¿Existe un tiempo máximo en el que un cheque puede rebotar en los Estados Unidos?

Question

Esta pregunta está inspirada en ¿Cómo asegurarse de que un pago se reciba realmente y no rebotará, utilizando Paypal, Stripe o banca en línea respectivamente?

Una cosa que se menciona en el hilo anterior (así como en muchos otros aquí y en otros lugares) es que los cheques en los EE. UU. pueden rebotar semanas o incluso meses después de haber sido aparentemente cobrados. De hecho, existe una clase entera de estafas que aprovechan este periodo extendido de tiempo.

Más allá de solo estafas y hablando de cheques en general, ¿existe un tiempo máximo que un cheque tiene para rebotar? Por ejemplo, ¿puede un cheque depositado en 1982 y cuyos fondos se gastaron en 1983 aún teóricamente rebotar y dejar al titular de la cuenta en números rojos? ¿Qué tal 1962? ¿1946? ¿1912?

Si hay un tiempo máximo para que un cheque rebote (después del cual no puede rebotar), ¿está definido en estatuto, regulaciones administrativas o prácticas bancarias generalmente aceptadas?

Para ser claro, solo estoy preguntando sobre cheques que rebotan por iniciativa del banco en el que el cheque está escrito y/o el titular de la cuenta en la que se escribió el cheque. Los casos en los que el obligado va a la corte y obtiene una orden por enriquecimiento injusto, restitución, decomiso, o alguna otra orden legalmente exigible de devolución del dinero no cuentan porque el banco no está tomando acción unilateral contra la persona que depositó el cheque. Es decir, no es tanto que el cheque rebote como que un juez está diciendo que aunque el cheque no rebotó, el receptor del dinero aún tiene que pagarlo de vuelta.

Como hipotético, supongamos que mi abuelo acaba de fallecer y estoy trabajando en resolver su patrimonio. Encuentro un extracto que enumera un cheque de 1942 a una tienda de comestibles en la que sé que nunca compró. El banco aún existe y la tienda de comestibles aún existe. ¿Puedo simplemente llamar al banco y decir, "Soy el albacea de mi abuelo, el cheque #332 de 1942 a Joe's Downtown Produce Market (ahora Joseph's Supermarkets, Inc) por un monto de $3.82 no fue autorizado, así que por favor devuélvalo impago?" o me dirían algo como "Lo siento, bajo la Ley de Verdad en Cheques de 1939, solo tienes 40 años para hacer que un cheque rebote sin intervención judicial, si quieres que te devuelvan el dinero tendrás que demandar."?

También para ser claro, sé que la mayoría de los bancos de EE. UU. no depositarán un cheque que fue escrito hace más de seis meses (un "cheque vencido"). Es decir, si me escribieron un cheque el 1 de enero de 1995 y nunca lo cobré, es poco probable que un banco me permita ingresarlo en mi cuenta hoy. En lugar de eso, pregunto si en el caso de que haya ingresado el cheque en febrero de 1995, los fondos aparecieron en mi cuenta una semana después, pero recibí una carta de mi banco en 2024 que descubrieron que el cheque de 1995 era malo y que están restando el monto del cheque de mi saldo actual. ¿Es eso posible, o una alegación de que un cheque tan antiguo era malo tendría que ser manejada por los tribunales y no por el banco?

Si hay diferentes plazos para diferentes razones de rebote (por ejemplo, no hay tal cuenta, cuenta cerrada, se emitió un pago detenido, fondos insuficientes, cheque no firmado, firma falsificada, mal olor corporal, etc.), entonces enumerar los plazos para cada motivo es una respuesta perfectamente válida.

Answer 1

Para ser claro, solo estoy preguntando acerca de cheques rebotados por iniciativa del banco en el que está escrito el cheque y/o por el titular de la cuenta en la que está escrito.

Sería ilegal que el titular de la cuenta solicite que un cheque rebote. En la mayoría de los casos, si una persona escribió un cheque, no está legalmente autorizada a instruir al banco a que no lo pague. Los rechazos por fondos insuficientes no tardan mucho: si el cheque es legítimo pero la cuenta no tiene la cantidad necesaria, rebotaría en unos días.

Existen algunas restricciones sobre los depósitos oportunos. Por ejemplo, en los Estados Unidos, los bancos pueden negarse a recibir un cheque "vencido" que tenga 6 meses desde la fecha en él. Sin embargo, esto no invalida la obligación.

Los cheques fraudulentos, falsificados, robados, etc. - pueden rebotar una vez que se descubre el fraude. Sin embargo, existen limitaciones sobre cuánto tiempo el cliente puede plantear una reclamación por una transacción fraudulenta. Como escribí en la otra respuesta, en los Estados Unidos las reclamaciones deben presentarse dentro de los 60 días posteriores al estado de cuenta (que generalmente es mensual, pero no siempre).

Consulte, por ejemplo, las regulaciones sobre transferencias no autorizadas utilizando tarjetas/dispositivos:

(3) Estado de cuenta periódico; falta de aviso oportuno. Un consumidor debe informar una transferencia electrónica de fondos no autorizada que aparezca en un estado de cuenta periódico dentro de los 60 días después de que la institución financiera haya transmitido el estado de cuenta para evitar responsabilidad por transferencias posteriores.

De manera similar, las regulaciones sobre cuentas bancarias:

(c) Si un banco envía o pone a disposición un estado de cuenta o elementos de acuerdo con el inciso (a), el cliente debe actuar con prontitud razonable para examinar el estado de cuenta o los elementos y determinar si algún pago no fue autorizado debido a una alteración de un elemento o porque una firma supuesta por o en nombre del cliente no fue autorizada. Si, con base en el estado de cuenta o elementos proporcionados, el cliente razonablemente debería haber descubierto el pago no autorizado, el cliente debe notificar rápidamente al banco los hechos relevantes.

Para cuentas comerciales, los términos pueden ser aún más estrictos. Por lo tanto, es poco probable que un cheque de décadas atrás repentinamente rebote, ya que la reclamación habría sido inválida desde hace tiempo.

Answer 2

Moviéndonos más allá de solo estafas y hablando sobre cheques en general, ¿existe un tiempo máximo en el que un cheque puede rebotar? Por ejemplo, ¿puede un cheque depositado en 1982 cuyos fondos se gastaron en 1983 todavía teóricamente rebotar y dejar al titular de la cuenta en números rojos? ¿Qué hay de 1962? ¿1946? ¿1912?

El problema que tengo con esta pregunta es la mezcla de términos.

Por ejemplo, la persona A que tiene cuenta en el banco A escribe un cheque por $100 a la persona B que usa el banco B. Al día siguiente van al banco B y depositan el cheque. El banco B deposita los fondos en la cuenta, y luego pone una retención en los $100 hasta que determinen si el cheque es bueno.

Más tarde...

Cuando la persona B dice que el cheque rebotó, eso significa que el banco B les dijo que el banco A rechazó el cheque, y por lo tanto $100 será eliminado de su cuenta bancaria. Con suerte no hay ninguna tarifa asociada con este evento.

¿Por qué fue rechazado? La mayoría de las veces es por fondos insuficientes. Cuando el cheque llegó al banco A, había menos de $100 en la cuenta. Ahora, dependiendo de las reglas en el banco A, podrían haber movido fondos de ahorros a cheques para cubrir el cheque, podrían haber prestado los fondos al cliente A, o podrían rechazar el cheque. Frecuentemente estas acciones se cobran una tarifa o penalización por este evento.

Existe la posibilidad de que el cheque no coincida con ninguna información del cliente. La persona B no diría que rebotó. Estarían diciendo que fueron estafados. Podrían usar el término cheque fraudulento. Querrían que se investigara el crimen.

El banco B decide cuánto tiempo esperarán antes de liberar los fondos. Podría ser instantáneo si el banco A y el banco B son los mismos. Pueden tener diferentes períodos de espera para cheques del gobierno, cheques de nómina...

Pero en todos los casos es cuestión de días.

En el caso poco común de que después de que la persona A recibe su estado de cuenta bancario, descubre un problema. Descubre que el estado de cuenta incluye un cheque que no escribió. O que no coincide con la cantidad por la que escribió el cheque. Cuando se ponen en contacto con su banco, podría resultar en que el banco A pida al banco B que devuelva los fondos. También podría significar que el banco A cometió un error y retiró los fondos de la cuenta equivocada, y el banco B nunca será informado.

Esto puede llevar más tiempo. El plazo se mide en meses, porque el reloj no comienza hasta que se genere el estado de cuenta mensual en el banco A.

Ahora, si el cheque se "escribió" a finales de 2023, y la persona B esperó 6 meses para cobrar el cheque, entonces el estado de cuenta en el banco A se generó al final del mes, y luego justo antes de la fecha límite la persona A notó el problema... Se podría avanzar bastante hacia 2024 antes de que se eliminen los fondos. Pero eso se debió a que el reloj no comenzó hasta después de que se depositó el cheque.

Más allá de eso, los bancos no podrían eliminar los fondos sin involucrar abogados y tribunales.