Calcular cuál préstamo pagar primero

Question

Tengo 2 préstamos (hipotecas) y me pregunto cómo calcular cuál debo pagar primero (hay algunas condiciones especiales):

Préstamo A: 260.000€ a lo largo de 35 años. 3,75% al año (4,1% efectivo), pago de ~1180€/mes, Puedo hacer pagos adicionales de 10.000€ al año en este préstamo (de lo contrario hay una penalización del 1%)

Préstamo B: 50.000€ a lo largo de 30 años. (pago de ~150€/mes)

Este préstamo se fue directamente al primer préstamo (por lo que quedan 260.000 - 50.000€ = 210.000€).

Se trata de un préstamo subvencionado con un interés anual del 0,5% durante los primeros 20 años, y luego un interés del 1,5% durante los últimos 10 años. Después de (como pronto) 10 años, es posible pagar el préstamo restante de una vez con un descuento del 25%. (por ejemplo, después de 10 años, quedan alrededor de 50.000€ - 18.000€ = 32.000€, y solo pagaría 32.000€ x 0,75 = 24.000€)

Quiero saber:

• ¿Debería aprovechar el descuento del 25% después de 10 años para pagar el préstamo B, o es mejor poner todo el dinero en el préstamo A?
• ¿Cómo puedo calcular esto?
• (otra pregunta) ¿Cuántos años quedan en el préstamo A (inicialmente de 35 años), después de recibir el dinero del préstamo B (50.000€), asumiendo que todo lo demás permanece igual?

Answer 1

Su situación de préstamo es un poco inusual, así que rompería un poco con la tradición. Esto solo se aplica si estas son las únicas deudas que tiene y no hay una reducción drástica en las tasas de interés.

Pagaría el mínimo en el Préstamo B. Pagaría extra en el Préstamo A hasta el límite de 10K al año. Idealmente, pagaría esos 10K adicionales en el primer día que fuera elegible (que podría ser el 1 de enero o el aniversario del préstamo). Querría evitar esa tarifa del 1%.

Si pudiera permitirse hacer todo esto, la casa estará libre de deudas en aproximadamente 14 años y 5 meses. Es una cosa increíble tener una casa pagada.

Todo el dinero restante se pondría en una cuenta de ahorro de alto rendimiento o en un valor mobiliario de renta fija. El objetivo sería tener alrededor de 26.4K ahorrados para que en el momento en que califique para ese descuento del 25% en el préstamo B, este se pagaría (Saldo alrededor del año 10: ~35.2K, así que con el descuento alrededor de 26.4K).

Actualmente, mi cuenta de ahorro de alto rendimiento está ganando un 4,5% y no es la mejor.

Answer 2

Préstamo A: Dado que hay restricciones tan estrictas sobre cuánto extra puedes pagar, y la tasa de interés no es tan baja, pagaría lo máximo posible en este préstamo, simplemente porque es un rendimiento garantizado del 4%, mientras que las tasas de las cuentas de ahorro son impredecibles y a menudo han caído por debajo del 4% durante largos períodos de tiempo. Querría deshacerme de esta deuda lo más rápido posible (sin incurrir en la penalización), pero soy una persona muy aversa al riesgo que no le gusta la deuda en general.

Si las cosas cambian en tu vida después de pagar esta deuda, es posible que puedas adquirir una nueva deuda con condiciones similares.

Préstamo B: Después de ingresar esto en una hoja de cálculo, creo que la estrategia más óptima es la siguiente.

En los primeros diez años, paga lo mínimo posible. La tasa de interés es increíblemente baja y fácilmente podrás encontrar una cuenta de ahorro que dé más del 0.5%. Eso es básicamente dinero gratis.

En el año 10, querrás ver el rendimiento actual de una cuenta de ahorro. Si es 3.3% o más por encima de la tasa de interés del préstamo, ganas más dinero si no pagas el préstamo de una vez, incluso con el descuento. Si el rendimiento es mucho menor que el 3.3% por encima de la tasa de interés de tu préstamo, y crees que se mantendrá bajo durante varios años, deberías pagar la mayor cantidad posible tan pronto como puedas.

Al año siguiente, y cada año después de eso, puedes revaluar el rendimiento futuro esperado y tomar una nueva decisión de pagar el préstamo o esperar hasta el año siguiente para tomar esa decisión.

Solo ten en cuenta que cualquier dinero extra que pongas para pagar el préstamo B no se puede revertir, ya que es poco probable que vuelvas a conseguir un préstamo tan increíble.

Un poco de matemáticas sobre el préstamo B: Básicamente estás eligiendo entre un rendimiento de inversión de una sola vez de +33% (100% / 75%) o un promedio de 10 años donde el rendimiento de la inversión es el rendimiento de la cuenta de ahorro para ese año por encima de la tasa de interés del préstamo para ese año. Entonces 10 años por 3.3% = +33% de rendimiento se nivelará a largo plazo.

Tu última pregunta: Aproximadamente 23 años.

Ingresé el nuevo principal en una hoja de cálculo y después de 23 años pagando el mínimo, el principal llegará a 0 indicando que el préstamo está pagado. Hice los cálculos anualmente para simplificar así que la precisión no es muy exacta.

Puedes hacer este cálculo tomando el pago mínimo de un año completo, restando el interés del pago, y luego reduciendo el principal por la parte del pago que no es interés. Luego repite esto para cada año hasta llegar a 0.

Answer 3

¿Cómo calcularía esto?

Con un horario irregular como el que tiene, es probable que tenga que ejecutar las amortizaciones en una hoja de cálculo (o un programa) para ver cuál resulta ser la mejor opción. Cada mes, calcule la cantidad de intereses que se adeuda por cada préstamo (presumiblemente [tasa anual / 12] * capital restante), aplique un pago mensual a cada préstamo (con suerte, no solo los mínimos), y aplique el remanente (pago mensual menos intereses) al capital. Debería ver los intereses y el capital restante acelerándose hacia abajo cada mes.

Matemáticamente, generalmente es mejor pagar primero el saldo con mayor interés. Eso le libera de la deuda más rápidamente si paga la misma cantidad cada mes. Hay beneficios psicológicos al eliminar deudas pequeñas y enfocar la energía en ellas, pero no creo que sea una preocupación en este caso.

Yo correría 3 escenarios:

1. Lo más posible para el préstamo A
2. Lo más posible para el préstamo B
3. Repartir equitativamente

y vería cuánto tiempo se tarda en pagarlos en cada caso. Es difícil decir sin ejecutar realmente el cálculo si el descuento vale la pena por los intereses adicionales que pagará durante ese tiempo. Mi suposición sería que enfocarse en el préstamo con mayor interés le ahorrará más interés del que ahorrará con el descuento.

Answer 4

Todo se reduce al mejor lugar para poner tu dinero en cualquier momento. Si puedes ganar un 6% en la bolsa, deberías invertir los 50,000 en la bolsa en lugar de usarlo para ayudar a pagar tu primer préstamo, por ejemplo. Solo un ejemplo ya que las acciones son arriesgadas, pero si tienes un préstamo o tarjeta de crédito con un interés más alto, sería mejor pagar eso primero. El dinero que pagas anticipadamente en el primer préstamo es básicamente una inversión garantizada del 3.75% sin impuestos.

Estoy asumiendo que la multa del 1% por pagar más de 10,000 anticipadamente en el primer préstamo es una multa única por el monto adicional (es decir, si pagas 50,000 un año, la multa sería de 400 (40,000 * 1%). En este caso no hay razón para preocuparse. Si pagas 10,000 al año durante 5 años eso te ahorrará 375 por cada 10,000 al año. Eso te ahorra 375 * (1+2+3+4+5) durante un periodo de cinco años o 5,625. Pagar 50,000 el primer año te ahorra un 3.75% de 49,600 (50,000 - 400 de multa) durante 5 años o 9,300.

Eso son 18,600 que ahorras durante los primeros 10 años. Si no hubieras estado pagando ningún capital en el segundo préstamo, solo habría acumulado 1,250 en intereses.

Después de 10 años te quedan aproximadamente 32,000 en el segundo préstamo. Si lo pagas con 24,000 para obtener el 25% de bonificación, eso es un bono agradable de una vez. Pero los 24,000 te ahorrarían 9,000 en intereses en el primer préstamo durante los próximos diez años si se aplicaran a él en su lugar. Si no fue un golpe de suerte y estabas ahorrando para pagar ese préstamo, ese dinero podría haber sido aplicado al primer préstamo antes, ahorrando incluso más intereses.

En realidad, si estás usando el segundo préstamo para pagar el capital del primero, estás agregando un pago de 150 al mes para bajar la tasa de 50,000 del préstamo en un 3.25%. Usa hojas de cálculo de google o excel y haz un juego de números. La función PMT(tasa, períodos, valor) (PMT(0.0375/12,35*12,260000)) se puede usar para calcular los pagos, muestra 1,112.55 para tu primer préstamo.

• Pagando el primer préstamo hasta el término: 468,385 en total pagado en 35 años
• Pagando un extra de 150 al mes en el primer préstamo: 417,905 en total pagado en 27 años, 9 meses, ahorrando 50,500
• Usando el segundo préstamo para pagar el primero: 371,000 en total pagado en 24 años, 9 meses, ahorrando 97,000
  • Agrega 150 al mes a los pagos totales
  • Después de pagar el primer préstamo, ahorra su pago durante los próximos 9 meses para pagar el segundo anticipadamente
  • Hecho en 24 años, 9 meses por 371,000 en total pagado (esto incluye 2,500 de bono por pagar los últimos 10,000 del segundo préstamo anticipadamente)

Answer 5

Primero algunos conceptos básicos:

Mientras exista el préstamo A, pagar el préstamo A tiene más sentido que pagar el préstamo B si no se tiene en cuenta el descuento (llegaremos a eso).

Mientras puedas obtener un rendimiento de más del 2,75% anual (actualmente es posible) en ahorros a plazo de 1 año, no tiene sentido pagar más de 10k en el préstamo A. Si los intereses bajan por debajo del 2,75%, pagar 1% es mejor que pagar 3,75% por lo que puedes "invertir" de forma segura en pagar el préstamo A incluso con más de 10k al año. Sí, mientras hay una penalización del 1%, la "penalización" del 3,75% es aún mayor.

Hasta ahí, las matemáticas son fáciles. Ahora, tienes dos posibilidades para el préstamo B. O bien, pagar más que el mínimo solo cuando el interés de los ahorros cae por debajo del interés del préstamo (0,5%/1,5%) y el préstamo A está pagado,

o, ahorrar 24k para pagarlo todo de una vez.

Comparemos esos casos.

Pagas el préstamo B después de X años. Eso te da un rendimiento del 0,5% por la cantidad que pagaste + la cantidad que no tuviste que pagar por año mientras los préstamos estén vigentes además de un rendimiento del 1/3 del dinero que pagas. Debemos comparar este retorno con el retorno del 3,75% del préstamo A mientras el préstamo A esté vigente.

Como muestra el cálculo en la parte inferior, si el préstamo A dura al menos 8,9 años más, genera más interés al proporcionar 3,75% que el préstamo B al regalarte un tercio de lo que pagas.

En cuanto entres en el período del 1,5% en el préstamo B, los números cambian a 13 años. Si los períodos están mezclados - en algún punto intermedio.

Las matemáticas no dependen de la cantidad que pagues, el número de años es independiente.

Además, como los intereses sobre los ahorros probablemente bajarán por debajo del 2,75% el próximo año o así, ahorrar para pagar el préstamo B también te hará perder dinero. Cuánto depende de cuánto tiempo tengas que ahorrar el dinero, etc.

Conclusión:

No pagues el préstamo B hasta aproximadamente 9 a 13 años antes del final esperado del préstamo A. No ahorres dinero durante varios años para pagar el préstamo B a menos que los intereses sobre los ahorros sean altos o te acerques a los 9 a 13 años. Cuanto más te acerques al final del préstamo A, más sentido tendrá pagar el préstamo B si puedes hacerlo.

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Fórmula para el rendimiento de pagar hacia el préstamo A: cantidad * 0,33 + cantidad_1,33 * 1,005^(años con 0,5%) + cantidad_1,33 * 1,015^(años con 1,5%) - cantidad*2,66.

Fórmula para el rendimiento de pagar hacia el préstamo B: cantidad * 1,0375^(años)-cantidad

Número exacto solo para los años con 0,5%:

https://www.wolframalpha.com/input?i=1*0%2C33+%2B+1%2C33*1%2C005%5E%28x%29-+1%2C33%3D1*1%2C0375%5E%28x%29-1%3B+solve+for+x ->

8,9 años (haz clic en los números aproximados en la solución real)

Número exacto solo para los años con 1,5%:

https://www.wolframalpha.com/input?i=1*0%2C33+%2B+1%2C33*1%2C015%5E%28x%29-+1%2C33%3D1*1%2C0375%5E%28x%29-1%3B+solve+for+x

13 años

Dado que la cantidad no importa, inserté "1" como cantidad.