¿Debería depositar mis ahorros en mi deuda estudiantil?

Question

Tengo alrededor de $5000 ahorrados en mi cuenta de ahorros.

Al mismo tiempo, me quedan alrededor de $8500 por pagar en mi préstamo estudiantil, con todos los intereses incluidos (6% al año, capitalizado mensualmente).

Quiero pagar mi préstamo estudiantil lo más rápido posible, y he estado considerando simplemente depositar mis ahorros en el préstamo, ya sea una vez que ambos se igualen, o inmediatamente.

Actualmente no estoy depositando dinero en mis ahorros porque estoy tratando de pagar ese préstamo primero.

Alternativamente, podría depositar algunos de mis ahorros en el préstamo para no quedarme sin un colchón de seguridad en caso de emergencias, pero no estoy seguro de cuánto debería mantener razonablemente en ahorros para tales emergencias.

FTR: Desglose de mis ingresos/gastos. No tengo otra deuda además de mi préstamo estudiantil, y aunque uso una tarjeta de crédito, la uso solo para realizar compras que puedo pagar y siempre pago el saldo completo.

Ingresos: $2900/mes

$1400/quincena mi ingreso (generalmente $2800/mes, trabajo estable).

Aprox. $100 ingreso de mi esposa/mes (No constante - basado en comisiones).

Gastos: $2160/mes

$975 Alquiler/mes

$110 Electricidad/mes (más alto en verano debido a las necesidades de aire acondicionado)

$75 Internet/mes

$160 Teléfono/mes

$500-600 Comida/mes (2 personas)

Aprox. $100 reservado para lujos/mes

$250 Pago del préstamo estudiantil/mes

Entonces, en resumen, ¿debería depositar parte o la totalidad de mis ahorros en mi préstamo estudiantil, debería hacerlo ahora o cuando haya pagado una parte mayor de ese préstamo, o es este un plan completamente irrazonable?

Nota: Dado que se ha mencionado mucho, hay algunos gastos 'ocultos' que no se muestran aquí porque se descuentan de mi sueldo antes de impuestos. Hay $100/mes para 2 pases de autobús de un mes, $185 para seguro de salud que incluye dental (ser independiente en este momento sería extremadamente caro, por lo que planeamos cambiar una vez que comience la inscripción abierta de mi compañía) y el 3% de mi sueldo antes de impuestos va a un plan de compensación diferida.

Answer 1

Mantén de 3 a 6 meses (o más si es necesario, para mí el número es de 9 meses) de gastos en un fondo de emergencia. El resto contra el préstamo estudiantil.

La duración depende de tu situación. Tengo familia, y trabajo en TI. Cambiar de trabajo me lleva más tiempo, porque... razones. Tener menos de 6-9 meses de colchón significa que tengo que apurarme y posiblemente aceptar una posición que no sea adecuada, o atrasarme en los pagos.

Entonces, aparta tu fondo de emergencia, añade más si es necesario. Una vez esté completamente financiado, toma el dinero que estabas utilizando para financiar el fondo de emergencia y presupuesta para liquidar los préstamos estudiantiles. Además, no comiences con nuevas tarjetas de crédito, y asegúrate de nunca llevar un saldo en ellas.

Sé que parece mucho, pero ten en cuenta que lo tuyo es poco, y probablemente puedas saldarlo en muy poco tiempo.

Editar (después de que OP enumeró gastos): Teniendo en cuenta los gastos que enumeraste, parece que tienes alrededor de 2000 por mes en gastos (si estás en modo de fondo de emergencia, las lujos pueden esperar, y puedes apretarte el cinturón en comida, así que ve con el extremo inferior de tu estimación.) Digamos que tienes 600 por mes para trabajar. Mi sugerencia sería aumentar los ahorros a $6000. Eso te llevará dos meses. Luego paga 850 al mes a los préstamos estudiantiles. Te liquidarás en un año, y aún tendrás 6000 para emergencias.

Una vez que hayas terminado, tendrás 850 al mes para ahorrar e invertir. Con paciencia, persistencia y cuidado, puedes empezar un colchón que te permitirá mantener tu independencia financiera. Busca información sobre FIRE (independencia financiera, jubilación temprana) y otras estrategias para ahorro e inversión para la jubilación. Asegúrate de ahorrar para la jubilación. La peor herencia que puedes dejar a tus seres queridos sería volverte financieramente dependiente de ellos en tus últimos años. Y cuidado con el crédito, es una trampa.

Answer 2

Liquidez. Esa es la cuestión. Alquilas, y eso no es malo. Sin nuevo techo, caldera, etc. ¿Pero tienes un coche? Tus ahorros son una garantía de que no tendrás que cargar una transmisión de $2000 en una tarjeta de crédito al 18%. Tu trabajo puede ser seguro, pero el empleo (aparte del trabajo por cuenta propia) nunca es 100% garantizado. Con un ingreso de $3000 al mes, no prepagaría el préstamo estudiantil hasta tener al menos $9000 en ahorros.

No sabemos en qué país estás, aunque en Estados Unidos no tenemos quincenas, así que si estás en Estados Unidos, tienes un origen no estadounidense. De cualquier manera, si tu empleador ofrece algún tipo de depósito de jubilación con igualación, yo priorizaría eso. Nunca dejes ese dinero igualado sobre la mesa.

Estás en un gran comienzo, esta deuda estudiantil relativamente baja no debería mantenerte despierto por la noche.

Answer 3

Excelente trabajo hasta ahora, y buena pregunta. Creo que mucho depende de cuán arriesgada sea tu vida financiera.

Por ejemplo, digamos que estás trabajando en un empleo temporal o por contrato que termina en 3 meses. Ese también es el mismo mes en que tus ahorros y préstamo estudiantil serán iguales. Creo que la mayoría estaría de acuerdo en que sería una tontería vaciar tus ahorros en un mes tan arriesgado.

Ahora, en la misma situación un mes después. La empresa para la que trabajabas te contrata como empleado a tiempo completo. En ese caso, yo vaciaría mis ahorros y pagaría el préstamo estudiantil sin dudarlo.

Puede haber otros riesgos a considerar, como necesitar un coche nuevo, mudarte a un lugar nuevo, posibles facturas médicas o tener que viajar. Cualquier cosa de ese tipo en el horizonte me haría pensarlo dos veces antes de vaciar mis ahorros. Sin embargo, una vez que todo vaya bien ¡ADELANTE!

Ser libre de deudas es maravilloso y es un objetivo digno.

Answer 4

Esto es lo que haría. Muestra estas cifras a tu banco y pregunta si te pueden ofrecer algún tipo de cuenta con un pequeño descubierto, digamos hasta $2000. Típicamente, esto no pagará el mismo tipo de interés que tu cuenta de ahorros, pero no importa.

Si una cuenta así está disponible, entonces sí, deposita la mayor parte de tus ahorros en el préstamo estudiantil y mantén unos pocos cientos en tu nueva cuenta. El descubierto en esta cuenta es tu fondo de emergencia. Esto significa que en el escenario más probable (sin emergencias) te estás ahorrando un 6% de interés en algo como $4000 a $4500. En el caso de una emergencia, sigues cubierto; pero estarás pagando una cantidad mayor de interés. Digamos que tienes un coste de emergencia y necesitas utilizar el descubierto de $1000. Si el interés es del 15%, entonces te has costado un extra del 9% en esos $1000 en comparación con dejar esa deuda en el préstamo estudiantil. Esto me parece una apuesta realmente buena: más probable ganar un 6% de $4000, menos probable perder un 9% de $1000.

Si tu banco no te da una cuenta de bajo interés con un pequeño descubierto, entonces usa tu tarjeta de crédito como tu fondo de emergencia. Se aplica el mismo tipo de lógica; pero como las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las tasas de interés de descubierto, querrás mantener un poco más en tu cuenta de ahorros. Alrededor de $1200 a $1500 me parece correcto; y mueve los $3500 a $3800 restantes a tu préstamo estudiantil.

Así que sí, paga el préstamo estudiantil. Ese 6% de interés realmente vale la pena, incluso si estás tomando una pequeña apuesta.

Editar - Alexander Kosubek ha sugerido que debería comparar esto con los planes de jubilación con coincidencia. La ganancia del 100% en un plan de jubilación con coincidencia no es del 100% por año; es del 100% dividido en el tiempo que tienes que esperar hasta poder disponer de ese dinero. Supongamos que el dinero es accesible cuando cumplas 60 años: un plan con coincidencia es un buen trato si estás en tus 50, pero no tanto si estás en tus 20. La coincidencia del 100% es equivalente a un 6% de interés por año compuesto durante un poco menos de 12 años.

Así que si te faltan menos de 12 años para jubilarte, ve por el plan con coincidencia. De lo contrario, paga primero tu préstamo estudiantil.

Answer 5

No te aconsejaría que te quedes completamente sin dinero para saldar deudas. Podrías usar el efectivo que tienes para invertir, o prestar algunos otros servicios que otros estudiantes necesiten en la escuela mientras ganas dinero haciendo esto.