Comprar seguro de salud a través del Marketplace vs directamente

Question

Estoy considerando comprar un plan de Kaiser Permanente, ya sea directamente de Kaiser o a través del mercado estatal. Los dos planes parecen idénticos, con nombres ligeramente diferentes: "Silver HSA X" (plan directo) y "Silver HSA" (plan de mercado). Es notable que la prima mensual del plan directo es aproximadamente $60 más baja.

Cuando llamé a Kaiser para preguntar sobre la diferencia de precio, no pudieron explicarlo y sugirieron contactar al mercado en su lugar. Sin embargo, afirmaron que ambos planes ofrecen la misma cobertura y cumplen con el ACA.

Después de comparar los documentos de Evidencia de Cobertura, encontré solo diferencias menores, como el requisito de hacer cualquier cambio de plan a través del mercado en lugar de directamente, y algunos comentarios sobre el crédito fiscal de prima. De lo contrario, los planes parecen idénticos en cuanto a cobertura. Entonces, ¿por qué hay una diferencia de precio? No califico para el crédito fiscal de prima, por lo que tiene sentido comprar el plan directamente de Kaiser. ¿Me estoy perdiendo algo?

Answer 1

Los planes que no son del mercado se ofrecen y se fijan en factores actuariales más amplios, incluido su historial de salud.

Según la ley, los planes del mercado se fijan únicamente en cinco factores: ubicación, edad, uso de tabaco, categoría del plan (platino, oro, plata, bronce) y dependientes.

Los planes que no son del mercado pueden ofrecerse y fijarse en otros factores, como género, estado de salud e historial médico. Este es el principal factor que está observando.

Los planes que no son del mercado pueden excluir algunos beneficios requeridos por la ACA, como imponer un límite en dólares de beneficios. Esto no siempre es cierto, como se ve en su caso.

Puede ser que después de uno o dos años de estar en un plan que no es del mercado, el asegurador le ofrezca un plan de cobertura diferente, generalmente más amplio, a medida que adquieren experiencia con su historial de reclamaciones. Esto puede ser muy importante y vale la pena hablar con un agente al respecto.

Answer 2

Creo que el principal riesgo es la posibilidad de que tu ingreso anual termine siendo menor de lo que esperas por cualquier razón, y te pierdas el crédito tributario premium que habrías recibido si hubieras comprado a través del Mercado. Tienes que sopesar las probabilidades de eso contra los $60 de prima mensual más baja.

Habiendo pasado por un escenario muy similar (con Kaiser, nada menos), terminé comprando directamente y hasta ahora no he tenido problemas, aunque todavía no lo he usado mucho.

Answer 3

No califico para el crédito tributario premium, así que tiene sentido comprar el plan directamente de Kaiser. ¿Me estoy perdiendo algo?

No sé si alguien puede decirte si te estás perdiendo algo sin comparar los documentos nosotros mismos, pero si no estás interesado en el crédito tributario, entonces siempre y cuando estés satisfecho con los beneficios, puedes comprar directamente. Comprar a través del mercado es una condición previa para ser elegible para el crédito tributario (sí, esos "algunos comentarios" que dejaste de lado).

Answer 4

No reclamo ningún conocimiento específico aquí. Pero no parece tan misterioso. Presumiblemente la compañía de seguros tiene algunos costos al cumplir con las reglas del mercado, lidiar con la burocracia, etc. No es sorprendente que cobren una prima más alta para cubrir esos costos. Además, hay una simple oferta y demanda. La mayoría de las personas que pasan por el mercado están obteniendo un subsidio. Si no están pagando el costo total, tienen menos motivos para preocuparse por cuál es el costo total. Sinceramente, no me angustiaría por qué los precios son diferentes. Al final, tienes un conjunto de opciones --estos dos planes más presumiblemente otros planes disponibles-- cada uno con cobertura y precios específicos. Elija el plan que le brinde la mejor cobertura por el precio. Por qué la compañía de seguros decidió ofrecer esa póliza en particular a ese precio en particular no es realmente relevante para su decisión. Bueno, excepto en la medida en que la razón le indique algo sobre lo que está obteniendo. Como, "cobran menos porque no cubren X, Y y Z".