¿Siempre deberías maximizar las contribuciones a tu 401k?

Question

Estoy a un año de la universidad, por lo tanto, no tengo ningún plan real de jubilación/inversión en marcha.

Estaba teniendo una discusión con mi jefe, y estaba haciendo algunas afirmaciones sobre las que me gustaría recibir algunas sugerencias.

1. No hay mejor inversión que un 401k. La diferencia de impuestos siempre saldrá adelante al final.
2. Por lo tanto, siempre deberías poner 15,000 (máximo) en tu 401k si puedes.

Mi observación es que esto parece apenas suficiente para vencer la inflación. ¿Está en lo correcto? ¿O hay mejores maneras de invertir?

Por cierto, ya estoy maximizando una IRA de Roth.

EDITAR: mi empresa hace una aportación equivalente al 100% hasta el 6%. Sería una locura no aprovechar esto. Eso está claro. Esta pregunta se supone que se centra en si uno debería ir más allá de este 6% hasta las contribuciones máximas.

Answer 1

Para ser claro, un 401K es un vehículo, haces inversiones DENTRO de él, si eliges mal, como poner todo tu dinero en acciones de la compañía cuando trabajas para la próxima Enron, aún puedes salir muy herido. Por lo tanto, es importante tener diversidad y un nivel de riesgo apropiado basado en tu edad, tolerancia al riesgo, etc.

Dicho esto, como vehículos van, es excepcional, y la recomendación común de 'siempre maximiza tu 401K' es muy común entre una gran cantidad de profesionales de inversión, CFA's, expertos, etc. Dicho esto, hay algunas prioridades a considerar aquí.

Primera prioridad, si hay algún nivel de coincidencia de la compañía, aprovecha eso, es difícil superar ese tipo de 'retorno' en casi cualquier otro caso.

En segundo lugar, ya que nunca quieres recurrir a un 401K (si puedes evitarlo en absoluto) antes de que estés listo para jubilarte, primero asegúrate de tener un buen 'fondo de emergencia' reservado en caso de que pierdas tu trabajo, o alguna otra catástrofe importante ocurra. Muchos recomiendan reservar al menos 6 meses de gastos básicos de subsistencia.

En tercer lugar, si tienes alguna deuda de alto interés (como deudas de tarjetas de crédito), paga eso lo más rápido que puedas. Ahorrarás un montón de intereses (es casi lo mismo que invertir el dinero que usas para pagarla, y obtener un retorno igual a la tasa de interés que estás pagando, sin riesgo alguno.. no tiene comparación. También terminarás con un flujo de efectivo mucho mejor, y la capacidad de comenzar a ahorrar primero y gastar de tus ahorros, para así ganar intereses en lugar de pagarlos.

Una vez que tienes esas cosas resueltas, entonces es hora de pensar en financiar completamente el 401K. y ten en cuenta que, como no pagas impuestos sobre él, el 'impacto sentido' en tu bolsillo es aproximadamente del 80% o incluso menos, de lo que va a la cuenta, por lo que no es tan doloroso como podrías pensar, y el golpe a tu salario neto puede ser menor de lo que esperas.

Contribuir tanto como puedas, tan pronto como puedas también te permite beneficiarte del efecto de la capitalización, y tiene un efecto mucho mayor en el saldo que el dinero depositado en la cuenta cerca de la jubilación. Entonces, si puedes permitírtelo, te recomendaría que lo maximices.

Answer 2

Creo que un consejo mejor sería siempre maximizar tu 401K al menos hasta el nivel que la empresa proporciona. Por ejemplo, mi empresa igualará el 50% hasta el 10% de tu salario. Buena suerte encontrando otra inversión con un retorno inmediato garantizado del 50%.

Más allá de la igualación de la empresa, probablemente sea buen consejo poner tanto en el 401K como puedas permitirte si no eres lo suficientemente disciplinado para invertir ese dinero por tu cuenta. De lo contrario, depende de una serie de factores si es mejor invertir por tu cuenta o en el plan de la empresa.

Answer 3

Un recurso extraordinario es este artículo. Para resumir los puntos dados:

VENTAJAS:

• El empleador iguala tu contribución
• El ingreso contribuido es antes de impuestos
• Fondos de índice baratos

DESVENTAJAS:

• ¡Retiros gravados como ingreso ordinario!
• Opciones de inversión limitadas

No hay una respuesta genérica de sí o no sobre si deberías maximizar tus cuentas de 401(k). Si eres un inversor sofisticado, entonces guardar el ingreso para invertir podría ser una mejor alternativa. Las ganancias a largo plazo de capital están gravadas al 15% en los EE. UU., por lo que si compras y mantienes buenas compañías que reinvierten sus ganancias, entonces el precio de las acciones sigue subiendo y ahorrarás mucho dinero que iría en impuestos.

Sin embargo, si no eres un buen inversor, las cuentas de 401(k) tienen mucho sentido. Si vas a terminar estableciendo una asignación de activos y comprando ETFs y reequilibrando o teniendo un administrador que reequilibre por ti cada año más o menos, entonces bien podrías optar por la opción de 401(k) y reducir tu ingreso imponible.

El punto #1 simplemente es incorrecto, porque las compañías que reinvierten ganancias y crecen durante mucho tiempo esencialmente están creando ganancias libres de impuestos para ti, lo que es aún mejor que las ganancias diferidas por impuestos. Sin embargo, la mayoría de las personas no tienen ni el tiempo ni el interés para investigar compañías y para ellos, el 401(k) tiene más sentido.

Answer 4

Siempre y cuando te encuentres en un tramo impositivo más bajo, probablemente te convendría pagar los impuestos ahora e invertir en el Roth IRA/401K. Sin embargo, deberías empezar a invertir para tu jubilación ahora, y no más tarde, debido al efecto de la capitalización, y también obtendrás el aporte del empleador (si está disponible).

Answer 5

El argumento del interés compuesto es bueno. Mientras eres joven, es importante ahorrar, ya que el tiempo está de tu lado para la capitalización de intereses. Creo que el plan 401K es una buena idea, pero no para todos tus ahorros. Piensa en guardar un porcentaje de tu ingreso, pero ponlo en un par de lugares. Tu Roth también es algo genial, ya que podrás retirar dinero sin pagar impuestos nuevamente. El 401k (diferido de impuestos) es una buena idea si tu empresa iguala alguna parte (¡DINERO GRATIS!), y porque reduce tu ingreso imponible ahora, y se retira de tu cheque antes de que lo veas, por lo que no lo extrañarás. Sigue siendo importante ahorrar otro dinero que puedas tener a mano (un coche que se descompone inesperadamente, por ejemplo, o facturas médicas, o lo que sea).

Encuentro que no quiero estar gestionando mis inversiones minuto a minuto, o hacer mis propias operaciones (prefiero hacer otras cosas), así que tengo una mezcla (Roth, 401k, ahorros en efectivo) de contribuciones automatizadas para el ahorro, y pienso mucho antes de comprar cosas nuevas. El objetivo es ahorrar, y si es posible, intenta ahorrar al menos el 10% de tu ingreso.