelva.
Si un estafador se hace con tu tarjeta y vacía tu cuenta, recuperarás tu dinero, pero habrá un periodo mientras investigan que no estará disponible.
Por este motivo, evito las transacciones con tarjetas de débito y sólo utilizo tarjetas de crédito. Si el estafador consigue tu tarjeta de crédito puedes perder el acceso mientras investigan, pero no pierdes el acceso a tu cuenta bancaria.
+1 Esta es la verdadera respuesta, ya que proporciona cómo puede proteger su cuenta bancaria del fraude en primer lugar. Otro beneficio de poner todo en las tarjetas de crédito son las recompensas. Yo he ganado más del 2% de lo que he gastado en tarjetas de crédito este año. Eso sí que puede sumar.
@tubes para retirar dinero de un cajero automático, lo mejor es utilizar la tarjeta de débito (las comisiones por adelanto de efectivo de la tarjeta de crédito suelen ser pésimas); pero lo mejor es no utilizarla para las compras habituales.
El dinero de una cuenta corriente en Estados Unidos está asegurado por la FDIC, por lo que es "seguro" en el sentido de que no hay que preocuparse por una quiebra del banco o por su desaparición.
El fraude en las compras es algo totalmente distinto: tienes que consultar con tu banco y ver cuál es su política para los cargos no autorizados realizados con tu tarjeta de débito. Se aplican las normas federales: denuncie el fraude en un plazo de dos días y su responsabilidad se limitará a $50. The maximum liability rises to $ 500 después de eso.
Pero muchos bancos tienen una política de fraude de 0 dólares. Mira en su página web y comprueba cuál es la política de tu banco.
fuente: http://blogs.wsj.com/totalreturn/2015/05/19/fraud-worries-debit-vs-credit-cards/
Tenga en cuenta que el límite de responsabilidad sólo se aplica si el banco está de acuerdo con usted en que la compra/el cargo fue fraudulento. Un riesgo que a veces se pasa por alto es la posibilidad de que no lo hagan. En ese caso, no recuperarás tu dinero a menos que demandes al banco (y ganes).
Si la cuenta corriente está en un Banco asegurado por la FDIC o un Cooperativa de crédito asegurada por la NCUA entonces no tienes que preocuparte por lo que ocurre si el banco quiebra. En el pasado, el gobierno se ha asegurado de que cualquier interrupción fuera mínima.
El tema del fraude puede causar un problema mayor. Si se hacen con tu tarjeta de débito, pueden vaciar tu cuenta. Sí, el banco te da protección contra el fraude para que lo máximo que puedas perder sea $50 or $ 500 euros; muchos incluso hacen que su responsabilidad sea de 0 dólares si lo comunica a tiempo. Pero por lo general hay un retraso en la devolución del dinero a su cuenta.
Una forma de minimizar el problema es abrir una cuenta de ahorro, que además cuenta con la cobertura de la FDIC y la NCUA. La cuenta puede incluso ganar un poco de interés. Si no permites que el banco realice automáticamente una transferencia de sobregiro de la cuenta de ahorros a la cuenta corriente, entonces lo máximo que pueden robar temporalmente es el saldo de tu cuenta corriente.
Obtener una tarjeta de crédito puede proporcionar una protección adicional. También limita tus pérdidas totales si hay fraude. La factura sólo se paga una vez al mes, así que si roban la tarjeta o el número, no podrán vaciar el dinero de la cuenta bancaria.
La tarjeta de crédito, si se utiliza con prudencia, también puede empezar a crear un expediente de crédito positivo para que en unos años pueda obtener un préstamo para un coche o una vivienda.
Claro que si te roban toda la cartera con la tarjeta de crédito y la de débito...
+1. Tenga en cuenta que algunos bancos no le permiten optar por la transferencia de descubiertos, por lo que sus ahorros pueden seguir sin estar seguros si utiliza una tarjeta de débito.
@Wayne Creía que en EE.UU. cualquier protección contra sobregiros era estrictamente optativa hace unos años.
@Dan correcto; esta fue una disposición (entre muchas) de la ley de "Reforma de Wall Street" de 2010, comúnmente llamada Dodd-Frank; véase por ejemplo cfpbmonitor.com/2015/04/29/ .
Las cuentas corrientes estadounidenses no son realmente seguras, aunque mucha gente las utiliza.
Una forma de fraude con cheques ha sido destacado por el Prof. Donald Knuth y llevado a cabo por Frank Abagnale tal y como se retrata en la película Atrápame si puedes .
Básicamente, cualquiera puede emitir un cheque con cargo a su cuenta simplemente conociendo su número de cuenta y el de su banco Número de ruta ABA . Con esos dos datos (que se revelan en cada cheque que se emite), cualquiera puede imprimir un cheque que funcione, ya sea utilizando una impresora láser con Tóner MICR (reconocimiento de caracteres de tinta magnética) o haciendo un pedido a una empresa de impresión de cheques. El único otro elemento que falta es la firma, que es una forma de autenticación bastante débil.
Cuando se le presenta un cheque de este tipo, su banco probablemente lo aceptaría antes de descubrir, demasiado tarde, que es fraudulento.
Una variante de esta vulnerabilidad es Transferencias de fondos ACH . Este es el mecanismo a través del cual usted podría hacer que, por ejemplo, su compañía de servicios públicos retire automáticamente dinero de su cuenta para pagar su factura. Desgraciadamente, la transferencia la inicia el destinatario, y el sistema se basa en gran medida en la confianza con un cierto control estadístico para detectar patrones sospechosos.
Básicamente, todo el sistema de cuentas corrientes de EE.UU. está construido pensando en la comodidad más que en la seguridad, ya que otras instituciones pueden iniciar transacciones de retirada de fondos con sólo conocer el número ABA y el número de cuenta. En la práctica, funciona lo suficientemente bien para la mayoría de la gente, pero si eres un paranoico de la seguridad, como pareces ser, no querrás usar cheques.
El sistema europeo, que ha eliminado en gran medida los cheques en favor de las transacciones push iniciadas por el pagador, es más seguro por diseño.
+1 por mencionar que el sistema europeo es más seguro. Además, el servicio de domiciliación bancaria que tenemos y utilizamos con frecuencia en Europa permite, por lo general, anular una transacción de débito en un plazo de 8 semanas, y si el débito no estaba preautorizado, incluso en un plazo de 11 (¿o 13? No lo recuerdo) meses. Exactamente porque no se puede confiar automáticamente en el destinatario.
En el caso de las quiebras bancarias
Está protegido por el seguro de la FDIC. En el momento en que escribí esto, está asegurado hasta 250.000 dólares . A lo largo de mi vida, ha sido tan alta como $1,000,000 and as low as $ 100,000. Adjunto un enlace, que se actualiza por FDIC.
En caso de fraude
Depende.
Si lees esta historia y se horrorizan (yo también lo hice), saben que el sistema bancario no es tan seguro como dan a entender las otras respuestas:
En febrero de 2005, Joe López, un empresario de Florida, presentó una demanda contra Bank of America después de que unos hackers desconocidos le robaran 90.000 dólares de su cuenta del Bank of America. El dinero había sido transferido a Letonia.
Una investigación demostró que el ordenador del Sr. López estaba infectado con un programa malicioso, Backdoor.Coreflood, que registra todas las pulsaciones del teclado y envía esta información a usuarios maliciosos a través de Internet. Este es como los hackers se hicieron con el nombre de usuario y la contraseña de Joe López, ya que el Sr. López utilizaba a menudo Internet para gestionar su cuenta del Bank of America Bank of America.
Sin embargo, el tribunal no falló a favor del demandante, diciendo que el Sr. López había descuidado las precauciones básicas al gestionar su cuenta bancaria en Internet: en casi todos los productos antivirus se había añadido una firma para el código malicioso que que se encontró en su sistema se había añadido a casi todas las bases de datos de productos antivirus antivirus en 2003.
Ouch .
Pero pensemos en la historia por un segundo: le robaron el dinero por la banca online y no tenía el último software antivirus/antimalware. ¿Cómo de seguras son las operaciones bancarias si no se realizan en línea? En el caso de esta historia, habría evitado los keyloggers, pero sigues siendo susceptible de que alguien te robe la información de tu tarjeta o cuenta. Así que..:
En defensa del banco, cómo es posible que un banco no sepa que alguien no ha girado dinero a un amigo (lo que supone una pérdida para siempre), y que luego recupere parte de ese dinero de su amigo y a la vez recupere dinero del banco, que ha tenido que afrontar la pérdida. Sí, es una mierda, pero no es una locura total.
En cuanto a la impugnación de cargos, por experiencia personal también depende. Yo no utilizo tarjetas en absoluto, así que nunca he tenido que preocuparme, pero mis dos padres han sufrido un fraude bancario en el que un cargo falso en su tarjeta no fue anulado. Ninguno de mis padres es rico y no puede permitirse abogados, así que gritar "demanda" no es una opción para todos. ¿Con qué frecuencia ocurre esto? Sospecho que es raro que los bancos no anulen los cargos en los casos fraudulentos, aunque de todos modos perderás tiempo para presentar y posiblemente llenar el papeleo. La forma de evitarlo:
Por mucho que odie ser portador de malas noticias, no hay ningún lugar absolutamente seguro para guardar su dinero. Aunque comprara metales y los enterrara en el suelo, un vagabundo con un detector de metales podría toparse con ellos algún día. Puedes tomar medidas para protegerte, pero no hay ninguna garantía absoluta de que vayan a funcionar.
Cierre de cuentas
He añadido esto hoy porque he visto esta pregunta y sólo he visto/oído hablar de esto tres veces. Siempre que recupere el cheque de caja de forma segura, debería estar bien, pero ¿por qué le cerraron la cuenta a esta persona y mira que tenía fondos? De su pregunta:
En los dos años que estuve en el banco BoA nunca tuve un sobregiro ni ninguna marcas negativas en mi cuenta, así que la única cosa que se fue un cheque que deposité por $26k que mi madre me dejó después de que ella falleció.
Naturalmente, a la gente no le van a gustar algunas de mis respuestas, especialmente ésta, pero imagina que tienes una necesidad inmediata de dinero en efectivo y experimentas este problema. ¿Qué puedes hacer? Digamos que el alquiler está en juego y son 25 dólares por cada día de retraso .
Otras medidas para protegerse
Algunos bancos le permiten utilizar una palabra o frase clave. Si tienes cuidado con cómo lo haces y eres inteligente, se reducirá el riesgo de que alguien te robe el dinero.
Una anécdota interesante. Creo que se aplica a las cuentas empresariales, que no tienen el mismo nivel de protección que las cuentas personales.
@JoeTaxpayer exactamente; krebsonsecurity.com tiene historias de horror similares cada mes más o menos, todas las organizaciones pequeñas, en su mayoría empresas, pero algunas gubernamentales como un distrito escolar o algo así. No personal = menos protección normativa, pequeño = menos capacidad para comprar productos/servicios de seguridad o incluso para aprender/formar prácticas de seguridad.
FinanHelp es una comunidad para personas con conocimientos de economía y finanzas, o quiere aprender. Puedes hacer tus propias preguntas o resolver las de los demás.
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¿Su tarjeta Visa es una tarjeta de crédito o de débito para su cuenta corriente? ¿Cuántos cheques emite al mes? (Es decir, ¿con qué frecuencia da los números de ruta y de cuenta?)