Entiendo que Visa y MasterCard ganan dinero con las tarifas de transacción, pero ¿cuánto (si es que hay) de esas tarifas ven los bancos? ¿Los bancos ganan dinero con las personas que pagan sus cuentas a tiempo, o son programas de recompensa pagados por las personas que no lo hacen?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Hay tres entidades en una transacción de tarjeta de crédito;
- El Banco Mercantil / Banco Adquirente que proporciona el punto de venta al Comerciante donde usted compra / pasa su tarjeta. Este banco es el que adquiere los fondos al final de la transacción.
- La Red de Tarjetas [Visa/Master/etc]
- El Banco emisor [el Banco que le emite una tarjeta de crédito]
Típicamente, cuando pasas por 100, el comerciante sólo obtiene alrededor de 97,5. El 2,5 se divide entre las 3 entidades, alrededor de 0,5 para el Banco Mercantil, alrededor de 0,5 para la Red de Tarjetas y una parte de león al Banco Emisor de alrededor de 1,5
La razón por la que el banco emisor obtiene una gran parte es porque asume el riesgo y proporciona el crédito al cliente. Típicamente el Banco Emisor pagaría al Banco Mercantil a través de la Red de Tarjetas el dinero en un par de días. Así que el Banco Mercantil no se queda sin fondos.
El Banco emisor, por otra parte, le habría dado un crédito de, digamos, 10 a 50 días, dependiendo de la fecha de la transacción y de la fecha en que se debe efectuar el pago. En un promedio de 30 días de crédito. Así que más o menos el Banco Adquirente está prestando dinero a una tasa del 18%.
Es de este dinero que el Banco Emisor daría recompensas, que normalmente son menos del 1%.
También en los casos en que digamos que el Banco Mercantil y el Banco Emisor son iguales, el Banco ganaría dinero en ambos tramos de la transacción y, por lo tanto, lanzaría tarjetas de marca compartida con mejores recompensas.
Las cifras anteriores son ilustrativas y las prácticas reales varían de un banco a otro y de una red de tarjetas a otro país.
Pregunta relacionada en ¿Cómo se benefician las compañías de tarjetas de crédito?
Alex Papadimoulis
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168
Una razón por la que algunos comerciantes en los EE.UU. no aceptan Discover es que la tarifa que se cobra a la tienda es más alta que el promedio.
Por lo general, una parte de la tarifa de la transacción para la red y el banco emisor va al programa de recompensas. En algunos casos, una parte de los intereses también puede ser utilizada para financiar estos programas. Algunas tarjetas le darán más puntos cuando lleve un saldo de un mes a otro. Por lo tanto, animando a los consumidores a tener cargos por intereses. Esta porción del programa será financiada con los intereses.
Ganancias:
- La red sólo gana dinero basado en el volumen de cargos a través de la red. Fomentan esto ofreciendo recompensas al consumidor. Ellos toman parte del riesgo debido al fraude.
- El banco que emitió la tarjeta gana dinero con los intereses y las comisiones, además de su parte de la comisión por el paso de la tarjeta. La falta de pago del saldo por parte del consumidor es responsabilidad del banco emisor.
- La tienda o su banco se lleva una parte de los honorarios para ejecutar su parte de la red.
Recompensas:
Algunas recompensas casi siempre se canjean: dinero en efectivo una vez que el monto de los cargos supera un umbral mínimo. Algunas casi nunca se canjean: millas con altos requerimientos y duros períodos de apagón.
Las tarjetas de crédito que no entienden cómo sus clientes van a usar sus tarjetas pueden tener problemas. Si ofrecen un gran programa de recompensas que fomenta el uso, pero paga un porcentaje demasiado alto de los puntos ganados puede llevar a problemas. Esto es especialmente cierto cuando un gran porcentaje de los usuarios pagan en su totalidad cada mes. Esto perjudicó a Citibank en los años 90. Tenían una tarjeta sin cuota anual para siempre, y un porcentaje muy alto nunca tuvo que pagar intereses. La gente acudía en masa a la tarjeta, y la guardaba como una tarjeta de emergencia, porque sabían que nunca tendría una cuota anual.
Andrew
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6844
Los bancos no tienen que pagar por las recompensas de las tarjetas de crédito. Los comerciantes terminan pagando la cuenta .
Los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito pagan entre el 2 y el 4% en concepto de honorarios por la compra con tarjeta de crédito. Esas tasas van a apoyar los programas de recompensa.
Los comerciantes también asumen la mayor parte del riesgo durante una transacción con tarjeta de crédito (aunque las compañías de tarjetas de crédito le harían creer lo contrario). Si un ladrón usa una tarjeta robada para comprar una cámara en la tienda de cámaras de Mike, por ejemplo, los fondos que el comerciante recibió serán retirados del comerciante. Además, el comerciante recibirá un cargo por devolución (normalmente alrededor de $20-$ 60). Finalmente, como la tarjeta fue robada, el comerciante nunca recuperará su mercancía, así que la cámara de Mike está fuera de la cámara también. Sin cámara, sin fondos, y un $60 fee to boot. The credit card issuers make $ 60 en las tasas de devolución y no tienen ninguna responsabilidad.
Zach Hirsch
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La respuesta de Michael Pryor es exacta a la pregunta real que se hizo. La respuesta actual aceptada de Dheer no es del todo cierta, pero a grandes rasgos proporciona una visión general de las diferentes entidades que participan en una transacción típica, con algunas terminologías erróneas, corregidas y mejoradas a continuación.
- Banco adquirente, el que adquiere el fondo al final de una transacción. Es el banco mercantil donde se depositan los fondos.
- La compañía de la tarjeta de crédito.
-
El banco emisor, el que emite la tarjeta de crédito al cliente.
Cuando se trata de la división de la tasa de servicio, el banco emisor asume la mayor parte de la reducción de la tasa de servicio pagada por el comerciante a las diferentes entidades. Por ejemplo, sobre una tasa global del 2,5% pagada por el comerciante, aproximadamente el 1,5% va al emisor, el 0,3% va a la red de tarjetas (visa, master card, etc.) y el 0,7% restante va al banco adquirente.
Los programas de recompensas tienen una asociación con los comerciantes participantes, donde a los comerciantes se les cobra una tarifa de servicio más alta, por la probabilidad de conducir un mayor volumen de transacciones al comerciante. Una parte de las recompensas también proviene del emisor, que comparte un porcentaje de su comisión con el cliente, a cambio de la misma probabilidad de obtener más beneficios a través de un mayor volumen en las transacciones totales. Por ejemplo, un programa de recompensas puede cobrar a los comerciantes una comisión del 4,5%, de la cual el 3,5% va al emisor. Hasta un 3% de esto puede ser devuelto al cliente por su lealtad en el uso del servicio de la tarjeta. Los bancos pueden permitirse el lujo de tomar tan sólo un 0,5% en lugar de su 1,5% regular debido al aumento del volumen de transacciones y la tasa fija que cobran como cuota de membresía. Note que Costco tiene un plan de negocios similar, pero ellos ganan dinero enteramente de la cuota de membresía. Así que con suficientes clientes, los bancos pueden teóricamente permitirse ejecutar su programa enteramente con las cuotas de los miembros, sin que cueste nada adicional a los comerciantes.
La tasa de servicio descrita anteriormente es arbitraria, y puede ser reducida si el comerciante es también cliente del banco emisor, es decir, tanto el banco emisor como el banco adquirente son iguales. Así que es una especie de situación en la que todos ganan.
Y como de costumbre, los bancos pueden permitirse un mayor ingreso, si el cliente termina pagando intereses por su crédito - aunque el programa de recompensas no está diseñado contablemente sobre esto.
