Usar el Fondo de Emergencia para Vender un Coche con Valor Negativo

Question

Mi esposo y yo tenemos un préstamo de auto invertido, lo que significa que debemos más en el préstamo (alrededor de $10,000) de lo que el auto vale (solo alrededor de $7,000). Estamos pagando una cantidad bastante sustancial cada mes en seguro y pagos de auto (más de $300 al mes) para mantener este auto con un interés del 8% en el préstamo.

Podemos permitirnos estos gastos; sin embargo, no usamos el auto. Mi esposo ahora tiene un vehículo de trabajo pagado por su trabajo y el auto invertido permanece sin usar. Nos sentimos tontos pagando tanto al mes por un auto que no se usa.

Tenemos un fondo de emergencia de $5,000 y mucha disponibilidad de crédito en tarjetas de crédito (actualmente no tenemos deudas en tarjetas de crédito) si surgiera una emergencia.

Estamos considerando recurrir al fondo de emergencia para deshacernos de este auto. Calculamos que probablemente nos tomará alrededor de 6 meses en el peor de los casos reponer el dinero en nuestro fondo de emergencia.

¿Es mejor recurrir al fondo de emergencia para deshacernos de esta deuda y gasto adicional o aguantar y mantener el auto mientras tratamos de ahorrar dinero fuera de nuestro fondo de emergencia para deshacernos del vehículo?

Answer 1

Además de pagar un 8% de interés en tu préstamo (es decir, $800 al año), también estás perdiendo dinero en el coche: depreciación, seguro, etc. Por lo tanto, vale mucho la pena para ti deshacerte de él.

Por otro lado, está el riesgo de tener que pedir prestados los $3000 que sacarás de tu fondo de emergencia a una tasa de interés más alta (¿digamos un 30%?) durante un máximo de 6 meses, lo que solo te costaría $300-$400 incluso si sucede. También renunciarás a una pequeña cantidad de interés sobre los $3000, pero a las tasas de interés actuales es prácticamente despreciable.

Existe una pequeña posibilidad de que una emergencia también haga que el crédito disponible en tus tarjetas de crédito desaparezca, pero a corto plazo eso debería ser bastante improbable.

Por lo tanto, creo que el balance está abrumadoramente a favor de salir del préstamo tan pronto como puedas.

Answer 2

Con suficiente dinero en el fondo de emergencia para deshacerme del coche y aún tener un colchón, definitivamente me desharía de él, ya que el coche no es necesario. Tu coche solo está perdiendo valor, lo que hace que la configuración actual sea aún menos deseable. En esencia, estás pagando más de $300 al mes por algo que, cada mes, vale menos y menos.

Dado que estás pagando más de $300 al mes y se necesitarán alrededor de $3000 de tu fondo de emergencia para deshacerte del coche, si comienzas a poner esos $300+ de nuevo en el fondo de emergencia, en tan solo 10 meses habrás rellenado el fondo de emergencia.

Answer 3

No lo pensaría dos veces. Me desharía del coche extra y haría todo lo posible en los meses siguientes para devolver el fondo de emergencia. Incluso sin los pagos de intereses, consideraría deshacerme de un coche no utilizado debido a la naturaleza misma de un coche como un activo que se deprecia y tiene gastos de seguro y tarifas de registro anuales además de esa depreciación.

La única excepción a lo anterior sería un coche clásico que se compró como inversión, que siempre está guardado y no necesita ser registrado para uso en carretera. Doy por sentado que la mayoría de las personas que pueden permitirse tales inversiones no necesitan mi consejo sobre cuándo vender.

Answer 4

Me inclinaría por utilizar los $3,000 del fondo de emergencia, aunque dependiendo de tus facturas mensuales, un fondo de emergencia de $2,000 (o incluso uno de $5,000) puede ser un poco pequeño. Pero aquí hay un par de otras opciones para ti:

1. Transferencias de saldo a interés cero: Si tienes tarjetas y no tienes saldo en ellas, tus compañías de tarjetas de crédito están interesadas en que pongas un saldo en ellas. Averigua si están ofreciendo cualquier oferta de "12 meses sin interés en transferencias de saldo" (o si lo está haciendo cualquiera de sus competidores), ya que por supuesto el préstamo del automóvil es un saldo pendiente que puedes transferir (no les estás pidiendo efectivo). Ponga los $3,000 en esa opción de transferencia de saldo a cero, deshazte del auto y paga los $300/mes para pagar el saldo de la tarjeta. 10 meses después, dos meses antes del final del período gratuito, vuelves a estar en cero — sin tener que recurrir a tu fondo de emergencia. También tendrás ahora un historial con esa compañía de tarjetas de crédito de pagar de vuelta, lo que puede llevarlos a intentar tentarte a endeudarte más (a lo que, por supuesto, te resistirás) aumentando el límite. (Si no deseas un límite más alto, simplemente pídeles que lo reduzcan de nuevo).

2. Un préstamo no asegurado de $3,000 sin penalidad por pago anticipado siempre y cuando las matemáticas lo justifiquen. Los intereses pueden ser costosos (a menos que encuentres algo con una tasa promocional para los primeros X meses), pero si encuentras una opción, haz los cálculos para ver si realmente es más costoso que llevar los pagos del auto, seguro, etc. en un activo que se deprecia. Puede que no sea tan caro como la tasa del 20% o lo que sea que lo haga sonar (pero nuevamente, haz los cálculos), y si aplicas tus $300/mes a él, en (por ejemplo) 11 meses estarás libre de nuevo — con un bonito préstamo pagado en tu informe crediticio.

Ambos aseguran que aún tengas tu fondo de emergencia a tu disposición, y ambos aprovechan el hecho de que en este momento, probablemente seas un buen riesgo crediticio. Si accedes a tu fondo de emergencia, y sucede una emergencia (como la pérdida de un trabajo) y te encuentras con poco dinero, puede que tengas problemas para obtener más crédito en ese momento para cubrir la brecha en tu fondo de emergencia.

Answer 5

Además de las dos opciones en tu pregunta: pagar el préstamo completo, agotando tu fondo de emergencia; o seguir como estás hoy en día; hay una tercera opción intermedia que podría valer la pena considerar.

Dado que actualmente tienes un fondo de emergencia, cero deudas de tarjetas de crédito, y mencionaste "podemos permitirnos estos gastos", creo que sería correcto asumir que actualmente estás haciendo contribuciones regulares ya sea al fondo de emergencia en sí, o a otra cuenta de ahorros, etc.

Deja de hacer esas contribuciones temporalmente, y desvía esos fondos para hacer pagos más grandes hacia el préstamo con déficit. El monto adicional se aplicará completamente al capital del préstamo, reduciendo los intereses que tendrás que pagar, pero evitarás el riesgo de agotar el fondo de emergencia.

Adicionalmente, es posible que se pueda evitar la prima del seguro, ya que en muchos lugares del mundo es posible desinscribir el automóvil (por ejemplo, en California, EE. UU., puedes enviar una declaración de No Uso) y luego cancelar el seguro del mismo. Sin embargo, es probable que el automóvil deba ser estacionado fuera de la calle (o en un lugar como una vía privada regida por normas que no incluyen requisitos de registro legal).