¿Por qué el seguro de automóvil a todo riesgo es más barato que el de terceros?

Question

Recientemente descubrí que las comillas de mi seguro de coche a todo riesgo han sido más baratas que las pólizas de solo terceros. Había asumido que eran solo diferencias aleatorias entre pólizas en lugar de algún fenómeno sistemático. Sin embargo, The Guardian está informando que "el seguro a todo riesgo ... ahora suele ser más barato que contratar una póliza de terceros".

¿Cuál es la causa de este efecto?

Comparación con otra pregunta: ¿Cuál es la lógica detrás de un seguro 'a todo riesgo' más barato?

Esta pregunta cubre desde un punto individual, cómo una persona podría colocarse en un grupo de riesgo diferente al elegir niveles más bajos de cobertura si están en un mayor riesgo. Estos no se aplican obviamente al mercado donde en general el seguro a todo riesgo es más barato, donde alguien que "no se preocupa mucho por su propio coche" o "conductores jóvenes o aquellos con condenas de tráfico han optado ... por mantener los costos de conducción bajos" estaría motivado a elegir todo riesgo en lugar de terceros.

Answer 1

Tenga en cuenta que la declaración en The Guardian dice

"¿Para el seguro de terceros más barato ofrecido a un individuo, hay un seguro completo más barato ofrecido por cualquier otro seguro?"

lo cual no es lo mismo que

"Para el mismo asegurador, ¿es más barato el seguro de terceros que su propio seguro completo?"

Para esa última pregunta, la respuesta en realidad suele ser "No" (tal vez a menos que intenten forzar a sus clientes a salir de un contrato), mientras que para la primera, es "usualmente sí". Sin embargo, mezclar las preguntas podría llevar a conclusiones ilógicas.

¿Por qué otros aseguradores podrían ofrecer un seguro completo más barato?

Probablemente se trate de un efecto del mercado. Hay muchos aseguradores que ofrecen seguros completos (con precios basados en sus propias estadísticas internas de riesgo y estrategia de marketing), por lo que es probable que alguno tenga una opción más barata. Si ese asegurador también ofreciera un seguro de terceros, probablemente sería aún más barato, pero al parecer no lo ofrecen.

¿Por qué no lo ofrecen? Casi con certeza porque sus estadísticas indican que ganarían menos dinero con eso. El seguro es un juego de números, y podemos estar seguros de que hicieron esos cálculos.

El hilo al que enlazaste asumió que esto podría ser porque el seguro de terceros atrae a clientes más riesgosos, lo cual parece razonable: preferir el seguro de terceros probablemente está correlacionado con autos más baratos y/o usados, que probablemente están al menos ligeramente correlacionados con la experiencia de conducción (además de la edad, que tiene su propio efecto en el precio), así como a que les importa un poco menos su propio vehículo (mientras que los daños causados a otros generalmente no están correlacionados con el valor de tu propio auto). Entonces, si eres más propenso a causar daños de terceros, al menos estás obligado a pagar las primas más altas de seguro completo (o elegir un asegurador diferente, lo cual es aún mejor).