Roth vs Traditional 401K al pagar impuestos sobre la renta en dos estados

Question

Me gradué en mayo y conseguí mi primer trabajo a tiempo completo y me gustaría comenzar a contribuir más al fondo de jubilación. Vivo en el estado de Nueva York (no en la ciudad de Nueva York) y trabajo en Connecticut, por lo que pago impuestos estatales en ambos estados.

Pagar impuestos sobre la renta en dos estados parece una buena razón para contribuir a un 401K tradicional; sin embargo, dado que empecé a trabajar a mitad de año, solo recibiré la mitad de mi salario, lo cual parece ser una buena razón para contribuir a un Roth. Mi salario completo es de $77,000 al año.

¿Debería contribuir a un Roth o a un 401K tradicional o a ambos? Actualmente estoy contribuyendo lo suficiente dividido entre los dos para recibir el total del aporte de la empresa, pero podría permitirme contribuir un poco más.

Answer 1

En el nivel estatal, no deberías tener que pagar impuestos sobre la renta a ambos estados por el mismo dólar de ingreso. Un problema es si tu empleador en Connecticut retendrá impuestos estatales de Nueva York, pero eso solo afectará a dónde irán los fondos cuando presentes tus declaraciones de impuestos estatales.

En general, cuando una persona vive en un estado y trabaja en otro, a menos que los estados tengan un acuerdo, ambos intentarán reclamar el ingreso pero darán un crédito por la cantidad que pagues al otro estado. Así que solo ten en cuenta que terminarás pagando dinero al estado que quiera más en impuestos.

La mayoría de las personas no consideran el impacto fiscal estatal al determinar la división entre las contribuciones de retiro Roth y preimpuestos. Esto se debe a que la tasa impositiva federal casi siempre es más alta que la tasa impositiva estatal.

En una nota relacionada:

Debido a que te graduaste en mayo y ganas $77,000, es posible que no seas elegible para el Crédito por Contribuciones de Ahorro para el Retiro (Saver's Credit)

¿Quién es elegible para el crédito?

Eres elegible para el crédito si:

• Tienes 18 años o más,
• No eres considerado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona, y
• No eres estudiante.

Eras considerado estudiante si durante cualquier parte de 5 meses calendario del año fiscal:

• Estabas inscrito como estudiante a tiempo completo en una escuela, o
• Cursaste un curso a tiempo completo de entrenamiento en una granja impartido por una escuela O una agencia gubernamental estatal, del condado o local.

Una escuela incluye escuelas técnicas, comerciales y mecánicas. No incluye cursos de entrenamiento en el trabajo, escuelas de correspondencia o escuelas que ofrecen cursos solo a través de Internet.

También hay límites de ingresos.

Pero revisa los formularios. Si calificas para el crédito, podría tener sentido aumentar tus contribuciones.

Answer 2

La elección entre un Roth y un Tradicional 401(k) suele basarse en si crees que tu tasa impositiva marginal (federal y estatal combinada) es más alta ahora que lo será en la jubilación. Si tu nivel impositivo ahora es más alto de lo que crees, tiene más sentido contribuir a un 401(k) Tradicional ahora ya que obtienes un mayor descuento impositivo, y por lo tanto puedes contribuir más al 401(k). Si tu nivel impositivo ahora es más bajo de lo que será en la jubilación, entonces deberías elegir un Roth porque estás renunciando a un descuento impositivo menor ahora por un descuento impositivo mayor en la jubilación. Esa elección asume que pones la misma cantidad en una base después de impuestos, lo que significa que los ahorros fiscales también se invierten.

Estoy de acuerdo con la otra respuesta en que el impuesto estatal no debería duplicarse: típicamente recibes un crédito por los impuestos pagados al otro estado, y terminas pagando la tasa más alta; algunos a un estado y algunos a otro.

La excepción es cuando ganas suficiente dinero para maximizar tus contribuciones al 401(k). En ese caso, es mejor ponerlo todo en un Roth ya que tu saldo después de impuestos será mayor en un Roth. Si pones 1,000 en un Roth en un bracket impositivo del 20%, tu saldo después de impuestos sigue siendo 1,000 porque es libre de impuestos al retirarlo. Si pones 1,000 en un Tradicional, tu saldo después de impuestos es solo 800 ya que deberás impuestos sobre el 20% al retirarlo.

Si maximizas tu contribución, no es una mala decisión poner algo tanto en un Roth como en un Tradicional 401(k). De esa manera aún puedes contribuir más en una base después de impuestos pero no estás sujeto a tanto impuesto ahora. El camino óptimo sigue siendo un Roth, todo lo demás siendo igual, pero no es una opción terrible.