Cuentas comerciales
Positive Pay
Varios bancos ofrecen un servicio llamado "Positive Pay" para cuentas comerciales, que básicamente ofrece la capacidad de crear una lista de cheques emitidos y una lista de comerciantes autorizados para hacer débitos ACH en la cuenta.
Cada vez que alguien intente cobrar un cheque de la cuenta o hacer un débito ACH en la cuenta, y el cheque o débito ACH no esté en la lista de transacciones autorizadas, esto se considerará un "elemento de excepción".
Cada vez que haya un elemento de excepción, tendrás la oportunidad de revisar la transacción y aprobarla o devolverla. Si no revisas la transacción antes de la fecha límite, la mayoría de los bancos devolverán automáticamente la transacción.
Algunas cosas a tener en cuenta:
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Algunos bancos anuncian que ofrecen "Positive Pay", pero en realidad solo ofrecen Check Positive Pay y no ACH Positive Pay. Al buscar bancos que ofrecen Positive Pay, asegúrate de que también ofrezcan ACH Positive Pay
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Algunos bancos se refieren a ACH Positive Pay como "Filtros de Débito ACH"
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Algunos bancos pagan los elementos de excepción por defecto en lugar de devolverlos si no se toma una decisión. Te recomendaría usar un banco que devuelva los elementos por defecto.
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Para la mayoría de los bancos, este servicio se ofrece como parte de sus servicios de "gestión de tesorería" o "gestión de efectivo"
Bloqueo de Débito ACH
Esto no es tan común como el Positive Pay, pero varios bancos ofrecen un servicio llamado "Bloqueo de Débito ACH" que bloquea todos los débitos ACH de forma general.
Al igual que Positive Pay, esto suele ofrecerse solo en cuentas comerciales.
Ten en cuenta que simplemente utilizando esto no bloqueará los cheques para cobrar. Deberás colocar un "Bloqueo de Cheque" (si se ofrece) o inscribirte en Check Positive Pay para bloquear los cheques para cobrar.
Cuentas personales
Restricciones de cuenta
Algunos bancos ofrecen a los consumidores la capacidad de colocar una restricción en sus cuentas que bloquea todas las retiradas pero aún permite los depósitos. Algunos bancos ofrecen una opción similar pero la restricción bloquea también los depósitos.
En mi banco principal, mantengo una de mis cuentas con dicha restricción en su lugar y uso esta cuenta para recibir depósitos directos. Debido a la restricción, los depósitos directos (créditos ACH) se realizan pero cualquier débito ACH se bloquearía.
Una vez recibo el depósito directo, llamo al banco para levantar temporalmente la restricción, hacer una transferencia interna a mis otras cuentas, y luego les pido que restablezcan la restricción.
También mantengo una restricción similar en mi cuenta de "ahorros a largo plazo" para que cualquier intento de retirar dinero falle hasta que llame al banco para quitar la restricción.
Algunas cosas a tener en cuenta:
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La mayoría de los bancos no ofrecen esto, pero hay una cantidad considerable de bancos que sí
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Asegúrate de mantener la cuenta activa, ya que las cuentas inactivas a veces pueden cerrarse automáticamente, y en algunos casos, pueden pasar al estado
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Algunos bancos te permitirán mantener esta restricción todo el tiempo que desees sin condiciones (siempre que la cuenta permanezca activa). Sin embargo, otros bancos podrían cerrar automáticamente la cuenta si la restricción se mantiene por suficiente tiempo
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De los bancos que ofrecen esto, la mayoría te permiten levantar la restricción sin demora llamando al banco. Sin embargo, algunos bancos que ofrecen esto no pueden aplicar o levantar la restricción de inmediato y es posible que debas esperar unos días para que surta efecto
Cuentas de CD
La mayoría de las cuentas de CD no pueden aceptar débitos (o créditos) ACH. Por lo tanto, consideraría que una cuenta de CD es mucho más segura que una cuenta de ahorros regular.
Algunos bancos ofrecen "CDs sin penalización" que te permiten retirar del CD en cualquier momento sin penalización.
Tener múltiples cuentas no autorizables con descubierto en el mismo banco
Te recomendaría tener al menos dos cuentas: una para realizar transacciones y otra para guardar dinero. Cuando no espero que pase un débito ACH, mantengo la cuenta transaccional vacía. Prácticamente nunca comparto el número de cuenta de la cuenta que guarda el dinero
Personalmente, voy más allá de dos cuentas y tengo cuentas distintas para distintas funciones: una para pagos con tarjeta de crédito, una para transferencias externas, una para ingresar dinero, una para uso de tarjeta de débito, etc.
Por lo tanto, si uno de los números de cuenta se ve comprometido, en el peor de los casos solo una de las cuentas sufriría un robo y mantendría la mayor parte de mi dinero.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que esto solo funciona si el banco no permite descubiertos en las cuentas. Si las cuentas permiten descubiertos, una de estas cuentas puede terminar con saldo negativo, lo cual va en contra del propósito de hacer esto.
El fraude ACH es una preocupación válida. Contrario a la creencia popular, NO necesitas ser un negocio respetable para iniciar un débito ACH.
Incluso la mayoría de los grandes bancos ofrecen un servicio llamado "Origination de Débito ACH" (la capacidad de publicar débitos ACH) como parte de sus soluciones de gestión de tesorería, que proporcionarán a casi cualquier negocio dispuesto a pagar las tarifas necesarias para utilizar este servicio.
Es mi opinión que todo el concepto de "débitos ACH" es extremadamente tonto. No tiene sentido permitir a cualquiera con el número de cuenta retirar dinero, y luego decir "No te preocupes por el fraude, puedes disputarlo" (sin mencionar que no hay garantía de que decidan a tu favor, incluso si la transacción fue realmente un fraude).
Es como decir "no te molestes en tener un extintor de incendios en tu casa, el seguro de hogar te comprará una casa nueva si la tuya se incendia".
En cualquier caso, he investigado significativamente sobre el tema y estas son las únicas soluciones que he podido encontrar.
