Un planificador financiero puede ayudar con inversiones, seguros, planificación patrimonial, presupuesto, planificación de jubilación, ahorro para la universidad, planificación y preparación de impuestos, y otros temas relacionados con el dinero.
Una forma de tener una idea es mirar la lista de temas del Certified Financial Planner.
Otra idea es mirar este libro (mi favorito que he leído) que cubre aproximadamente una lista de temas similar de forma concisa: http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 No estaría de más leerlo antes de decidir visitar a un planificador, así tienes conocimiento básico.
Por cierto, busca la certificación CFP que es una certificación generalista. Un CFP podría también tener una certificación más profunda en ciertos temas o conectarte con alguien que la tenga. Por ejemplo:
- alguien con una certificación de CPA o Agente Registrado podría ayudar con impuestos (nota: tu lugar de preparación de impuestos promedio solo tiene personas que saben escribir en el programa informático, tienen un mínimo de experiencia; un CPA o EA sí tiene experiencia)
- un abogado de planificación patrimonial sería un experto en el establecimiento de beneficiarios, redacción de testamentos, fideicomisos, etc.
- un Analista Financiero Certificado (CFA) sería un experto en inversiones
- también hay certificaciones en seguros y planes de jubilación
- hay certificaciones basura que significan muy poco allá afuera ... He intentado mencionar algunas que significan algo
Realmente necesitas un generalista (CFP) que puede tener una credencial adicional también. La idea es mirar de forma holística lo que estás tratando de lograr y todas las áreas relacionadas con las finanzas. Especialmente porque puede haber compensaciones. El CFP entonces te referiría o trabajar con abogados, contadores, etc.
Es importante destacar que algunos asesores son fiduciarios (deben actuar en tu interés) y otros no. En particular, muchos corredores de bolsa no son ni planificadores calificados (sin CFP o equivalente) ni son fiduciarios. Mantente alejado.
Hay varios modelos para pagar a un planificador financiero, incluyendo:
- gancho de pérdida para una institución como Fidelity o Vanguard. Si tienes suficiente dinero con ellos, pueden darte planificación gratuita o con descuento. Por supuesto, siempre elegirán inversiones ofrecidas por su empresa, lo cual probablemente está bien para Vanguard y bastante malo para algunas otras empresas. Además, probablemente esto sea por teléfono, no en persona, si eso es importante para ti.
- comisiones. (o una mezcla, "basado en tarifa"). Estos planificadores son en parte vendedores, ya sea de inversiones o seguros o ambos. Yo me mantendría alejado pero algunas personas se sienten cómodas con esto.
- tarifa solamente como porcentaje de activos. Estos planificadores reciben una tarifa de ti, pero como porcentaje de los activos de inversión gestionados. Esto crea un énfasis excesivo en la inversión quizás, aunque probablemente también un incentivo para no perder tu dinero. También termina siendo bastante dinero. Una ventaja es que alguien está haciendo reequilibrio y otros "mantenimientos de inversión" por ti. Esto puede ser bueno si te falta el tiempo y la fuerza de voluntad, como muchos de nosotros.
- tarifa solamente por hora. Como muchos abogados y CPA, simplemente te cobran por el tiempo empleado. Este dinero será un cheque más visible que tienes que emitir pero probablemente es más barato que el porcentaje de activos con el tiempo. Pero no tienes a alguien administrando tu dinero por ti, esto es más una aproximación de "obtener consejos, luego hacerlo tú mismo". Hay una red de planificación de franquicias Garrett Planning Network que tiene este tipo de planificador.
Hay una organización llamada NAPFA (napfa.org) para planificadores no basados en comisión y fiduciarios. La membresía allí es algo bueno para buscar ya que es un tercero que define lo que significa solo tarifas y requiere el estándar de no comisiones/fiduciario.
Finalmente, la alternativa que terminé eligiendo fue tomar el curso de CFP yo mismo. Puedes hacerlo en línea a través de un curso por correspondencia, cuesta aproximadamente lo mismo que 1 año de asesoramiento profesional. También tomé el examen, solo para estar seguro de que aprendí las cosas. Esta es la aproximación "extrema de hacerlo tú mismo" pero es más barata con el tiempo y sabes que no te vas a defraudar a ti mismo. Aun así podrías hacer cosas contraproducentes y que no estén en tu interés, pero probablemente ya lo sabes ;-) De todos modos, creo que equivale aproximadamente a un trimestre de trabajo en una buena universidad, más o menos. Hay alrededor de 6 libros de texto para revisar. No serás un experto experimentado al final, pero sabrás mucho. Para obtener una certificación CFP real, necesitas 3 años de experiencia además de los cursos y el examen - no he hecho eso, solo el aprendizaje del libro. Alguien que ponga "CFP" después de su nombre tendrá los 3 años además de la formación.
Un poco editorial: muchos planificadores enfatizan la inversión, y muchas personas que buscan planificadores (o libros sobre finanzas) enfatizan la inversión. En mi opinión, esto es un gran error. La inversión es más o menos un bien de consumo y solo necesitas a alguien que no la haga mal, te sobre-cobre, y/o pierda tu dinero en algo idiota o inapropiado.
Algunas personas tienen inversiones claramente malas e inapropiadas, no me malinterpretes. Pero una vez que arreglas eso y simplemente inviertes en algo decente, tus mayores preocupaciones de planificación probablemente estén en otro lugar.
- Un entendimiento general de tus metas de vida y cómo se ajusta el dinero en ellas y qué necesitas hacer para llegar allí.
- Pocas personas tienen un seguro adecuado. (Discapacidad, vida, paraguas, etc.)
- Presupuesto, gasto y ahorro.
- Plan patrimonial, al menos un testamento y establecer beneficiarios adecuados en cuentas de jubilación y pólizas de seguro. Especialmente si tienes hijos, esto es imprescindible.
- Obtener todos los beneficios fiscales que puedas, especialmente si eres autónomo o tienes un negocio o bienes raíces.
En inversiones, buscaría un planificador solo para sacarte de anualidades sobrevaloradas y fondos mutuos caros que te hayan vendido (cualquier cosa que te haya vendido un vendedor probablemente sea basura). Y busca que te ayuden a decidir cuánto invertir, y cuánto en acciones vs. bonos. Esas son las decisiones de inversión más importantes.
