He leído que mantener la utilización de las tarjetas de crédito por debajo del 20% mejora la puntuación de crédito.
Si por alguna razón tengo un gasto que supera el 50% del límite de crédito y pago con tarjeta de crédito, y luego transfiero el dinero a la cuenta de la tarjeta de crédito inmediatamente, ¿la mayor utilización seguirá afectando a mi puntuación de crédito?
No, no afectará a su puntuación hasta que se publique su declaración. Pagar la factura antes de que se publique el extracto es en realidad una buena manera de mantener baja la utilización del crédito. Si te preocupa que una alta utilización del crédito afecte negativamente a tu puntuación crediticia, considera la posibilidad de pagar tu factura varias veces al mes para asegurarte de que cuando se publique el extracto mensual final, tu utilización siga siendo baja. Cuando mi límite de crédito era muy bajo mientras estaba en la universidad, hacía esto casi todos los meses, y he visto que otros sitios también recomiendan esta práctica.
Desde creditkarma.com :
La forma más fácil [de reducir la utilización del crédito] es realizar los pagos de la tarjeta de crédito más de una vez al mes para que el saldo nunca sea demasiado alto.
Considere la posibilidad de realizar los pagos a los acreedores más de una vez al mes. De lo contrario, si usted pone un gasto importante - como un nuevo electrodoméstico - en una tarjeta de crédito, incluso si usted planea pagarlo, su puntuación FICO puede recibir un golpe. La razón es que las puntuaciones de crédito se calculan como una instantánea en el tiempo, por lo que si eso ocurre justo después de cargar una nueva lavadora de 700 dólares, su ratio de utilización parecerá preocupantemente alto.
Recuerde, sin embargo, que es mejor tener algunos saldo de su tarjeta cuando se publique el extracto (suponiendo que lo pague en su totalidad cada mes), porque como muestra el gráfico, una utilización del 0% es tan mala como una utilización > 31-40%:
Además, recuerde que la utilización del crédito afecta a su puntuación de crédito en tiempo real Por lo tanto, si tiene una alta utilización un mes, pero una utilización más baja al mes siguiente, el golpe a su puntuación desaparecerá una vez que se publique un estado de cuenta con baja utilización.
Algo que me ha resultado útil: muchas tarjetas de crédito permiten configurar una alerta por correo electrónico cuando el saldo es demasiado alto. Pero normalmente puedes especificar cualquier cantidad como umbral, por lo que puedes utilizarlo para ayudar a mantener baja la utilización del crédito estableciendo el umbral en el 20% de tu límite :)
@KevinK Gran punto. Recuerdo haber usado esa función con mi primera tarjeta de crédito, creo. Definitivamente recuerdo que mi primera tarjeta de estudiante tenía una opción para notificarme si una compra se hacía por encima de una cierta cantidad, pero eso es más un mecanismo de prevención del fraude.
Ese gráfico es interesante, pero me parece terriblemente engañoso. Es un gráfico de respuestas a encuestas; tener una utilización del 0% no tiene por qué afectar mucho a tu puntuación (si es que lo hace). Las personas con una utilización del 0% tienen puntuaciones más bajas por otras razones: muchas de ellas probablemente no tienen casi ningún crédito disponible, en muchos casos porque no pueden optar a ningún crédito. En el simulador de CK parece que te quita unos 5 puntos en comparación con una utilización relativamente baja.
No. Es el total del extracto de la factura lo que se comunica, no el valor diario. Pague antes de que se corte la factura y estará bien. Esta es una gran estrategia para aquellos que encuentran su línea demasiado baja.
Actualización: cuando respondí a esto, era cierto, y prácticamente no se discutió. Hace unos meses, una tarjeta que utilizo cambió de banco. Y mi puntuación bajó. Tenía la costumbre de pagar la mayor parte de mi saldo en su totalidad el día de, o el día antes de la declaración se cortó. Vi que el saldo declarado en esta tarjeta era el del último día del mes, no el importe facturado. Empecé a pagar el saldo completo de la tarjeta el 30/31 y la puntuación volvió a la normalidad. Era la primera vez que veía esto, y ningún otro miembro aquí ha compartido la misma experiencia, todavía.
Esta es una buena respuesta a pesar de todo, pero me siento obligado a upvote porque he vinculado a otra respuesta tuya sobre el mismo tema en mi respuesta...
He aquí una declaración que respalda su observación: "...algunos bancos utilizan una fecha de corte no relacionada con la fecha del extracto para enviar los datos sobre su cuenta a partir de ese momento". En creditcards.com/credit-card-news/
Pagar semanalmente para poder tener margen de maniobra bajo su límite de crédito es una forma de manejar los límites de crédito bajos. Hacerlo para aumentar su puntuación de crédito cuando no tiene una necesidad inmediata de un préstamo es un desperdicio de energía.
Unos meses antes de comprar un coche o una casa, puedes empezar a preocuparte por tu índice de utilización. Cuando solicite el préstamo, le sacarán su expediente crediticio y eso fijará sus índices de utilización. Entonces, asegúrate de pagar el saldo rápidamente, y si necesitas hacer una compra importante, paga la factura antes de que la cuenta se cierre por el mes.
Ten en cuenta que si pagas el saldo todos los meses, el mayor índice de utilización se producirá el día en que vence el pago. Esto se debe a que no sólo tiene todas las compras de la factura anterior, sino también todas las compras que ha hecho desde que se cerró esa factura. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de 10.000 y gastas 2.000 al mes en la tarjeta de crédito, el día que vence el pago no es raro que el total adeudado sea superior a 3.000. Si sacaran tu expediente ese día, tu índice de utilización aparecería por encima del 30%.
Pagar el total antes de que se contabilice el extracto no parece una buena idea. Creo que deberías guardar una pequeña cantidad para contabilizarla como saldo del extracto y pagarla íntegramente cada mes. Si mantienes tus estados de cuenta como siempre 0 les dará a los acreedores la impresión de que tienes tarjetas y no las utilizas, por lo que no pueden medir realmente cómo te preformas con las deudas, si eres capaz de manejarlas bien, etc. Yo siempre mantengo <100 dólares en cada tarjeta de crédito que tengo para que se contabilice un saldo en el estado de cuenta. Tengo una línea de crédito de más de 100.000 dólares en 3 tarjetas. Así que si tomo el billete de avión a SE Asia corre en 3000 $ para mi familia, yo pago 2900.00 un día antes de la declaración genera y mantener 100 para la declaración que se publicará. pagar 100 al día siguiente o como débito automático. De esta manera, usted tiene un poco de utilización + menor tarjeta de crédito pendiente en cualquier punto de hacer su utilización a la derecha en un solo dígito.
Desde los recientes cambios en la puntuación de crédito (julio de 2017) puede que no sea necesario hacer esto, ya que se pone más énfasis en tener un historial de pagos a tiempo y menos énfasis en tener un ratio de utilización de crédito bajo.
El uso de lo que se conoce como datos de tendencia es el mayor cambio. La frase significa que las puntuaciones de crédito tendrán en cuenta la trayectoria de un de las deudas de un prestatario mes a mes.
De hecho, tener un ratio de utilización del crédito bajo puede incluso afectarle negativamente (si el valor de su línea de crédito disponible es alto):
... VantageScore ahora marcará negativamente a un prestatario por tener límites de la tarjeta de crédito excesivamente grandes, en la teoría de que la persona podría acumular una gran deuda de tarjeta de crédito rápidamente. Los que tienen puntuaciones de crédito de crédito pueden ser los más perjudicados, ya que es más probable que tengan varias tarjetas abiertas. Pero aquellos a los que les gusta jugar al juego de los puntos de los programas de recompensas de las tarjetas de crédito podrían verse afectados. de crédito también podrían verse afectados.
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