Cuando es el empleador 401(k) partido no merece la pena?

Question

Yo he leído siempre para tomar ventaja completa de su empleador del plan 401(k) coinciden. Pero, ¿y si el partido es menor que la de la mayoría? Mi empleador va a coincidir con el 10% de mis contribuciones, hasta la legal límite de la contribución. Entiendo que un inmediato retorno de 10% de mi inversión es sin duda mejor que nada, pero ¿qué consideraciones debo hacer a la hora de sopesar esta en contra de otras opciones? Limitadas opciones de inversión con el plan del empleador, más los honorarios, y el riesgo de salir antes de que el partido chalecos vienen a la mente cosas que pueden superar a los beneficios de la partida.

Cuando es un partido que no vale la pena la inversión?

Answer 1

Para comparar manzanas con manzanas, vamos a suponer que usted está considerando el ahorro de $5.500 cada año ($458 por mes), que es la actual contribución de IRA límite. Y vamos a comparar su plan 401(k) a una IRA tradicional, el cual es antes de impuestos, al igual que su 401(k). Vamos a suponer que la tasa de crecimiento de la inversión es de 8%.

En el 401(k), al aportar $458 por mes, su empleador patadas en otro $46 con su equivalente del 10%. Después de 5 años de la inversión a una tasa de crecimiento de 8%, su cuenta tiene un valor de $37,032.

En la cuenta IRA tradicional, con ningún partido, después de 5 años de inversión en $458 por mes y una tasa de crecimiento de 8%, su cuenta tiene un valor de $33,652.

Si la tasa de crecimiento y los gastos son iguales entre los 401(k) y la IRA, el partido hace una gran diferencia. Sin embargo, como se señaló, cuentas 401(k) normalmente tienen un limitado las opciones de inversión y el incremento de los gastos.

Para vencer a los 401(k) con la IRA en 5 años, tendría que ganar sobre un 11.6% de la tasa de crecimiento en la IRA. Esta es una diferencia de 3,6%, que puede cubrir una gran cantidad de 401(k) los gastos.

Cuanto más se invierte, más fácil es para que la IRA para vencer a los 401(k). En busca de 10 años en el futuro, la IRA sólo se necesita para ganar el 9,7% (1,7% superior) para cumplir con el plan 401(k), y un 20 años de outlook sólo se requiere que la IRA ganar 8.75% (sólo el 0,75% superior).

Es importante recordar que una vez que usted deja su trabajo, usted puede rodar su 401(k) los fondos en una cuenta IRA. Así que el tiempo que usted necesita mirar para esta comparación es cuánto tiempo tendrá que estar en su trabajo actual.

En última instancia, la respuesta a este problema depende de cuánto tiempo usted planea quedarse con este empleador (que determina el tiempo que usted estará recibiendo este partido) y lo malo de los 401(k)'s opciones de inversión.

Usted también mencionó que el período de devengo. Obviamente, si usted está pensando en salir de la empresa antes de que el período de devengo es completa, toda esta discusión sobre el partido es discutible, ya que usted no está recibiendo del partido.

Nota: he utilizado Bankrate de inversión de la calculadora para determinar dichas declaraciones. Es bastante útil para comparar diferentes estrategias de inversión.

Answer 2

Un "TL;DR" para Ben Miller excelente post:

1. Si no te quedas el tiempo suficiente para chaleco (marque su calendario de traspaso)
2. Si te quedas el tiempo suficiente como para que el 401k gastos excedan el partido (por ejemplo, altas tasas y proporciones de gastos, bajo retorno de los fondos). Esto parece raro para mí. Se requiere de una atípica combinación de bajas partido, las cuotas de alta y de larga permanencia.

Así, la normal asesoramiento probablemente se aplica a usted:

1. Obtener el 401k partido.
2. Entonces max su ira
3. Entonces max su plan de 401k.

También podría agregar que pagar altos intereses de la deuda (tarjetas de crédito), y tener un fondo de emergencia de 2-3 meses, el gasto podría ser un mejor uso de su dinero que llegar de la compañía.

Incluso teniendo en cuenta lo anterior, podría tener una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito y desea permanecer con su empleador durante 30 años, pero todavía mejor tomando el partido. Suponiendo que usted puede conseguir no-dificultades en el servicio de retiros, podría llevarse el partido, inmediatamente después de extraer el dinero y pagar sus tarjetas de crédito. Sólo toma un 12% de coincidencia para compensar la penalización del 10% (1.12*0.9>1).

Hay dos porcentajes a tener en cuenta. En primer lugar, ¿qué porcentaje de su sueldo será coinciden (por ejemplo, hasta un 10%), entonces ¿qué porcentaje de su contribución coinciden (por ejemplo, 50%, también conocido como 50 centavos de dólar). El 10% es excepcionalmente baja como una coincidencia, pero un poco alto para un salario límite. Para verificar que, antes de tomar cualquier decisión.