¿Debo financiar un nuevo cine en casa al 0% aunque tenga el dinero en efectivo para ello?

Question

Mi mujer y yo estamos pensando en comprar un cine en casa -televisión de plasma y equipo de música nuevo- en el Black Friday de este año.

Tenemos el dinero para ello, pero Best Buy ofrece una financiación del 0% hasta 3 años en su tarjeta de crédito de la tienda. Ambos tenemos un crédito excelente y la financiación al 0% es casi como dinero gratis, ya que el dinero de hoy vale más que el de mañana (y podemos seguir ganando intereses en nuestra cuenta de ahorros con el dinero que, de otro modo, utilizaríamos para la compra).

No tenemos ninguna deuda de tarjeta de crédito de consumo y nos gusta que sea así, así que no estoy demasiado apegado a la idea de un pago mensual, pero las ofertas de financiación al 0% son casi demasiado buenas para dejarlas pasar (además, siempre podríamos pagar el saldo cuando quisiéramos).

¿Qué opinas? ¿Compra al contado o financiación al 0%?

Answer 1

Tenga mucho cuidado con esto. Cuando lo intentamos con los muebles, nos cobraron una tasa "administrativa" por abrir la cuenta. Creo que fue alrededor de $75. So if you defer interest for one year on a$ 1000 de compra y pagar una comisión administrativa de 75 dólares, es el 7,5% de interés.

Además, no siempre te envían la factura a su vencimiento, sino que te dejan pasar la fecha en la que podrías haberla pagado sin pagar intereses, y entonces debes intereses desde la fecha de compra. Estos planes son muy sucios. Ten cuidado.

Answer 2

Creo que sí. Estoy haciendo esto con nuestros muebles. No me cuesta más dinero pagar ahora que en el transcurso de 3 años, y puedo ganar intereses por el dinero que no gasté.

Pero ten en cuenta esto: no ofrecen el 0%, sino que aplazan los intereses durante 3 años. Si lo pagas antes, genial, si no lo haces deberás todos los intereses acumulados.

La clave con estos es que siempre se paga, y a tiempo. Si te saltas un pago, te quedas sin nada. Si no pagas a tiempo, deberás los intereses aplazados. Además, lo financiarán a través de un tercero (como un banco importante) y esa empresa está ahora "haciendo negocios con usted", lo que significa que en Estados Unidos pueden llamarle y solicitarle nuevos servicios.

Sin embargo, estoy dispuesta a aceptar esas contrapartidas, además, como dices, siempre se puede pagar.

POR QUÉ LO HACEN (qué ganan con ello...) Un amigo mío trabaja para un importante banco que a menudo financia estos acuerdos, así es como funcionan.

1. Solicitas un préstamo y te lo aprueban. La tienda realiza la financiación a través de otra empresa (en mi ejemplo, la "división financiera" de un importante banco estadounidense).
2. El comerciante recibe su dinero de inmediato del banco, tú obtienes tu producto y un préstamo sin intereses, el banco consigue una "relación" contigo (una persona que pide dinero prestado). El comerciante está contento porque le han pagado por un producto.
3. ¿Debe pagarla? Estupendo, el banco ha conseguido su dinero y puede solicitarte futuros préstamos. Tienen una copia de tu informe de crédito, y pueden hacer que un vendedor te llame y te ofrezca un plan de consolidación de deudas adaptado a tus necesidades si así lo desean. Esto no es necesariamente un mal negocio para ti o para ellos.
4. Si te acercas al final del plazo sin haberlo pagado, seguro que te llaman y te ofrecen un préstamo de consolidación de deudas. De nuevo, esto no es necesariamente algo malo.

Básicamente, los bancos hacen esto para generar clientes potenciales para sus divisiones que hacen llamadas en frío. Si eres un cliente de alto crédito y altos ingresos, vas a un banco clásico y pides dinero en efectivo, si estás construyendo crédito o tienes mal crédito, vas a una sucursal de "servicios financieros". Si tiendes a financiar cosas como coches y muebles, recibes más llamadas en frío.

Answer 3

La deuda genera riesgo. Cuantas más deudas contraigas, mayor será el riesgo. ¿Qué pasa si pierdes el trabajo, no pagas o te olvidas de escribir el cheque del pago final por la cantidad exacta que necesitas y te quedas con un saldo de 1 dólar (lo que significa que se aplicarían los intereses atrasados)? ¿Hay demasiado riesgo para poca recompensa? Si pagaras mensualmente al 0% y pusieras el dinero en tu cuenta de ahorros como has mencionado, ¿cuántos intereses acumularías realmente? Probablemente no mucho, ya que los tipos de las cuentas de ahorro son una mierda ahora mismo.

Si puedes pagarlo en efectivo ahora, hazlo. Así que pague en efectivo ahora y sea el dueño absoluto. ¿Por qué prolongarlo? ¿Hay algo que se avecina en el futuro que crees que requerirá tu dinero? Si es así, yo pospondría la compra.

Nadie puede predecir el futuro. ¿Por qué no pagarlo al contado ahora y pagar lo que hubiera sido la cuota mensual? En tres años, tienes tu dinero de vuelta. Y no hay ningún riesgo.

Además, al hacer grandes compras con dinero en efectivo, a veces se pueden obtener mejores descuentos si se pide.

Answer 4

Debes mirar el coste de oportunidad de tu dinero (es decir, qué rendimiento podría generar de otra manera). En el pasado aprovechamos este tipo de ofertas (interés cero durante x meses) con el objetivo de redirigir el dinero a la hipoteca (en aquel entonces era del 7,5%) y nos aseguramos de no ser perjudicados por el sorprendentemente alto tipo de interés teniendo un gran recordatorio en el tablón de anuncios de la cocina para asegurarnos de pagar el dinero antes de que el tipo de interés entre en vigor. Así que básicamente redujimos los intereses de la hipoteca durante ese periodo. Además, utilizamos una cuenta "todo en uno" (Manulife One), lo que nos ha venido muy bien.

Yo me mantendría alejado de esas ofertas de "intereses diferidos", no merece la pena en absoluto.

Answer 5

Creo que la mayoría de la gente ya ha respondido bastante bien a esta pregunta. (Suele merecer la pena, siempre y cuando lo pagues antes de que aparezcan los intereses y no te cobren comisiones).

Sólo quería añadir una cosa que nadie más ha señalado: La solicitud del préstamo suele contar como un tirón duro en su historial de crédito. También cambia su relación deuda-ingresos (DTI). Esto puede tener un impacto negativo en su puntuación de crédito.

Normalmente, el impacto en la puntuación de crédito de estos préstamos (relativamente) pequeños no es tan grande. Y su puntuación se recuperará con el tiempo. Sin embargo, si hace que tu puntuación caiga por debajo de un determinado umbral (por ejemplo, si FICO baja de 700), podría ponerte en apuros si también solicitas otras fuentes de crédito en un futuro inmediato.

No es un gran problema, pero es algo a tener en cuenta.