Cuando es el Valor en Efectivo del Seguro de Vida una buena o mala idea?

Question

Lo que hace CVLI ya sea bueno o malo? Si usted lo consigue mientras que los jóvenes (~23 años de edad) y tiene un respetable salario inicial, a continuación, ¿cuáles son algunos de los beneficios o perjuicios para tenerlo?

La política específica de la que estoy hablando es de Northwestern Mutual.

Es una mala idea pensar en esto como una inversión? Si es así, ¿es una buena o mala política de seguro de vida?

Si se considera como una inversión, hay un beneficio para tener este tipo de política en una economía pobre?

Answer 1

He aquí lo que me gustaría considerar:

• La mayoría de la gente necesita en el orden de un millón de dólares en seguros de vida por lo menos. (Decir que hacer 50K al año; por su cónyuge sobreviviente para retirar el 4% anual a partir de los productos de seguro para reemplazar los ingresos, 50K/.04=1,25 millones de euros. Sólo una regla básica, pero muestra aproximadamente cuánto usted podría necesitar.)
• Un millón de dólares en seguro de valor en efectivo es probablemente no es asequible. Tan seguro de valor en efectivo, probablemente no cumplir con la meta de proteger a sus miembros sobrevivientes de la familia.
• Seguro de valor en efectivo ofusca el costo y los beneficios de la inversión y la porción de seguros por ponerlas juntas. Usted no puede decirle a su rendimiento sobre la inversión o el costo del seguro, ya que se combinan. Al menos es más simple que algo como una anualidad variable, pero es todavía confuso. La opacidad aquí es, probablemente, no trabajar en su favor.
• Los principales usos legítimos de la no-seguro de vida a término tienen que ver con los impuestos y la planificación del patrimonio. A menos que seas rico y trabajando en su plan de sucesión, probablemente no necesita de estos productos.

Answer 2

La respuesta más común que he escuchado es que si usted fuera a comprar seguro de vida a término e invertir la diferencia entre el coste de las pólizas, sus inversiones crecen más que el valor en efectivo del seguro. También cuando usted toma dinero en efectivo fuera de CVLI el valor del seguro gotas por una cantidad igual. Así que usted no puede tener su pastel y dejar a sus herederos demasiado. Ya sea que usted obtenga el valor en efectivo O recibir el valor del seguro. Con suerte, podría ser alguna de las dos.

Aunque creo que la filosofía de esa respuesta, tengo dos problemas con ella. En primer lugar, debe ser dedicado suficiente para invertir la diferencia de cada mes. Me imagino que podría ser difícil de hacer de forma coherente y si tomar descansos de la inversión le sigue a acumular más de lo que tienen con el seguro? En segundo lugar, durante el último par de años todos mis inversiones en fondos mutuos han perdido valor. Mi seguro de vida ha continuado creciendo valor en efectivo durante el mismo período de tiempo. Hmm, tal vez no hay una talla única solución.

Si usted necesita una gran cantidad de seguro de vida a término sin duda será más asequible. Sin embargo, considerando esto como una inversión, no creo que sea un factor decisivo.

Buena suerte con tu decisión. Es genial que a una edad tan joven usted está preocupado acerca de las inversiones.

Answer 3

"Comprar a plazo e invertir la diferencia" es sin duda la recomendación estándar, y por una buena razón. Cuando se empieza a observar algunos ejemplos de números de la "compra a plazo e invertir la diferencia" estrategia empieza a verse muy bien. Aquí son los precios que he encontrado (de 27 años de edad en Texas con buena salud, no fumador, etc):

$200k de vida a término: $21/mes
$200k de toda la vida: $177/mes

Si se va a invertir la diferencia en una cuenta de jubilación durante 40 años, suponiendo un 7% de tasa de retorno (muchos planificación de la jubilación estimaciones de uso 10%) a la que tendría $411,859 al final de ese período. (Si utiliza un 10% de esa cifra aumenta a más de $994k.) No hace falta decir, $400k en una cuenta de jubilación es mejor que una de $200k beneficio de muerte. Sobre todo porque usted no puede obtener el beneficio de muerte Y el valor en efectivo.

Sin duda una de las grandes dificultades es la de invertir la diferencia. La mejor manera de manejar que es la configuración de un depósito directo que va directamente de su cheque de pago a la cuenta de jubilación antes de siquiera tocar a su cuenta bancaria. La siguiente mejor cosa sería una transferencia automática de su cuenta bancaria. Usted puede preguntarse: "¿y si ya no puedo darse el lujo de invertir ese dinero?' En primer lugar, tomar un segundo y un tercer aspecto en sus finanzas antes de empezar a comer en eso. Pero si la crisis financiera viene y usted realmente no puede permitirse el lujo de financiar su propio seguro de vida cuenta de retiro, a continuación, tal vez sea una buena cosa que usted no está encerrado en una póliza de seguro de vida que le obliga a pagar las primas. El extra de la libertad es otro de los beneficios de la "compra a plazo e invertir la diferencia" de la estrategia.

Es genial que esta pregunta ahora, mientras se es joven. Porque es mucho más fácil poner esta estrategia en juego ahora, mientras se es joven.

Tan lejos como el uso de una póliza de valor en efectivo para ayudar a la diversificación de su cartera: no soy experto en cómo asignar inversiones a largo plazo después de aprovechar al máximo mi IRA y de 401k. (Mi IRA se maximiza a $5k/año, otro $5k para mi esposa, otro de $16.5 k para mi 401k.) Antes de que he llegado al tope de las que me gustaría tener mi casa pagada y niños de educación salvo. Y por entonces tendría sentido pagar un asesor financiero para ayudarle a manejar todas esas inversiones. Ellos serían el uno para preguntar acerca del uso de una póliza de valor en efectivo similar a @lux lux descripción.

Yo creo que usted debe NUNCA PONER SU DINERO EN ALGO que USTED NO ENTIENDE. El valor en efectivo de las políticas son complejas y no estoy totalmente de entender.

Debo añadir que, por supuesto, mis cálculos están sujetos a la norma de exención de responsabilidad que los rendimientos de las inversiones no están garantizados. Como con cualquier decisión financiera que usted debe estar dispuesto a aceptar un cierto nivel de riesgo y la pregunta no es si a aceptar el riesgo, pero, ¿cuánto es aceptable. Por eso utilicé el 7% en mi cálculo en lugar de sólo el 10%. Quería demostrar que todavía se podía vencer a cabo toda la vida si quería reducir su riesgo y/o si el mercado de valores se realiza mal.

Answer 4

Comprar plazo e invertir el resto es algo que escuchamos todo el tiempo, pero en realidad el valor en efectivo del seguro de vida es un muy mal entendido, útil de los productos financieros.

El valor en efectivo del seguro de vida tiene sentido si:

1. Usted tiene una necesidad de ella o se tiene necesidad de ello: es decir, usted tiene dependientes.
2. Ya estás totalmente máximo de su IRA y de 401k.

Si no estás máximo de tus cuentas de jubilación, sólo se adhieren con seguro a largo plazo, y ahorrar tanto como pueda para la jubilación.

De lo contrario, si usted tiene por lo menos 5 o 10k extra después de que usted haya financiado la jubilación (por lo menos 7 años), una estrategia financiera para comprar una póliza de vida entera de uno de los tres grandes mutua de seguros de empresas.

Comprar una baja en el valor de cara de la política, por ejemplo, decir 50k valor nominal; el objetivo es generar valor en efectivo en la política. La sobrecarga de la política por la compra adicional pagado el seguro en los primeros 7 años de la póliza, mediante pagada, además de piloto de la política.

Esta política se multiplican su valor en efectivo en alrededor de 2% a 4% durante la vida de la política....similar, quizás, a la parte de su cartera que sería en bonos muni; básicamente estás golpeando la inflación por un pequeño margen. Además, como el volcado de dinero en la política, el beneficio de muerte crece. Después de 7 u 8 años, el valor en efectivo de la póliza debe ser igual al dinero que has puesto en él, y el beneficio por muerte se han crecido sustancialmente tal vez en algún lugar alrededor de $250k en este ejemplo. Usted puede tener acceso al valor en efectivo por tomar un préstamo sobre la póliza; sólo debe hacerlo cuando se tiene sentido financieramente o en caso de una emergencia; pero lo importante es darse cuenta de que su dinero está allí, si usted lo necesita. Así que ahora usted tiene seguro, usted tiene sus reservas de efectivo.

¿Por qué debería hacerlo?

Guarde su dinero y tener acceso a, y obtendrás el seguro de "libre" mientras sigue recibiendo un pequeño retorno de su inversión. Usted es la diversificación de su cartera financiera, empujando a algunos de su dinero en inversiones conservadoras.