Sanciones por retiro de IRA vs tasas de interés hoy

Question

Aquí hay un punto de vista/pregunta interesante. Con tasas de interés cercanas al 10% para los préstamos en estos días - préstamos para autos usados al 9.06% para alguien con excelente crédito - ¿estamos en un punto en el que tiene más sentido pagar la penalización del retiro del IRA del 10% para financiar un préstamo en lugar de pagar un interés del 9% en un préstamo? Si tienes un buen nido de ahorro y el retiro no afectará tus objetivos a largo plazo, en mi opinión en este momento es menos riesgoso simplemente usar el dinero que tienes en lugar de incurrir en deudas a tasas extremadamente altas.

¿Qué piensas?

Answer 1

Mayor preocupación: No es solo la multa. También estás renunciando al crecimiento con ventajas fiscales de ese dinero en la IRA, que dependiendo de tu edad puede ser un costo adicional importante.

Algunos planes de jubilación permiten que saques dinero de ellos. Eso evita la multa, y en teoría te permite pagar intereses a ti mismo - pero perder tiempo en el modo de crecimiento con ventajas fiscales sigue siendo un costo lo suficientemente alto como para que la mayoría de la gente te diga que consideres eso solo si es imposible obtener un préstamo razonable de otras maneras.

Ejecuta todos los números para determinar cuál será tu costo real.

Answer 2

Si tienes un buen nido de huevos y retirarlos no afectará tus objetivos a largo plazo, en mi opinión en este momento es menos riesgoso simplemente usar el dinero que tienes en lugar de incurrir en deudas a tasas astronómicas.

Estás sacando dinero de tu IRA que habías apartado en años anteriores para tu futura jubilación. Cuando retiras esos fondos de la IRA no puedes volver a ponerlos. Esa oportunidad se pierde para siempre.

Solo porque obtengas un préstamo por x meses puedes pagarlo más rápido haciendo pagos adicionales de forma agresiva. Evita un préstamo de auto con una penalidad por pago anticipado. Estos tipos de penalidades son muy raras. Pagarlo rápidamente te ahorra intereses.

También recuerda que además de la penalidad del 10%, también pagarás impuestos sobre el dinero que retires. Eso debe tenerse en cuenta al determinar los fondos adicionales que tendrás que encontrar para convertir los fondos de la IRA en un auto. Es posible que tengas que retirar una cantidad aún mayor para poder comprar el auto.

Por ejemplo:

• precio del auto: $30,000
• tasa impositiva: 22%
• penalidad: 10%
• tasa total: 32%
• cantidad requerida para tener un valor neto del precio del auto: $30,000 / (1-0.32) = $44,118

El préstamo de $30,000 a 5 años al 9% es de $622.75 al mes, y el interés total que pagarás en los 60 meses es de $7,365.04.