Estoy pensando en alquilar un coche nuevo para mi ex mujer. ¿Qué puede salir mal?

Question

Mi ex mujer es una ruina financiera y está a punto de perder su coche (se acaba el contrato de alquiler) en una zona del país donde no se puede circular sin uno. No puede conseguir uno nuevo porque su crédito es realmente malo (quiebra, 2 desahucios, ejecución de la hipoteca de la casa, etc...). Todos los que han tenido tratos financieros con ella se han arrepentido. Yo tampoco quiero tratar con ella.

Mi ex suegra (MIL), que es muy responsable con el dinero y confiable, ha cocinado un plan que le da a su hija un coche por ahora y tiene un beneficio financiero para mí también.

Su plan es que yo alquile un coche barato (a mi nombre) para su hija. El coste del arrendamiento es $3k down and$ 150 al mes durante 48 meses. Su hija (mi ex-mujer) lo conduciría durante 2 años y luego cedería el coche a nuestro hijo, que acaba de cumplir 14 años (y, por tanto, tendrá 16 en dos años, en edad de conducir). Así que, por ahora, la ex-mujer aportará el pago inicial y pagará el alquiler durante 2 años. Una vez que nuestro hijo cumpla los 16 años, me haré cargo de los pagos del alquiler y nuestro hijo utilizará el coche hasta la finalización del alquiler. Así que hay un beneficio financiero para mí en que mi hijo tendrá un vehículo razonablemente barato (para mí) para conducir, una vez que cumpla 16 años.

Estoy bastante seguro de que la ex-militar no me defraudará (ya le he prestado grandes cantidades de dinero antes y siempre me lo ha devuelto rápidamente). Su hija, sin embargo, es un canon suelto.

Mi pregunta es la siguiente. ¿Qué puede salir mal razonablemente? Y cómo puedo protegerme contra las cosas que pueden salir mal. ¿Es una buena o mala idea?

Algunos datos:

• La ex-militar no puede ser cofirmante porque tampoco tiene crédito - básicamente vive de un ingreso fijo.
• Los familiares de la ex-esposa no quieren firmar porque ya se han quemado antes
• Mi crédito acaba de recuperarse de la locura del divorcio y estoy planeando comprar una casa en un año o dos.

P.D. 24/12/2014 - Varias personas me pidieron que siguiera, así que aquí va. Yo estaba cerca del 80% en contra de cualquier otro trato financiero con mi ex antes de publicar la pregunta. Y ustedes, chicos y chicas, me hicieron entrar en razón, así que me negué a ayudar. A pesar de las intensas presiones de la ex-militar y algunas otras personas en la vida de mi ex.

Al parecer, debió de convencer a otra persona para que fuera cofirmante, porque la semana siguiente vino a recoger a los niños en un flamante Toyota Prius. Así que supongo que todos fueron felices para siempre.

Answer 1

Todo en la Tierra puede ir mal. Incluyendo, Dios no lo quiera, que tu madre sea atropellada por un autobús al día siguiente y que tu ex herede todas sus pertenencias y ninguna de sus promesas a ti.

Este es una mala idea.

Lo que yo haría sugiera hacer sería que tu MIL le comprara a tu ex una chatarra barata y sencilla para que se moviera sin que tú estuvieras nunca involucrado.

Si todavía quieres adentrarte en esta aventura, te aconsejo que hagas estas cosas:

1. Un contrato escrito con MIL que detalla todos los términos y acuerdos. Cubre los posibles eventos desafortunados como el que me he inventado en la primera frase.

2. Un contrato por escrito con tu ex sobre cómo y cuándo puede usar su coche.

3. Un seguro que cubra todos los posibles daños y responsabilidades que ella pueda causar, a tu nombre, con ella como asegurada adicional.

4. Prepárate para soportar todo los costes asociados al coche. En este caso no eres un cofirmante, sino que eres el sólo firmante. El concesionario vendrá después de usted y tú solo.

Answer 2

Además de que la ex-militar no llega a pagar las mensualidades, y la ex-mujer destruye el coche hay otros problemas.

Un contrato de arrendamiento generalmente le limita un número específico de millas durante el plazo del arrendamiento. Puedes estar limitado a 1.000 millas al mes para un total de 36.000 durante los 3 años de duración del contrato. Su ex-esposa podría conducir todas las 36K millas en sus 24 meses. Lo que significa que cada milla que su hijo conduzca tendrá una tasa de penalización. Conducir 1000 millas al mes a 15 centavos la milla es $150 al mes en penalidades, más el costo mensual original del arrendamiento.

Debe saber si el contrato de alquiler permite este tipo de transacción. Deberá nombrar a los conductores principales. Se requerirán niveles específicos de seguro. Si no nombras a tu ex mujer en la póliza y ella tiene un accidente, los daños podrían no estar cubiertos. Además, la compañía de leasing podría demandarle por fraude.

Answer 3

¿Incluye su planificación contingencias para

• una pérdida total del coche (Accidente)
• repo del coche (ella no paga)
• desaparición del coche (su conducción a México, de ida)
• un golpe en tu crédito cuando ella no cumple su parte del trato? (Los que ignoran el pasado están destinados a repetirlo)
• que tú pagues todo (ella se retrasa en los pagos, y bueno... está completamente a tu nombre y todos los demás con los que ha tratado se han quemado - ¿por qué este encuentro iba a ser diferente?)
• Otras tasas no vistas (excesos de millas como los mencionados por mhoran, por ejemplo)

¿Puedes permitirte los cargos por demora, los aumentos del seguro, los golpes de mal crédito y todas las demás desventajas cuando esto sale mal?

¿Por qué necesita un coche nuevo en leasing?

¿Personalmente? Me decantaría por la opción B) Hacer lo que sea necesario para que tenga un coche en propiedad.

¿Por qué no hacer que se compre un coche que cueste EN TODO el $3k that would be used for a down payment on a lease? Maybe add a bit of your own money "for old times sake" to the pile? Or a small loan to get to where she can get a usable, dependable car? Say, a$ Préstamo de 3-5k a tu nombre del que ella es responsable de los pagos. 3-10k puede conseguir un coche viejo muy fiable.

10 grandes coches por 6k o menos

Todos los demás se han quemado con ella, por la razón que sea. Ni idea de las razones, pero parece que no puede pagar sus facturas. ¿Por qué esta vez iba a ser diferente? Su nombre en un coche + alguien que no puede pagar las facturas = una mala propuesta.

Me encantaría ayudar a cualquier persona que haya sido importante en mi vida. Incluyendo MI x-esposa. Pero no aceptaría este trato a menos que KNEW que podría cubrir el 100% de los costes cuando las cosas vayan mal, porque a estas alturas, lo más probable es que lo hagan.

Answer 4

Creo que en tu caso simplemente falta una regla importante de cómo funciona el crédito.

Esencialmente, tu MIL no puede obtener un préstamo. Tú sí puedes. Le estás haciendo un gran préstamo que no puede conseguir por sí misma . Eso es todo. Esa es la esencia de lo que es este acuerdo. No carece de interés: ella hace una contribución financiera para tu hijo, tú consigues el acuerdo en 2 años, suponiendo que ella no incumpla (lo hará), etc.

Imagínatelo así: estás sentado en el concesionario con el vendedor y tu madre. Ella quiere un préstamo para pagar el coche. El concesionario le dice: "no eres digna de crédito". Así que tu madre dice: "¿Por qué no es mi yerno quien pide el préstamo?". Ahora el concesionario dice, claro, está bien. Desde el punto de vista del concesionario, cualquier otra parte de tu acuerdo es irrelevante, incluso aburrida. El único truco mágico está en quién pide el préstamo, no hay ninguna otra diferencia.

Estás dejando que tu MIL se saque un coche de la manga como un mago, y al aceptar el trato le estás creyendo.

Esta frase:

Estoy bastante seguro de que la ex-militar no me defraudará (ya le he prestado grandes sumas de dinero antes y siempre me lo ha devuelto rápidamente).

es todo. Estás haciendo una apuesta bastante grande de que las cosas que pueden ir mal en dos años -incluyendo cualquier situación que implique el bienestar de tu mujer- son bastante minúsculas. Y además, que las pocas veces que te ha pagado -que NO han convencido a los bancos y al concesionario de que es más solvente- justifican su buena solvencia.

¿Merece la pena el interés? ¿Realmente crees que tu madre necesita arrancarte un coche antes de considerar la posibilidad de contribuir al bienestar de su nieto (que es, esencialmente, el interés)?

Pero espera, es NO todo.

Su hija (mi ex-mujer) lo conduciría durante 2 años y luego le pasaría el coche a nuestro hijo.

Incluso si su MIL es solvente, la mujer que describió así:

Su hija, sin embargo, es una bala perdida.

Mantendrá y devolverá la garantía en este acuerdo. Las cosas que puede hacer incluyen:

• destruirla por diversión porque está enfadada contigo por algo, sin que haya forma legal de tomar represalias o castigarla o responsabilizarla
• cualquier cosa que hicieras con un coche que supieras a ciencia cierta que no tendrías en 2 años

Así que estoy argumentando dos puntos:

1. Que te están dando gato por liebre en tu alta estimación de la solvencia de tu MIL, porque te perdiste cómo se movía el crédito en esta situación.
2. Que se te escapa el hecho de que la garantía del préstamo pertenece a alguien en quien no confiarías en un préstamo.

Obviamente, mi opinión al respecto es clara. Espero haber hecho un trabajo decente al explicar dónde juegan los componentes de este acuerdo (crédito, interés, garantía) a los ojos de un concesionario o banco, y perderme en la mecánica de las reglas que elaboraste con tu familia.