¿Declarar la quiebra o esperar siete años?

Question

Tenemos un miembro de la familia que es la clásica definición de "ne'er-do-well". No creo que sea capaz de entender el dinero, los asuntos o los contratos. Cuando hablas con él parece tener buenas intenciones, pero las cosas rara vez funcionan. Debe mucho, mucho dinero a las organizaciones. También tiene un problema de juego. Sabemos lo suficiente de Gam-anon como para no darle nunca dinero, ni firmar ningún pagaré por él, ni siquiera intentar interceder para ayudarle en asuntos relacionados con el dinero.

Sin embargo, tengo una pregunta. Su plan actual para salir de la deuda es simplemente esperar siete años para que las deudas se disuelvan. Nos ha dicho que el reloj de los siete años empieza a contar a partir del último pago a esa organización. Así que esa es su excusa para no pagar ninguna factura, que si lo hace, el reloj de siete años vuelve a empezar.

Siempre he pensado que una Bancarrota habría tenido más sentido para que este chico de 27 años pudiera empezar de nuevo en la vida. Se opone violentamente a cualquier conversación sobre la bancarrota. Cuando se habla de la regla de los siete años en relación con los acreedores, ¿son siete años a partir de qué? ¿Hay alguna validez en lo que este chico está diciendo sobre su plan para engañar a sus acreedores ... y er ... conseguir un nuevo comienzo en la vida?

Seguimiento, meses después. Entonces, esta persona está saliendo ahora con una joven realmente impresionante. Está enamorado. Ella le dijo que no se casaría con él si tuviera alguna deuda. Él se está limpiando, trabajando a tiempo completo y yendo a la escuela. Se ha comprometido a pagar toda la deuda. ¡Yipee!

Answer 1

Deudas prescritas y PRESCRIPCIÓN DEL COBRO DE DEUDAS son buenos lugares para empezar a tratar el tema de lo que se puede cobrar y durante cuánto tiempo. Lo que parece estar en cuestión es la bancarrota frente a las deudas prescritas frente a lo que pueden hacer los acreedores (los propietarios originales de la deuda, no las agencias de cobro o los que la compran). También debería consultar la Ley de Información Crediticia Justa, que regula parte de la cuestión.

La Ley de Información Crediticia Equitativa y la sección sobre deudas prescritas se aplica a las agencias de cobro, etc. (las llamadas propietarios de la deuda como señala @littleadv, ya que compran deuda a los acreedores) no real acreedores (aquellos a los que la deuda es/era originalmente). Los acreedores (aquellos a los que se debía originalmente la deuda) tienen normas diferentes a las de los cobradores y pueden hacer cosas que los cobradores no pueden. La legislación estatal suele regular lo que los acreedores, como propietarios originales de la deuda, pueden hacer legalmente y durante cuánto tiempo.

• Quiebra

  La quiebra es una acción legal que libera a alguien de pagar la totalidad o parte de las deudas contraídas (están gritando "¡Tío!" y declarando que no tienen suficiente dinero para pagar a sus acreedores). En un informe crediticio, las cuentas generalmente se actualizarán para mostrar "incluido en la quiebra" o algo similar. La deuda que se determina que todavía se debe a menudo se reducirá en la cantidad / pagos.

• Deudas prescritas

  Las deudas prescritas son deudas que todavía se deben, pero que no se pueden cobrar mediante una acción legal directa (demandar). Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones sobre el tiempo que los diferentes tipos de deuda pueden ser cobrados mediante una demanda después del incumplimiento inicial antes de ser considerados prescritos. Este periodo suele ser de 3 a 6 años, pero algunos estados, como Kentucky, permiten periodos mucho más largos (hasta 15 años).

  El hecho de que una deuda haya prescrito NO impide que un cobrador se ponga en contacto con alguien por una deuda. Los cobradores pueden seguir intentando cobrar una deuda para siempre -y probablemente lo hagan-, pero normalmente no pueden demandar y cobrar el pago una vez que ha transcurrido el periodo de prescripción.

  Sin embargo, hay trucos con las deudas prescritas en lo que respecta al cobro, lo que puede hacer que sigan siendo legalmente recurribles. Realizar cualquier pago, por pequeño que sea, comprometerse verbalmente a pagar o incluso reconocer la deuda prescrita suele ser suficiente para que la deuda sea legalmente cobrable, aunque normalmente haya prescrito. Esto también depende del estado, pero es un escollo para muchas personas. El proceso de hacer que una deuda se pueda cobrar de nuevo se llama a menudo "re-envejecimiento". Reenvejecer significa esencialmente que el reloj comienza de nuevo en el estatuto de limitaciones, extendiendo el tiempo que un acreedor puede utilizar los tribunales para cobrar esa deuda.

  Si alguien es llevado a juicio por una deuda prescrita que es legalmente incobrable (no ha sido legalmente reeditado), no les pasa nada. Sin embargo, la prescripción no prevenir acción legal en el sentido de que todavía tiene que demostrar que la deuda ha prescrito y es incobrable en los tribunales si es demandado por ella.

  La prescripción no significa que la deuda se "disuelva". Una deuda siempre se debe, a menos que la deuda haya sido condonada o eliminada en el tribunal de bancarrota. Esto significa que, combinada con la capacidad de los cobradores de ponerse en contacto con alguien por una deuda no prescrita y las trampas del reajuste, es totalmente posible que un cobrador consiga que una deuda de hace 20 años vuelva a ser recurrible.

  También hay que tener en cuenta que mientras alguien intenta esquivar una deuda para que prescriba (por ejemplo, no pagando cualquier cosa ), los acreedores y los cobradores de deudas todavía pueden emprender acciones legales para demandar la deuda, y si consiguen una sentencia contra alguien, esto puede prolongar la deuda indefinidamente. Las sentencias acaban caducando, pero a menudo sólo después de 10 años o más, y muchos estados permiten que las sentencias inactivas sean "revividas" dentro de ese período de tiempo.

• Informes de crédito

  En cuanto a los informes crediticios, el hecho de que alguien tenga una deuda y que ésta aparezca en un informe crediticio son dos cosas distintas. Como se ha dicho anteriormente, ninguna deuda se "disuelve" o desaparece a menos que algún tipo de acción legal lo haga.

  Sin embargo, en lo que respecta a los informes, la mayoría de los créditos "malos" dejan de ser informó después de siete años (por ley federal). Es decir, las cuentas de un informe crediticio se eliminarán siete años después de las fechas de morosidad originales de las cuentas, independientemente de que se incluyan en la quiebra o como deuda prescrita. Esto supone que ningún proceso legal permite que la cuenta continúe siendo reportada (como suele ser el caso con el re-envejecimiento). Para su información, la fecha de aprobación de la quiebra tiene nada para saber cuándo se eliminará la información de la cuenta de su informe crediticio.

  Tenga en cuenta que algunas deudas, como los embargos fiscales, pueden declararse indefinidamente.

¿Debe considerarse la quiebra?

La decisión de declararse en quiebra depende sobre todo de la gravedad de la deuda. Si se trata de una cantidad extremadamente grande y los activos son muy pequeños, la quiebra es una buena ruta en la medida en que legalmente se encargará de un montón de cabos sueltos y probablemente aliviar la mayor parte o la totalidad de la carga de deber el dinero. En cuanto al crédito, 10 años es lo máximo que una quiebra (específicamente) aparecerá en un informe de crédito. Las cuentas pueden desaparecer de un informe crediticio antes de la quiebra porque ya han pasado los siete años en los que se puede informar legalmente. Las deudas con el Estado, como la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles, el impuesto sobre la renta, etc., por lo general no se pueden dar por perdidas y no están sujetas a la prescripción normal de la deuda en el cobro.

Por último, un mal crédito es un mal crédito: es probable que haya poca diferencia en cuanto a la capacidad de obtener préstamos entre la quiebra y el intento de esquivar las acciones legales para que las deudas prescriban. Si la deuda es importante, la quiebra puede ser la única opción sensata.

Answer 2

Esta suposición no es necesariamente correcta. Mientras que los siete años afectan al informe crediticio, el plazo de prescripción para los cobros puede ser diferente y se basa en la ley del Estado en el que se dio la deuda (o una ley federal para los bancos NA).

Tenga en cuenta que el acreedor puede reiniciar el reloj en cualquier momento emprendiendo acciones legales, por ejemplo, presentando una demanda en un tribunal para embargar algunos de sus ingresos o poner un gravamen sobre algunos de sus bienes. Muchas veces, basta con ponerse en contacto con el deudor para que el reloj se ponga a cero. La prescripción de los cobros es una cuestión legal y debería hablar con un abogado al respecto. Las diferentes cuentas pueden tener diferentes estatutos que les afectan.

Answer 3

Supongamos que se reformó. Dejó el comportamiento destructivo (el juego) y tuvo suficiente dinero de un trabajo en adelante para pagar todos sus gastos futuros. Entonces es cierto que las viejas deudas se desvanecerán, tanto en lo que respecta a su cobro, como en lo que respecta a una marca negativa en el informe crediticio. Supongamos también que la gente o las empresas nunca se dan cuenta de que el familiar tiene una fuente de ingresos estable, y asumamos también que todas las deudas pueden ser perdonadas y no tienen un impacto duradero.

Si alguno de esos supuestos no es cierto, el plan no funcionará. El rastro de las deudas seguirá creciendo y puede tener complicaciones adicionales. A medida que las deudas desaparezcan del radar, pueden ser sustituidas aún más rápido por nuevas amenazas.

Muchas personas han recurrido a un préstamo de consolidación de deudas o a un préstamo sobre el valor de la vivienda para pagar todas las tarjetas de crédito, pero se han encontrado de nuevo con problemas porque nunca han solucionado el problema subyacente: gastan más de lo que ganan. En el caso de un préstamo sobre el valor de la vivienda, ponen su casa en peligro, en sustitución de los préstamos no garantizados.

Si el juego continúa, la falta de pago de las deudas antiguas se convierte en una muleta para la capacidad de generar nuevas deudas.