Comportamiento extraño del seguro de coche - ¿es legítimo?

Question

Contexto: En el Reino Unido. Recientemente rozamos otro coche en la carretera, lo que resultó en un rasguño menor en nuestro coche. Fuimos responsables y lo informamos al seguro. El coche es pequeño y viejo (de poco valor).

Luego esto sucedió: Recibimos una llamada del seguro para decirnos que el coche fue considerado una pérdida total (basado en fotos), ya que el costo de reparación se consideró más alto que el valor de mercado estimado del coche. Exigieron saber dónde estaba el coche para poder recogerlo para desguace.

Estábamos un poco sorprendidos y queríamos saber qué se podía hacer para conservar el coche, ya que (aparte de los rasguños) está bien. La persona del seguro dijo que en este caso necesitaban una certificación de ITV inmediata dentro de 2 semanas, de lo contrario el coche se vendería para desguace. Ahora pasamos la ITV - no estaba pendiente aún, por lo que esto es un costo adicional.

Entonces el seguro dijo que pagaría el valor de mercado del coche menos algunas deducciones (=monto de liquidación) en lugar de pagar por las reparaciones - porque por alguna razón parecían pensar que las reparaciones serían más caras que el coche (lo cual es falso). Dijeron que ahora podíamos quedarnos con el coche Y el monto de liquidación.

Pregunta 1: ¿Pueden las compañías de seguros simplemente llevarse los coches como insinuaron? Realmente querían saber dónde estaba sin pedir permiso.

Pregunta 2: Ahora, con este pago de liquidación (confirmaron el monto por escrito, así que asumimos que pagarán), ¿hay implicaciones como: pueden llevarse el coche más tarde? ¿Pagarán en caso de futuros daños?

Pregunta 3: Este comportamiento del seguro de pagar más que el costo de la reparación parece extraño. ¿Es esto común o por qué lo están haciendo?

Pregunta 4: ¿Deberíamos cambiar de compañía de seguros? La forma en que nos pusieron bajo presión no fue para nada agradable.

Answer 1

Creo que las reclamaciones se están inflando debido a la falta de regulación y aplicación. No estoy seguro de que sea legítimo, pero parece ser actualmente algo común a través de la opacidad de la subcontratación. Algunas citas de un artículo de The Guardian al respecto:

Hemos visto ejemplos de cómo las empresas de gestión de reclamaciones de accidentes están cobrando rutinariamente £5,000 para proporcionar autos de reemplazo a las víctimas de accidentes. Nos han hablado de reparaciones que aparentemente deberían haber costado £1,500 para arreglar pero que en realidad resultaron en pagos de seguros de £15,000.

Las reparaciones menores se inflan porque el trabajo es pagado por un asegurador, según afirma un informante.

... las cartas sugieren que este sobre-pago y cobro excesivo se ha convertido en la norma en una industria que parece haber perdido el control de las reclamaciones.

Quizás lo peor de todo, desde una perspectiva ambiental, es que autos perfectamente buenos están siendo innecesariamente declarados siniestro total por orden de aseguradoras que no han examinado el vehículo.

Answer 2

Pregunta 1: ¿Las compañías de seguros pueden simplemente llevarse los autos como insinuaron? Realmente querían saber dónde estaba sin pedir permiso.

Sí, les estás entregando el auto a cambio del dinero. ¿Cómo podrían llevárselo si no saben dónde está?

Pregunta 2: Ahora con este pago de liquidación (confirmaron el monto por escrito, por lo que asumimos que pagarán), ¿hay implicaciones como: ¿Pueden seguir llevándose el auto más tarde? ¿Pagarán en caso de futuros daños?

Tendrás que preguntarles. Imaginaría que la póliza se cancela una vez que se hace la liquidación y tendrás que emitir una nueva póliza para cubrir futuros daños. Pueden negarse a emitirla si consideran que el auto es una pérdida total.

Pregunta 3: Este comportamiento de la aseguradora de pagar más que el costo de la reparación parece extraño. ¿Es esto común o por qué lo están haciendo?

Están pagando lo que creen que deberían. Si es más de lo que crees que deberían - puedes decirles que paguen menos, obviamente. Ellos no buscan comillas, tienen su lista de precios aprobados para cada reparación que puede o no coincidir con lo que te cotizó el taller.

Pregunta 4: ¿Deberíamos cambiar de compañía de seguros? La manera en que nos presionaron no fue para nada agradable.

Eso depende de ti, pero suena como si hubieras conseguido un buen trato - pudiste quedarte con el auto, los costos de reparación cubiertos, y te quedó algo de dinero.

Answer 3

La esencia del seguro es "ponerte en toda tu integridad".

Supongamos que tengo un Tesla Model S 75 kWH de 2017 con 120,000 millas y una condición interior de 7. Y lo destrozo.

El seguro me debe un Tesla Model S 75 kWH de 2017 con 120,000 millas y condición interior de 7. Pueden llegar a eso de dos formas:

• Gastar X para reparar el coche que ya poseo
• Gastar Y para comprarme otro Modelo S de 2017 en la misma condición.

Racionalmente, harán lo más barato basándose en sus datos de reparación y coches usados.

Por esta razón, pagar un seguro de colisión, incendio o robo para un coche de poco valor es a menudo poco sabio. La dificultad está en darse cuenta cuándo se ha llegado a ese punto.

No realmente me comprarán otro Tesla Model S 75 kWH de 2017 con 120,000 millas y condición interior de 7. Sería muy difícil encontrar uno, y no lo apreciaría de todas formas, ya que realmente esperaba utilizar el pago para un modelo del 2022. Así que el asegurador me dará un pago en efectivo en su lugar, en cuyo momento mi coche pasará a ser propiedad de ellos. Eso tiene todo el sentido ya que ¿quién quiere tener un coche destrozado en su propiedad, y ellos tienen derecho a su valor residual?

Si eso no es apropiado, es perfectamente aceptable pedirles que hagan algo distinto y permitirte mantener el coche viejo para lo que sea que necesites. Si van a seguir asegurándolo, querrán saber que está seguro.

porque por alguna razón parecía que pensaban que las reparaciones serían más caras que el coche (lo cual es falso).

No es falso. Solo trabajan con talleres de primera categoría por razones de responsabilidad. Por tanto, son más caros de lo que esperas pagar.

Pregunta 1: ¿Las compañías de seguros pueden simplemente llevarse los coches como insinuaron? Realmente querían saber dónde estaba sin pedir permiso.

Entiendo que contactaste al asegurador simplemente para notificarles legalmente del accidente. Pueden estar actuando con prontitud y no pausando realmente para preguntar qué quieres. Están bajo la impresión de que estás tratando de presentar un reclamo por daños, porque ¿por qué si no estarías hablando con ellos? Están intentando liquidar tu reclamo. Si eso está mal, necesitas hablar con ellos.

Pregunta 2: Ahora con este pago de liquidación (confirmaron la cantidad por escrito, así que suponemos que pagarán), ¿hay implicaciones tales como: ¿Pueden todavía llevarse el coche más tarde? ¿Pagarán en caso de futuros daños?

Típicamente, una oferta "total" requiere la entrega (e incluye la remoción) del coche. Normalmente cuando se recoge un coche totalizado, se lleva a un depósito de almacenamiento. Esperan que vayas allí, recojas tu coche, y paguen tus tarifas de remolque y almacenamiento en tu nombre. Eso es todo lo que necesitan para liquidar un reclamo.

Si tienes el coche, les dices tu dirección y lo recogen, o lo conduces/remolcas a su depósito, en cuyo momento te entregan el cheque.

Si deseas mantener el coche, necesitas tener esa conversación con ellos. Eso probablemente cambie el pago.

Obviamente, no pagarán una segunda vez por una reparación que no hiciste, a menos que vuelvas a tener un accidente y sea mucho peor.

Si tu coche es un chatarra, es una auténtica locura seguir pagando seguro de colisión y robo.

Pregunta 3: Este comportamiento del seguro de pagar más que el costo de la reparación parece extraño. ¿Es común o por qué lo están haciendo?

A mí también me parece extraño. Si "reparación" > "comprar un coche comparable", deberías recibir la menor cantidad.

Tal vez te están compensando por no tener que enviar una grúa (el acuerdo puede ser llevarlo allí) o te están integrando en un esquema gubernamental de desguace donde el gobierno paga para sacarlo de la circulación.

Pregunta 4: ¿Deberíamos cambiar de compañía de seguros? La forma en que nos presionaron no fue para nada agradable.

Atribuiría eso a la inexperiencia con el proceso, y es probable que estén poco personalizados y poco capacitados y se están moviendo rápido y ambos no se comunicaron bien.

Answer 4

Cuando el automóvil es declarado pérdida total, se paga el valor estimado justo antes del accidente. Eso puede ser mayor que el costo de las reparaciones, pero recuerde que la compañía de seguros recupera la diferencia (o algo cercano) vendiendo el automóvil para chatarra y salvamento (una empresa a la que se lo venden se encargará de desarmarlo).

Como ejemplo, en 2007 mi automóvil fue declarado pérdida total en un accidente. Las reparaciones fueron estimadas en alrededor de 2000 euros, el valor del automóvil fue estimado en 2500 euros, así que eso fue lo que recibí. La compañía de seguros probablemente obtuvo más de 500 euros por el auto destrozado (el motor estaba en buen estado, al igual que el interior, todos los daños estaban en el área trasera derecha, especialmente en el eje trasero y sus soportes), por lo que terminó ahorrando unos cientos de euros.