¿Por qué no baja el saldo de mi préstamo estudiantil?

Question

Esto será básico para ustedes los profesionales, por favor perdónenme.

Llevo todo el año pagando el saldo mínimo de mi préstamo estudiantil, pero el saldo que aparece en la página web apenas ha bajado. Supuse que esto se debía a que te hacen pagar primero los intereses y luego el capital. Sin embargo, cuando miré el importe de la amortización, ¡era casi el mismo que el saldo! ¿Cómo es posible?

Answer 1

Aunque es habitual pensar en ello -pagar primero los intereses y luego el capital-, en realidad no es así como funcionan los pagos a lo largo del tiempo. Esto es cierto para cualquier un pago, sin embargo.

Los intereses se ganan con el tiempo. Puede añadirse diariamente, semanalmente, mensualmente o con cualquier otra frecuencia. Para simplificar, supongamos que se añade 1/12*(apr) una vez al mes.

Así que tienes un préstamo del 6%, a partir de 10.000 dólares de saldo principal. Eso supone un 0,5% al mes (6%/12). Así que cada mes, debes 0,005*(capital) en intereses.

Su primer mes, entonces, debe:

$10,000 Principal
$    50 Interest
-------
$10,050 Total

Siempre pagará al menos los intereses cada mes. Algunos planes de pago se denominan "sólo de intereses"; en ellos, usted sólo paga ese $50 per month, and the$ Los 10.000 euros nunca bajan durante el periodo de sólo intereses. (Por supuesto, al final hay que empezar a pagar el principal...)

Cualquier cantidad que pague por encima de 50 dólares al mes, ya sea como parte de su pago o como extra (y el extra designado para ir al capital - una distinción importante), reducirá ese capital. Eso es lo que realmente paga el préstamo.

Dado que los pagos al principal reducen la cantidad total que debe, también reducen los intereses adeudados. Por lo tanto, un $100 monthly payment, with$ 50 van a los intereses y 50 al capital, entonces te quedaría, el mes que viene:

$ 9,950.00 Principal
$    49.75 Interest
----------
$  9999.75 Total

Entonces pagarías $100 again, with now$ 49,75 pagando los intereses y 50,25 pagando el capital.

La razón por la que la gente piensa en esto como el pago de los intereses primero, es en particular con algunas hipotecas y planes de amortización a largo plazo la gran mayoría (comúnmente el 80%, pero en algunos casos más alto) de cada pago se asigna al pago de los intereses del préstamo. La forma en que funcionan estos planes es que tienes una cuota mensual fija durante, por ejemplo, 30 años, pero que al principio es casi toda de intereses, porque no tienes que pagar mucho capital para acabar de pagar el préstamo.

Por ejemplo, para pagar ese préstamo en 30 años, sólo tendrías que pagar $60 per month -$ 50 para los intereses inicialmente y $10 for principal. Since that principal will slowly rise over time (as interest slowly drops), you end up paying it off. (30 years is 360 payments, or about$ 21.600 - así que vas a pagar un montón de intereses de esta manera, por supuesto, más del 100% de interés durante la vida del préstamo).

Dado que, para empezar, sólo estás pagando 10 dólares al principal, si añades incluso una pequeña cantidad a ese pago, lo amortizas lejos más rápido y pagar muchos menos intereses. Añadir $15 to your payment -$ 75 en lugar de $60 - and now you're paying$ 25 al principal en lugar de $10, meaning you now pay it off in 18 years at that payment structure and pay only a bit over$ En total, 16.000 euros, ahorrando casi la mitad de los intereses. Añadir $40 ($ 100 al mes) y ahora lo pagas en casi 10 años, y pagas 14.000 dólares en total. Incluso sólo hay que añadir eso para los primeros años, y usted aumentará dramáticamente su tasa de pago.

Recomiendo utilizar una calculadora de pago de hipotecas, como este que he montado con el préstamo anterior, para ver cómo funcionan las cosas. Te muestra la cantidad que se destina al principal y a los intereses cada año, y te permite modificar los pagos para ver cómo afectan a las cosas.

A continuación se presentan gráficos de las tres opciones, para que pueda ver visualmente cómo se desglosan sus pagos. Al igual que en el caso anterior, se asume que los intereses se calculan y capitalizan mensualmente (lo que puede ser una simplificación excesiva para tu préstamo, pero no cambia mucho los números).