Mi madre falleció este año y heredé su Roth IRA. No necesito los ingresos de su cuenta y no quiero pagar impuestos adicionales. Tengo 61 años y planeo estar en Medicare cuando cumpla 65 años.
Mi plan es dejar el dinero en el Roth IRA durante 10 años y luego retirarlo. Un abogado, que también es planificador financiero, me dijo que debería retirarlo durante varios años. Siento que está equivocada.
¿Hay algo que me esté perdiendo?
Los retiros de un Roth IRA son libres de impuestos si la cuenta tiene 5 años de antigüedad. Del IRS:
Por lo general, las cuentas heredadas de Roth IRA están sujetas a los mismos requisitos de RMD que las cuentas tradicionales de IRA heredadas. Los retiros de contribuciones de un Roth heredado son libres de impuestos. La mayoría de los retiros de ganancias de una cuenta de Roth IRA heredada también son libres de impuestos. Sin embargo, los retiros de ganancias pueden estar sujetos a impuestos sobre la renta si la cuenta de Roth tiene menos de 5 años en el momento del retiro.
Suponiendo que no eres un beneficiario designado elegible, debes seguir la regla de los 10 años. Si la cuenta ya tiene más de 5 años, entonces puedes retirarla en cualquier momento durante los próximos 10 años, libre de impuestos. De lo contrario, espera hasta que se cumpla el requisito de antigüedad y retira entonces.
Dado que es libre de impuestos, no necesitas planificar retiros además de cumplir con el período de tenencia.
Probablemente tendría sentido mantenerlo en Roth el mayor tiempo posible, suponiendo que esperas más ganancias, para que todas las ganancias adicionales sean libres de impuestos. El riesgo es que el período de 10 años no es muy largo, y puedes incurrir en pérdidas en lugar de ganancias.
Probablemente deberías preguntarle a la planificadora financiera sobre su racionalidad. Ella puede estar considerando la volatilidad potencial del mercado y tratando de equilibrar el beneficio fiscal de la apreciación con la posible pérdida de valor si el mercado se pone en tu contra.
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