¿Es el 0% de utilización de la tarjeta de crédito peor que el 1-20% de utilización de la tarjeta de crédito por alguna razón que no sea la pura estadística?

Question

Gran parte de la información con la que me topé (incluyendo un artículo corto escrito por un estimado miembro de este sitio) en Internet indica que tener una utilización de la tarjeta de crédito del 0% es un impacto negativo significativo en la puntuación FICO de uno. Mientras que tener un número de utilización pequeño (>0%) es visto positivamente (o posiblemente 'menos negativo') en relación con la utilización del 0%. Intento entender por qué.

Mi pregunta es, ¿creen los algoritmos de FICO que las personas con una utilización de la tarjeta de crédito del 0% representan un mayor riesgo basándose en algo específico de las personas de esta categoría? O, ¿se limitaron a tomar una muestra estadísticamente grande de personas con una calificación crediticia, las colocaron en franjas basadas en la utilización de la tarjeta de crédito (una de las cuales es del 0%) y observaron el riesgo relativo de impago con cada franja?

Puedo entender cómo alguien con una alta utilización es un riesgo crediticio en relación con alguien con una utilización menos que alta, pero no puedo entender cómo tener una utilización del 0% significa para los algoritmos de calificación que alguien es un riesgo significativo en relación con una utilización del 1%. Lo único que se me ocurre es que las personas con una utilización del 0% entran en la categoría de nunca use la tarjeta y nunca lo hará y no uso la tarjeta ahora, pero la agotaré pronto lo que supone una gran desviación estándar para la casilla del 0% y, por lo tanto, estadísticamente, alguien en esa casilla es un riesgo.

Answer 1

El objetivo de un informe de crédito y, por extensión, de una puntuación de crédito, es demostrar (y juzgar) su capacidad para devolver los fondos prestados. Todo se deriva de ese objetivo: el crédito disponible, el historial de pagos, los cobros, etc., sirven para demostrar si usted es o no una buena inversión para los prestamistas.

Los saldos de los créditos renovables son difíciles porque son más complicados que los préstamos fijos (para el resto de esta respuesta, sólo hablaré de las tarjetas de crédito, aunque también se aplica a las líneas de crédito, como la protección contra sobregiros de las cuentas corrientes, los HELOC y otros productos similares).

Tener un gran saldo disponible en relación con tus ingresos significa que en cualquier momento podrías ahogarte repentinamente en deudas. No tener tarjetas de crédito significa que no tienes experiencia en su gestión (y las finanzas personales se rigen en gran medida por el comportamiento, lo que significa que la experiencia es inestimable). Tener tarjetas de crédito pero con un saldo elevado significa que sabes pedir dinero prestado, pero no devolverlo. Tener tarjetas de crédito pero no tener saldo significa que no sabes pedir dinero prestado (o que no confías en ti mismo para devolverlo).

En el mejor de los casos, los prestamistas verán un patrón en el que usted toma prestada una parte del crédito disponible y luego lo paga. Por lo general, eso significa utilizar hasta el 30% de su crédito disponible. Incluso si mantienes el saldo en ese rango sin pagarlo por completo, al menos demuestra que tienes moderación, y que eres capaz de dejar de gastar en un límite que estableces personalmente, en lugar del límite que el banco establece para ti.

Así que, respondiendo a tu pregunta, el 0% de saldo en tus tarjetas de crédito es malo porque es mejor no tenerlas. Utilízala, págala, aclara y repite, y demostrará tu capacidad de autocontrol así como tu capacidad de pagar tus deudas.

Answer 2

El hecho de no tener ninguna utilización te convierte en un caso atípico, es una circunstancia inusual para la mayoría de la gente, y el modelo de puntuación no puede hacer ninguna predicción basada en ello. Si lo piensas desde el punto de vista del suscriptor, una utilización nula podría significar todo tipo de cosas... ¿estás muerto? ¿eres indigente? ¿no puedes trabajar?

Cuando compras un producto (como el dinero o los seguros) cuyo precio se basa en el riesgo, ser "raro" suele convertirte en un riesgo mayor.

Dicho esto, no es el fin del mundo. Si te encuentras en esta situación, yo no perdería el sueño por ello.

Answer 3

Una regla general es que tener una actividad regular en al menos tres cuentas rotativas diferentes mejorará su puntuación:

Estoy de acuerdo en que puede no ser una gran idea tener demasiadas cuentas de crédito abiertas (Líneas Comerciales) reportando en su informe de crédito, pero si usted no tiene suficientes cuentas activas, le impedirá ser aprobado para una hipoteca de vivienda.

Tanto los préstamos hipotecarios convencionales (Fannie Mae y Freddie Mac) como los préstamos gubernamentales (como FHA y VA) requieren que usted tenga un número mínimo de líneas comerciales de información que estén activas o que hayan estado activas dentro del período de tiempo más reciente de 24 meses.

Un ejemplo de cumplimiento del requisito de préstamo hipotecario es tener una cuenta rotatoria (tarjeta de crédito) que haya reportado actividad durante los últimos 24 meses más otras 2 líneas comerciales que hayan tenido actividad reportada durante 12 meses cada una, ambas dentro de los últimos 24 meses.

Answer 4

Esta pregunta me ha dejado absolutamente perplejo. Ha suscitado algunos debates acalorados entre colegas y amigos. Mi comprensión de los profanos me ha proporcionado lo que creo que es una respuesta sencilla a la pregunta del autor. Estoy tratando de usar el sentido común aquí; así que sean amables.

Las puntuaciones FICO, aunque muy complejas y misteriosas, se calculan de forma especulativa a partir de datos derivados de cosas como la duración del historial de crédito, la utilización, los tipos de crédito, el historial de pagos, etc. Sólo unos pocos conocen los algoritmos reales (¿secretos muy bien guardados?). ¿Son realmente secretos? No lo sé, pero es lo que se dice en la calle, así que me lo apunto.

Los acreedores comunican los datos a estas agencias en determinadas fechas: semanal, mensual o anualmente. Estas fechas pueden averiguarse simplemente llamando al acreedor correspondiente y preguntando. Asegurarse de que las cuentas de crédito renovable se pagan en su totalidad durante el "volcado de datos" de los acreedores puede tener o no un impacto positivo en la puntuación FICO de uno. Un saldo cero reportado cada vez en una determinada cuenta puede parecer inactivo dependiendo de cómo se haya escrito el algoritmo y viceversa; la utilización y el historial de pagos pueden compensar la negatividad que podría implicar un saldo cero constante.

Oh Señor, ¿esa última frase acaba de salir de mi cabeza? La he releído cuatro veces para asegurarme de que tiene sentido.

Mi experiencia personal con el crédito renovable y FICO

Se me aconsejó profesionalmente:

1. Utilizar <50% de mi crédito disponible (tarjeta VISA) mensualmente
2. A mediados de mes, pague el saldo a alrededor de 5-10%
3. Hazlo cada mes durante 6 u 8 meses

Sin ningún otro caso de cambio en el crédito -sólo utilizando la tarjeta de crédito de esta manera- mi puntuación FICO aumentó en 44 puntos. Acabé pagando un poco de intereses, pero mereció la pena. ¡El nivel superior se siente muy bien!

En conclusión, diría que la respuesta a esta pregunta no es tan sencilla como muchos insinúan. HMMMMM

Answer 5

Las puntuaciones/tasas de crédito se basan en modelos estadísticos a veces sencillos y a veces bastante complejos (modelos lineales generalizados, redes neuronales, árboles de regresión y clasificación, modelos de mezcla, etc.), dependiendo de si se trata de algo más general como FICO o de lo que los grandes bancos desarrollan internamente. En cualquier caso, hay muchos factores dependientes de la legislación (cualitativos como la educación, la seguridad de la ocupación, el sexo, etc., el historial de pagos; o cuantitativos como la edad, los ratios de liquidez y apalancamiento, etc.).

Ahora, la mayoría de los modelos que se utilizan hoy en día son propiedad y secretos comerciales muy bien guardados. La razón más importante de esto es, en realidad, las bases de datos que alimentan los modelos. Los datos de mejor calidad son los que marcan la verdadera diferencia... aunque en la vanguardia, los matemáticos/estadísticos/informáticos que diseñan los algoritmos marcarán una gran diferencia.

Ahora, volvamos a lo principal:
La puntuación/tasa de crédito se utiliza únicamente como indicador para representar la probabilidad de impago ("¿Qué probabilidad tiene de incumplir sus obligaciones conmigo?" es lo que significa y que se basa en gran medida en "¿Ha cumplido la empresa con sus obligaciones financieras?") de un determinado consumidor. En modelos más sofisticados, también pueden utilizar su sector industrial o su seguridad laboral y financiera para predecir el comportamiento futuro. Sin embargo, esta "Puntuación de crédito" sólo tiene sentido en relación con un "Límite de crédito" ("¿Puede devolverme X dólares?"). El límite de crédito, por su parte, se define en función de tu nivel de ingresos, deudas/activos, etc.).

Como analista de riesgo crediticio, tanto si se trata de grandes préstamos corporativos como de hipotecas, préstamos personales, etc.), los principios son los mismos:

• ¿Cómo ha tratado la contraparte su obligación financiera en el pasado? ¿Cuáles son nuestras predicciones sobre los factores que afectan al comportamiento futuro del deudor? Todo ello culmina en una calificación crediticia.
• Hemos revisado el expediente de la contraparte y hemos decidido hacer negocio y ampliar el crédito de alguna forma. Sobre la base del flujo de caja neto de tesorería, activos, deudas, etc., a la contraparte se le asigna un determinado Límite de Crédito.
• La combinación de su puntuación de crédito y su límite de crédito supone un cierto nivel de riesgo para nuestra entidad financiera. Cada entidad financiera institución financiera tiene diversos apetitos de riesgo (tanto a nivel macro como micro niveles) y eso determina si incluso van a hacer negocio para empezar. Si aceptan ese nivel de riesgo, para cubrirlo de riesgo, suelen utilizar los tipos de interés.

Hay que tener en cuenta que los factores que se tienen en cuenta para determinar la puntuación de crédito no suelen tener una relación lineal simple.

Los tipos de perfiles de los consumidores, como la tasa de utilización, se refieren más al EFECTO que a la CAUSA:

1. Las personas que tienen un saldo por debajo del 0% o bien no las utilizan o son nuevas en el mundo de las tarjetas de crédito o consiguen tarjetas de crédito basándose en el saldo que mantienen. Normalmente tienen poco o ningún historial en el que basar las predicciones y, obviamente, no pueden tener las mejores puntuaciones.
2. Las personas que utilizan menos del 20% suelen tener límites de crédito muy elevados, por lo que el 20% es suficiente para cubrir los gastos sin la molestia frecuente de compensar el saldo, son más ricas, tienen más educación, tienen trabajos más estables, son más cuidadosos con sus finanzas, etc. De ahí que se vean puntuaciones más altas.
3. Las personas que sobrepasan el límite de sus tarjetas son, por lo general, mucho más propensas a los impagos, a las turbulencias financieras y, para algunos, a los dolores de cabeza para la empresa, al lucro cesante, etc. Por eso vemos malas puntuaciones en este sentido.

Lo más importante es cumplir con tus obligaciones, que pagues antes o después de gastar no hace mucha diferencia, mientras pagues en su totalidad y antes del vencimiento, tu tasa/calificación mejorará con el tiempo. Las entidades financieras tienen muchas formas de ganar dinero de todos. Algunas, como los tipos de interés y las comisiones, se las cobran directamente a usted y otras se las cobran a sus proveedores de bienes y servicios. Eso no influye en su puntuación. A veces, incluso tiene sentido captar clientes con calificaciones ínfimas, prestarles mucho dinero y cobrárselo a la basura. Como bien sabe, la reciente crisis financiera -con sus continuas réplicas y temblores- fue el resultado de tales prácticas.