He oído a varias personas del estado que reciben préstamos, incluso cuando tienen el dinero para cubrir el costo en el banco, y me confunde ¿por qué iban a pagar intereses en lugar de utilizar su propio dinero.
Esto parece ser especialmente cierto en las pequeñas empresas donde oigo a la gente decir que la empresa funciona en crédito rotativo.
¿Por qué la gente elige a pagar para utilizar el dinero de alguien más cuando se puede utilizar sus propios?
Hay un par de razones, en particular para las empresas.
El primero es el costo de oportunidad. Que pedazo de dinero que podría ser utilizado para obtener un mayor rendimiento en algún otro lugar. Si se puede obtener un préstamo de un banco a tasas de interés bajas para financiar sus operaciones en curso, puede usar su dinero para conseguir un mayor retorno en algún otro lugar.
La segunda es la calificación de crédito. Para las empresas públicas, las calificaciones de las compañías de dar énfasis a las empresas con grandes reservas. Esto fortalece su capacidad para pagar el préstamo en caso de ser necesario. Una buena calificación de crédito en vez vamos a la compañía a pedir dinero prestado a tasas menores. Cuando una empresa puede pedir prestado el dinero a bajas tasas de interés, los círculos de vuelta al primer punto donde se puede poner ahora su reserva para un mejor uso.
El tercero es el apalancamiento. Las empresas pueden utilizar el dinero que ellos han construido para aprovechar de una mayor inversión. Suponiendo que la inversión de las obras, se va a pagar por el costo de los préstamos a lo largo del tiempo. Por ejemplo, digamos que tengo 1 millón de dólares para invertir. Puedo pagar todo el dinero en efectivo por un valor de $1 millón de edificio de apartamentos o puedo aprovechar que un valor de $3 millones de la construcción. Suponiendo que correr bien, el inquilino tendrá que pagar por el costo de los préstamos de $2 millones y al final del plazo, yo me quedo con mi $3 millones de la construcción.
Considere el siguiente escenario en un pequeño negocio:
Como propietario de un negocio que tengo 10k en el banco en el momento. Tengo una sola vez los gastos de 4k que no inciden directamente en el crecimiento de mi negocio. Me puede elegir pagar la 4k de las 10 en el banco y, a continuación, poner el resto hacia el crecimiento del negocio. Suponiendo un 10% de rentabilidad anual sobre el capital al final de esta transacción, que me quedo con $6,600.
Ahora bien, si en lugar de eso me eligió pagar el 4k con un negocio de la tarjeta de crédito que tengo que sólo lleva un 7.9% de la tasa de interés lo que pasaría es que me incurrir en una 4k saldo que tengo que pagar en un año y poner 10k hacia mi negocio. Ahora, esta es una versión simplificada caso de que no toma en cuenta el interés efectivo de la tarjeta y de los pagos mínimos mensuales. Dicho esto, lo que sucede en el final de año es que tengo que pagar $4316 a mi tarjeta de crédito, pero ahora tengo 11k en el banco, debido al crecimiento del negocio. Que me deja con $6,684 después de un año de operaciones, que es mejor que mi original de $6.600.
Esta es una pequeña escala escenario, pero la idea básica es que si usted puede poner el dinero hacia el crecimiento que es mejor que el interés que usted paga a la tarjeta, usted gana. Los riesgos de curso incluyen la falta de pago y de incurrir en una penalidad, no ser capaz de hacer crecer su dinero a la tasa que el pensamiento, y así sucesivamente.
Espero que esto explica un poco las cosas.
No estoy seguro de si se están incluyendo el uso de tarjetas de crédito en la intención de su pregunta.
Sin embargo, voy a darle algunas buenas razones por las que uso, incluso cuando puedo pagar en efectivo:
1) puedo obtener un préstamo sin intereses por casi 30 días, siempre y cuando yo no realizar declaraciones.
2) puedo obtener una declaración detallando donde estoy gastando mi dinero que es de gran ayuda para la elaboración del presupuesto. Yo nunca había de seguir la pista a este nivel de detalle, si yo fuera el uso de dinero en efectivo.
3) Muchas tarjetas ofrecen programas de recompensas que puede ser utilizado para la devolución de dinero.
4) ayuda a mantener mi calificación de crédito para esos momentos NECESITO comprar algo y pagarlo a lo largo del tiempo (coche, casa, etc.)
5) No es tanto un problema para mí personalmente, pero para las personas que viven de cheque a cheque de pago, podría ayudar a que el tiempo de su flujo de caja de salida para que coincida con tus entradas.
Para un negocio, creo que es principalmente un problema de flujo de efectivo. Que es, en una gran cantidad de B2B tipo de negocios los clientes pueden pagar muy poco a poco (la administración de sus propios flujos de efectivo). Así, sus ingresos pueden a veces se retraso un poco por detrás de los gastos que se asociaron con ellos (e.g nómina). Una línea de negocio de crédito puede suavizar el flujo de efectivo, especialmente para las empresas que no tienen una gran cantidad de reservas de efectivo.
Algunas razones por las que me tome préstamos de bajo interés son:
El apalancamiento. Si el préstamo de la frecuencia es baja lo suficiente, entonces puedo invertir el dinero en algo bastante bajo riesgo, y hacer más dinero que tengo que pagar en intereses. La tasa de interés tiene que ser bastante baja, dicen que por debajo de 4% o así. Mi préstamo de auto es bastante bajo y mi préstamo de la casa es bastante bajo si se tiene en cuenta la deducción de impuestos. Obviamente usted tiene que invertir en algo más riesgoso que el dinero en efectivo, sin embargo. Y considerar a los impuestos, lo que baja la tasa que está pagando un préstamo de la casa, pero también inferior a la devuelve usted está recibiendo en los bonos de invertir en.
Liquidez y flexibilidad. Si tengo N miles en efectivo en lugar de atado en mi casa, entonces yo podría usar ese dinero para sobrevivir muchos meses de desempleo, por ejemplo, o llevar a cabo cualquier otra emergencia. Pero si te quedas en paro o tienen algún otro tipo de emergencia, será demasiado tarde para obtener un préstamo.
La calificación de crédito. Es bueno usar un poco de crédito, sólo para que usted puede conseguir más si lo necesita. Pero esta no es una razón para tomar un préstamo en particular, sólo una razón para tener algún tipo de tarjeta de crédito o préstamo.
La elaboración del presupuesto. En la elaboración de presupuestos, es mejor pensar en los gastos, tales como los automóviles y las casas en términos de un costo mensual, por lo que se puede ver cómo empujar a cabo o permitir que otros gastos. (La hora de negociar con un distribuidor de coche, por supuesto, el uso total de los costos por lo que no obtiene jodido por lo de jugar con las tasas de interés.) Yo no tomaría un préstamo sólo para facilitar la elaboración de presupuestos (siempre se puede manualmente "amortizar"), pero es un buen efecto secundario.
Para las tarjetas de crédito, hay más protección del comprador y obtener un buen registro de transacciones (una vez más útil en la elaboración de presupuestos). También usted no tiene que llevar dinero en efectivo, o preocuparse acerca de su equilibrio de cuenta corriente. Así que las tarjetas de crédito son sólo conveniente. Pero a pesar de que mi tarjeta tiene una tasa muy baja, no es lo suficientemente bajo para que quiero mantener un saldo de mes a mes, así que yo no uso tarjetas de crédito a la realidad de pedir dinero prestado.
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