401(k) Contribución Cuando el Empleador No Tiene ninguna Coincidencia?

Question

Mucho tiempo lurker, la primera vez que pide aquí. He visto algunas de las preguntas similares a la mía, pero nada exactamente en la misma circunstancia.

Yo he visto de cerca-consenso de que el orden de la inversión debe ser así:

1. Fondo de un patrón de 401(k) hasta el punto de que usted obtenga el máximo provecho de su partido.
2. De fondos de una cuenta Roth IRA hasta alcanzar el máximo anual.
3. Fondo de su 401(k) hasta llegar a ese máximo.
4. Si usted tiene más dinero para invertir, usted tiene que poner en una cuenta que no está protegida de impuestos.

Ahora mismo, estoy contribuyendo 10% de mi sueldo a la patrocinados por la compañía 401(k), pero la empresa no ofrece ningún tipo de partido ahora mismo, pero está previsto para reanudar en el futuro cercano. Dado que no hay ninguna coincidencia, me preguntaba si sería una mejor idea de suspender o reducir el monto estoy contribuyendo a la 401(k) y mover a otro vehículo de inversión, como una cuenta Roth IRA. También tengo la opción en mi plan 401(k) para poner una parte de mi dinero en una cuenta Roth 401(k).

Actualmente tengo 22 y no tienen grandes deudas-sólo los gastos diarios poner en una tarjeta de crédito, que siempre es pagado al final del mes. Estoy en los estados unidos.

Answer 1

Creo que está haciendo lo correcto. Uno de los beneficios de la cuenta de impuestos diferidos, aparte de ser de impuestos diferidos, es el que guarda el dinero bloqueado de usted. Algunas personas piensan que es una mala cosa, creo que es una buena cosa. La cantidad de dinero bloqueado no es significativo con relación a sus ingresos (el 10% en su caso, que es una gran cantidad relativamente a los demás de su edad, y muestra que pensamos en el futuro y el plan para el futuro), sino que construye un cojín a caer para cuando seas viejo.

Muchas personas no piensan que el tiempo que estamos viejos, o a pensar que va a ser igual o mejor (ingresos-sabio) como son ahora. Que no es así. A pesar de que durante el período de la vida de su impuesto marginal hecho crecer, en el extremo que va hacia abajo de nuevo para la mayoría de la gente, y eso es debido a que sus ingresos disminuyen. Es entonces que usted necesita el dinero que usted está poniendo a un lado ahora, y más que usted pone a un lado, y antes de poner a un lado - tendrás más entonces.

El hecho de que es bloqueado promesas que no se tiene, entonces, no antes, cuando usted quiere comprar una casa que no puede pagar o impresionar a una chica con un coche que no puede pagar.

En mi mente que el mejor beneficio, y el hecho de que cuanto antes se empiece a poner el dinero, las ganancias más que adquirirá hasta que realmente la necesitan.

A fin de mantener el buen trabajo, y ahorrar para su futuro, bloqueo del 10%, e invertir el resto en otros canales que pueden ser más peligrosas y con mayor potencial de ganancias.

Answer 2

Permítanme lanzar en una variable más a tener en cuenta.

Compañía de planes de 401K suelen tener MUCHO más alto de las tarifas que usted es probable conseguir si usted hace compras alrededor en su propio siempre y cuando no van con un alto valor corredor. Usted no verá estos cargos en sus declaraciones normalmente, que creo que es penal, pero que se ocultan en los precios de los fondos que usted está comprando en el plan de 401K.

Si no me creen, obtener las comillas para un fondo de 401K web de la empresa-sitio, a continuación, buscar el mismo fondo en un sitio como MSMoney. Los precios de las acciones no coinciden y se enoja hasta llegar a términos con él.

Así que si usted tiene una opción de dinero en una cuenta de jubilación personal frente a un 401K siempre ir con tu propia cuenta... a MENOS que:

• Usted no es lo suficientemente disciplinado para seguir invirtiendo ese dinero cada mes, sin la facilidad de haber sacado de su cheque de pago automáticamente. (ser honesto con usted mismo).

o

• La empresa es coincidente, por lo que dijo que no lo son. Gratis dinero más que para los honorarios adicionales en casi todos los casos.

Answer 3

Ya que no existe coincidencia en el 401k, a mí me parece que su primera prioridad debe ser su IRA (Roth o de otra manera).

No sé cuál es el salario, pero la mayoría de los 22 años no aprovechar al máximo tanto una IRA y 401 (k) en sólo el 10% de sus ingresos, por lo que el resto de la lista puede ser irrelevante.

Answer 4

Yo humildemente no está de acuerdo con #2. el uso de Roth o antes de impuestos IRA depende de su circunstancia. Con ningún partido en el plan 401(k), me gustaría empezar con una IRA. Si usted tiene más de $5k para poner en, a continuación, algunos de los 401(k) sería necesaria.

Editar - agregar detalle en Roth decisión. Me invitaron a escribir un artículo invitado "Roth Ira y sus ingresos de jubilación" hace algún tiempo. En ella, puedo hablar de la gran cantidad de ahorros antes de impuestos que se necesita para generar los ingresos para ponerlo en un soporte de alta en la jubilación. Este análisis me lleva a creer que el riesgo de pagar impuestos ahora, sólo para encontrar que usted está en un soporte inferior al retirarse es mucho mayor que el de enfrente. Creo que si hay cualquier generalización (odio las reglas de pulgar, son absolutamente pick-apartable hacer, es que si usted está en el 15% soporte o inferior, ir a Roth. Como sus ingresos pone a usted en un 25%, ir antes de impuestos. Creo que esto se podría aplicar a la mayor parte de los inversores, el 80%+.

Answer 5

Felicidades por el ahorro de forma agresiva cuando eres joven.

Yo no soy un gran fan de ventajas impositivas de cuentas debido a que las reglas pueden cambiar en ellos, y ya hay una pena para usted a sacar ese dinero para la mayoría de propósitos hasta que casi han triplicado su edad.

Dinero gratis (un partido) supera esta reserva para mí, pero no voy a aportar nada más allá de eso. Yo estoy pagando mis impuestos en el resto y estoy hecho con ellos.

Ver crecer su dinero libre de impuestos para otro 37 1/2 años sólo para ver su (y la de todos los demás) tasa de impuesto marginal subida no es muy divertido. No estoy diciendo que va a suceder, pero sin duda podría.