¿Debe avalar un préstamo personal para un amigo/familiar? ¿Por qué o por qué no?

Question

Conozco a una persona a la que recientemente un familiar le ha pedido que firme conjuntamente un préstamo cuantioso. No sé qué haría yo si me pusieran en la misma situación que al que se lo pidieron. ¿Cuáles son los riesgos? ¿Qué cosas hay que tener en cuenta? ¿Recomendarías avalar y en qué circunstancias?

Answer 1

Mi opinión sobre el préstamo de dinero a los amigos o a la familia es bastante amplia aquí Pero firmar un préstamo es una cuestión diferente. Casi nunca es una buena idea hacerlo (digo "casi" sólo porque no me gustan los absolutos). He aquí las razones:

1. Si el prestatario no paga el préstamo, usted es el responsable del mismo.
2. Si no puede pagarlo en un caso como (1), su puntuación de crédito se verá afectada.
3. Si no pagan el préstamo y el bien que han comprado no cubre el saldo del préstamo, tus propios bienes podrían estar en peligro (esto podría significar salarios embargados, embargos de propiedades, demandas u otros problemas legales)
4. Cuando solicite otros préstamos propios, este préstamo se aplicará a su ratio deuda/ingresos, y se aplicará a su puntuación de crédito, lo que posiblemente afecte negativamente a su capacidad de pedir préstamos en el futuro
5. Si no pagan el préstamo, no sólo te enfadarás con ellos por no cumplir su parte del acuerdo, sino que ellos pueden enfadarse con usted por no hacerse cargo de los pagos por ellos.
6. Si necesitan un coprestatario, significa que el banco piensa que no son un buen riesgo de préstamo, y según sus cálculos no podrán devolver el préstamo . Normalmente, cuando alguien no puede pagar un préstamo, no es por falta de esfuerzo. Por lo tanto, el hecho de que conozcas su buen carácter probablemente cuente poco cuando las cosas se pongan feas. Si el banco cree que las cuentas no saldrán bien, probablemente no lo harán y serás tú quien tenga que recoger los pedazos.

Ahora bien, dicho todo esto, si mi hermana o mis padres se estuvieran muriendo de cáncer y firmar un préstamo fuera la única forma de curarlos, podría considerar firmar un préstamo con ellos, si esa fuera la única opción. Pero apuesto a que el 99,9% de estos casos no son tan graves y su posible cofirmante sobrevivirá sin la cofirmación.

Answer 2

Mi norma personal es no prestar dinero (ni cofirmar) por ninguna cantidad que no esté dispuesto a entregar. Puede salir mal de muchas maneras, y el hecho de que haya un familiar o un amigo implicado hace que tomar una decisión "comercial" sea difícil.

Si un banco no le presta el dinero, ¿por qué debería hacerlo yo? Ser cofirmante es lo mismo que pedir prestado el dinero a mi nombre y dárselo directamente al prestatario.

Puede haber grandes razones para hacerlo. Yo probablemente firmaría un préstamo para mantener a mi familia viva o sana, pero ninguna otra razón. Hay muchas maneras de ayudar sin firmar un préstamo. Dar una habitación y un lugar para vivir, prestar un coche.

La otra cosa es que si usted realmente cree en el prestatario, no va a hacer daño a largo plazo a su crédito o sus objetivos financieros, y usted es el único recurso; adelante. Estoy pensando en ayudar a un adolescente a pagar su primer coche o sus préstamos estudiantiles.

Answer 3

Sí, hay ocasiones en las que la cofirmación es la opción correcta. Una de ellas es cuando usted conoce más a la persona que el emisor del préstamo.

Piensa en una persona joven que acaba de empezar a trabajar en un campo volátil, el tipo de trabajo en el que te pueden decir el viernes que sólo tienes un turno la semana que viene pero que las cosas podrían mejorar la semana siguiente, y que gana quizás 12 dólares la hora en ese trabajo. Has hecho los cálculos y con 40 horas semanales pueden permitirse fácilmente el préstamo. Además, conoces bien a esta persona y sabes que después de unas semanas en las que no tiene suficientes turnos, tiene el valor de salir y encontrar un segundo trabajo o un trabajo diferente que le dé 40 horas o más a la semana. Y sabes que tienen algunos ahorros que podrían utilizar para asegurarse de que no se dejará de pagar ni siquiera en las semanas de salario bajo. Puedes avalar a esta persona, por ejemplo, para un préstamo de coche que le permita ir a ese trabajo, sabiendo que no se va a marchar y dejar de hacer los pagos. El emisor del préstamo no sabe nada de eso.

O piense en una persona joven con mal crédito pero con buenos ingresos que ha decidido recientemente ser inteligente con el dinero, que ha redactado un presupuesto y un plan para rehabilitar su crédito, y que usted sabe que trabajará con pasión para hacer todos los pagos y conseguir una puntuación de crédito que le permita comprar una casa o cualquiera que sea su objetivo. Una vez más, usted puede avalar a esta persona para que lo haga, porque usted sabe algo que el prestamista no sabe.

O piense en una persona de mediana edad que ha sufrido algunos golpes muy duros: el despido en el cierre de una planta quizás, el fracaso matrimonial, la pérdida de todo el valor de su casa cuando el mercado se desplomó, ese tipo de cosas. Tienen la oportunidad de empezar de nuevo en otro lugar y tú tienes la oportunidad de ayudarles. Una vez más, usted sabe que no se trata de alguien que vaya a administrar mal su dinero y se aleje de los pagos y le deje a usted con la bolsa.

Si de todos modos le darías a la persona el dinero (por ejemplo, un coche para tu hijo recién licenciado), el cofirmarlo en su lugar le da más sensación de logro, ya que lo ha pagado, y además le da una gran calificación crediticia. Si no le darías a la persona todo el importe del préstamo, pero harías sus pagos durante muchos meses o incluso un año (digamos, la hipoteca de tu hermano para la casa en la que vive con una esposa enferma y 3 hijos pequeños), entonces cofirmar sólo es hacer oficial lo que habrías hecho de todos modos.

Acuerda con el prestatario que si no puede seguir pagando, tú le respaldarás Y el objeto (coche, casa, lo que sea) se pondrá a la venta para cubrir tus pérdidas. Si no crees que puedas hacer valer eso sólo por la fuerza de la relación, reconsidera la posibilidad de ser cofirmante. Entonces firma lo que tengas que firmar y aléjate de ello. Es su préstamo, no el tuyo. Quieres que lo paguen y lo gestionen y que te dejen al margen hasta que esté todo pagado y te agradezcan tu ayuda. Si las cosas se tuercen, tendrás que pagar, y puede que te lleve un tiempo vender el artículo o dejar de pagar, así que tienes que estar muy seguro de que el prestatario va a hacer todos los pagos a tiempo. Lo que quiero decir es que usted puede tener esa confianza, basada en el conocimiento personal del carácter, la situación laboral, los ahorros y otros recursos, de una manera que un prestamista realmente no puede.

Answer 4

No firmar nunca un préstamo para alguien, especialmente para la familia Pedir un préstamo para uno mismo ya es bastante malo, pero firmarlo conjuntamente es sencillamente estúpido. Piénsalo, si el banco pide un cofirmante es porque no está muy seguro de que el solicitante vaya a devolver el préstamo. Entonces, ¿por qué darías un paso adelante y dirías que yo pagaré el préstamo si ellos no lo hacen, hazme un cofirmante, por favor? Aquí hay una lista de cosas en las que la gente nunca piensa cuando firma un préstamo para alguien.

• El préstamo aparece ahora en el crédito del cosignatario.
• Todo el historial crediticio aparecerá ahora en el crédito del cosignatario. Esto significa que si usted, el cofirmante, ha tenido un crédito excelente toda su vida, pero la persona a la que ha cofirmado acaba de incumplir su pago y ahora se retrasa, su crédito está ahora arruinado junto con el suyo.
• Espero que no hayas necesitado hacer ninguna financiación o refinanciación para ti mientras tanto. Ahora, debido a que este préstamo aparece en su crédito, el pago adeudado se calculará en su relación deuda-ingreso, y usted puede decirle a su prestamista hasta que se ponga azul en la cara que el pago no es suyo, pero estará perdiendo el tiempo.
• Si ganas 3.000 dólares al mes y firmaste un préstamo de 300 dólares al mes, eso es ahora el 10% de tu ratio deuda/ingresos. En una industria en la que su DTI no debe ser superior al 36% que es un infierno de un préstamo que nunca debería haber firmado. Así que sí puede interferir con su capacidad para obtener la aprobación de un préstamo o ser aprobado por tanto como usted podría haber necesitado.
• Por último, pero no por ello menos importante, nunca mezcles a la familia y a los amigos con el dinero, cuando las cosas se tuercen puede ponerse muy feo y puedes acabar arruinando algunas relaciones que podrían haber sido estupendas para el resto de tu vida.

Ahora bien, si es absolutamente necesario cofirmar un préstamo, así es como yo lo haría. Yo, el co-firmante, sería el que hace los pagos para asegurar que el préstamo se pague a tiempo y yo sería el que recoge el pago de la persona que está recibiendo el préstamo. Es una manera muy sencilla de prevenir algunas de las peores situaciones que pueden surgir y usted debería estar dispuesto a hacer los pagos de todos modos, después de todo, eso es lo que significa firmar un préstamo. Solo estas dando la vuelta a las cosas y pagando el préstamo por adelantado en lugar de pagar después de que el solicitante incumpla y arruine el crédito de todos.

(Fuente: publicación en el blog del propio usuario No firmar nunca un préstamo para alguien, especialmente para la familia )

Answer 5

Sé que esta pregunta ya tiene muchas respuestas, pero me parece que las respuestas están formuladas o bien fuertemente en contra, o bien ligeramente a favor de la cofirmación.

En definitiva, se trata de una elección personal. No se puede recibir información fiable sobre si avalar este préstamo es o no una buena jugada por falta de información. La persona involucrada va a conocer a la persona que estaría co-firmando, y la gente en este sitio sólo tendrá sus propias preferencias personales de experiencias para dibujar. Usted sabe si son fiables, si serán capaces de pagar el préstamo sin necesidad de que los bancos vengan a por usted.

Este sitio puede ofrecer teorías generales, pero creo que hay que tener en cuenta que se trata de una decisión totalmente personal que debe tomar la persona implicada, y sólo ella, basándose en los hechos que conoce y nosotros no.