Todo esto es muy confuso para mí, no entiendo la diferencia y lo que necesito. Soy una mujer de 48 años con salud promedio. Tengo un hijo dependiente. Una compañía de seguros me está ofreciendo un seguro de vida entera de 20k por $47 al mes. Sigo viendo a la gente decir que el término es mejor y que debo invertir la diferencia. ¿Qué significa eso exactamente? ¿Cómo invierto? ¿Es esto una buena idea para mi situación? Además, tengo un 401k que no tiene mucho dinero ya que recién lo comencé el año pasado, ¿es suficiente un 401k? ¿Reemplaza al seguro de vida? No entiendo mucho de finanzas, así que necesito que me lo expliquen de manera sencilla, por favor.
Respuestas
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Grzenio
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¿Qué significa eso exactamente?
Exactamente lo que dicen, comprar una póliza de seguro de vida a plazo mucho más barata (la mayoría de las personas en realidad no necesitan seguro de vida durante toda su vida) y poner todo lo demás que hubieras gastado en la póliza de vida completa en una cuenta de inversión. Es probable que la cuenta de inversión gane más de lo que hubiera ganado la póliza de vida completa, ya que tienden a utilizar inversiones de bajo riesgo (y bajo rendimiento).
¿Cómo invierto?
Puedes aumentar tu 401(k) que mencionas, o hablar con un planificador financiero local (pregúntale a tu agente de seguros una recomendación) sobre cómo configurar una cuenta de inversión no destinada a la jubilación. Te recomendaría empezar con fondos de índice muy amplios como el S&P 500 hasta que aprendas lo suficiente sobre distintas inversiones para diversificar. No compres NINGUNA acción individual hasta que sepas lo que estás haciendo (la mayoría de las personas creen saber mucho más de lo que en realidad saben). Mantente alejado de "planificadores" que simplemente tratan de venderte algo. En este punto, lo único que necesitas es que te ayuden a configurar una cuenta en la que puedas poner algunos fondos de índice muy simples. Con el tiempo, podrán hacer un plan más sofisticado contigo.
¿Es esta una buena idea para mi situación?
Necesitaríamos más detalles: ¿cuánto seguro necesitas? ¿Cuánta deuda y otros activos tienes? ¿Cuántas personas dependen de tus ingresos (y cuánto es eso)? Cualquier planificador financiero razonable puede repasar todo esto contigo.
También tengo un 401k que no tiene mucho ya que lo comencé el año pasado, ¿un 401k es suficiente?
Nuevamente, depende de tu edad, cuánta deuda tienes y cuánto de tus ingresos dependen otras personas. Pero después de un año es muy poco probable que tu 401(k) solo cambie algo.
¿Reemplaza el seguro de vida?
Eventualmente, sí - en algún momento, tus inversiones y otros activos pueden cubrir a quienes dependen de tu ingreso para sobrevivir. Mi seguro de vida a término vence en 5 años, momento en el cual todos mis hijos estarán fuera de la universidad (lo que significa que, con suerte, ya no dependerán de mi salario) y tendremos suficientes ahorros para la jubilación para que mi esposa pueda vivir cómodamente durante muchos años. Con suerte, viviré más allá de eso y podré seguir invirtiendo, reduciendo aún más mi necesidad de seguro de vida.
Francisco Presencia
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La clave aquí es que necesitas un seguro de vida ya que tienes un hijo dependiente. A menos que este hijo tenga 17.5 años y no tenga interés en ir a la universidad, necesitarás más de 20K.
Si sucede lo impensable, primero tienes que ser enterrado, el niño puede necesitar algo de tiempo para lamentar y luego tener suficiente dinero para comenzar su carrera. Si tu hijo es joven, se debe proporcionar algo de dinero a la familia que se encargará de él hasta que llegue a la edad adulta, luego, en mi humilde opinión, también se debe proporcionar educación.
Recomendaría un número entre 250K y 500K, y esto puede parecer imposible cuando se considera el costo de la póliza de vida entera. Sin embargo, probablemente puedas comprar una póliza de término de 500K a 20 años (lo que significa que las primas no suben) por aproximadamente el mismo precio que esta póliza de vida entera que es totalmente insuficiente.
Tu hijo estará bien protegido.
La vida entera es un trato terrible y se debe evitar a toda costa.
Para encontrar esta póliza de seguro de vida a término, utiliza una compañía como Select Quote. No tengo ningún interés financiero en esta compañía y la he utilizado para comprar mi seguro de vida.
La inversión es simplemente separada. Los agentes de seguros de vida entera venderán su producto como una gran inversión a largo plazo, pero están mintiendo. No lo es. Su producto está cargado de comisiones y hay mucha información oculta.
Nikolay Kulakov
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Las otras respuestas son muy acertadas. Solo agregaría que, en general, mientras más alta sea la comisión pagada al vendedor, peor será el producto para el consumidor (los tiempos compartidos de vacaciones son otro ejemplo clásico).
El Seguro de Vida Entera paga una comisión muy alta al vendedor de seguros.
Tienen un incentivo enorme para vender estas pólizas.
Tienes razón en mantenerte alejado y buscar una póliza de Seguro a Término, que es económica para ti y paga una baja comisión al vendedor.
