Mi esposa y yo tenemos un hijo y estamos comprando un seguro de mercado ACA. Solía siempre comprar un plan "familiar" que cubre a los tres. Pero acabo de darme cuenta de que es más barato en realidad obtener un plan "de pareja" y un plan "de niño" por separado, ahorrando hasta $300 al mes. ¿Tiene sentido esto o estoy perdiendo algo? ¿Los planes familiares solo valen la pena para 2+ niños?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Alex Papadimoulis
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No he revisado esto, pero veo que es posible. Algunas personas hacen esto debido a las reglas y costos de medicare o medicaid.
La primera pregunta es: ¿cómo funciona el deducible? ¿Podrías terminar pagando más porque una póliza alcanza el deducible pero la otra se queda cerca?
La misma pregunta para el máximo de gastos de su bolsillo.
¿Cómo afecta esto a cualquier subsidio?
Aunque no es inusual tener médicos separados para padres e hijos: tener dentistas y farmacias separadas lo es. A menos que sean de la misma compañía de seguros, esto podría suceder.
La cantidad que mencionas, $300 al mes, es significativa. Pero si fuera más baja, digamos $50 al mes, ¿valdría la pena la burocracia adicional de logins separados y reglas?
¿Vale la pena los planes familiares solo para 2+ niños?
Nadie puede decir si vale la pena sin ver el futuro. Sin embargo, el "+2" no es un factor cualquier plan familiar tiene diferentes pagos dependiendo de lo que suceda, y por lo tanto diferentes perfiles de riesgo y costos.
Para mayor simplicidad, ignore el deducible y suponga que hay un máximo de $4000 de gasto de su bolsillo individualmente. Esto significa que un plan familiar tiene un máximo de $8000 de gasto de su bolsillo. Usted tiene 2 adultos y 1 niño.
Familia saludable. Los adultos gastan $500 cada uno y el niño gasta $750. El seguro no paga nada.
- Por separado asegurado: $1750 de gasto de su bolsillo
- Plan familiar: $1750
- Niño separado de los adultos: $1750
Un adulto se encuentra en una situación catastrófica que alcanza el máximo de gasto de su bolsillo. Otros gastos son los mismos.
- Por separado asegurado: $4000 + $500 + $750 = $5,250 de gasto de su bolsillo
- Plan familiar: $8,000
- Niño separado de los adultos: $8000 + $750 = $8,750
Todo el mundo se encuentra en una situación catastrófica, como si estuvieran viajando en el mismo coche y se estrellara.
- Por separado asegurado: $4000 * 3 = $12,000
- Plan familiar: $8,000
- Niño separado de los adultos: $8000 + $4000 = $12,000
En dos casos aquí, su contribución de gasto de su bolsillo es mayor cuando el niño está separado. Por eso, sus primas totales son menores.
Una consideración importante por qué la cobertura familiar tiene deducibles/máximos de gasto de su bolsillo el doble que la cobertura individual es con 2 adultos, el ingreso y la asequibilidad es, presumiblemente, el doble que la de un individuo. Cuando se agregan niños, no se agrega ingreso
Nikhil Patil
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118
No sé qué alternativas al ACA estás considerando, pero para mi familia mi cónyuge y yo estamos asegurados de forma independiente a través de nuestros empleadores, pero yo uso un HDCP con HSA mientras que ella usa un HMO.
Esto me permite financiar al máximo mi "HSA familiar" para mi hijo y para mí, quienes generalmente no tenemos gastos de salud anuales, mientras que mi cónyuge tiene gastos por encima del promedio.
Entonces, si estás pensando en un HSA como un vehículo de jubilación, como yo, entonces es una consideración independiente.
